Conseils pour comprendre l’assurance vie

Pour résumer

Pour tirer pleinement parti du contrat d’assurance vie, encore faut-il bien comprendre ce placement. En ce sens, il est important de :

• Faire la différence entre les contrats monosupport (fonds en euros), sécuritaires mais moins rémunérateurs, et les multisupports (unités de compte), offrant un potentiel de rendement plus élevé au prix d'un risque accru ;
• Sélectionner un mode de gestion adapté à ses connaissances financières, entre gestion libre pour les souscripteurs les plus avertis et gestion sous mandat pour les personnes préférant confier leur argent à des professionnels ;
• Répartir ses investissements sur différents types d'actifs, pour gérer le risque et stabiliser ses rendements sur le long terme ;
• Choisir entre une gestion active, cherchant à surpasser le marché, et une gestion passive, suivant un indice ou un marché de référence ;
• Se renseigner sur la fiscalité avantageuse du contrat d’assurance vie, notamment après huit ans de détention, et sur les règles spécifiques applicables aux versements effectués avant ou après les 70 ans de l'assuré ;
• Prêter attention à la désignation des bénéficiaires (dans la clause du contrat d’assurance vie) ;
• Évaluer les contrats proposés par différents assureurs, en tenant compte des frais, des options d'investissement, des performances passées et de la qualité du service client ;
• Envisager de consulter un professionnel pour obtenir des conseils personnalisés et choisir le contrat le plus adapté à ses besoins.

Le contrat d’assurance vie n'est pas qu'un simple produit d'épargne. En offrant aussi des opportunités en termes de fiscalité et de planification successorale, ce placement se distingue par sa polyvalence. Cependant, sa complexité peut sembler intimidante. Alors, comment faire pour mieux la comprendre ? Ensemble, démystifions le contrat d’assurance vie et explorons ses caractéristiques essentielles, pour vous permettre d'exploiter pleinement ses avantages, quel que soit le support choisi.

Comprendre les fondamentaux de l'assurance vie

Qu'est-ce qu'un contrat d’assurance vie ?

L'assurance vie est un contrat entre un assuré est un assureur. Le souscripteur y effectue des versements (appelés « primes »), qui sont ensuite investis sur différents actifs financiers (fonds en euros ou unités de compte). En cours de contrat, le souscripteur peut récupérer son argent (capital + intérêts) quand bon lui semble, par l'intermédiaire de rachats. Si celui-ci décède, les sommes accumulées sont versées à des bénéficiaires désignés dans la clause du contrat d’assurance vie.

Les différents types de contrats d'assurance vie (monosupport et multisupport)

Il existe principalement deux types de contrats : monosupport et multisupport. Les contrats d’assurance vie monosupports investissent exclusivement dans des fonds en euros, pour une plus grande sécurité du capital mais avec un rendement (taux) généralement plus faible. Les contrats multisupports, en revanche, permettent d'investir dans une combinaison de fonds en euros et d'unités de compte (actions, obligations, etc.), offrant un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque accru.

Ne pas confondre assurance vie et assurance décès

Attention : l'assurance vie ne doit pas être confondue avec l'assurance décès, qui est purement un produit de prévoyance ! Avec l’assurance décès, l’assureur garantit au souscripteur le versement d'un capital en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. Il n’y a pas de valeur d'épargne si l'assuré survit à la durée du contrat. Il est donc essentiel de comprendre que ces deux produits sont totalement différents !

Faire les bons choix pour bien gérer son contrat d'assurance vie

Choisir son mode de gestion selon ses compétences et ses connaissances financières

Autre élément à bien saisir : le choix du mode de gestion de votre contrat d'assurance vie. Pour les souscripteurs possédant des compétences en gestion financière, la gestion libre est adaptée. Celle-ci permet de sélectionner et de gérer activement les supports d'investissement où placer leur capital. Pour les moins avertis, en revanche, la gestion sous mandat, où les décisions d'investissement sont prises par des professionnels, peut être une option plus adaptée.

Effectuer des arbitrages au bon moment

L'arbitrage du contrat d’assurance vie est un autre élément important, qui consiste à transférer une partie du capital d'un support d'investissement à un autre au sein du même contrat. Cela permet de réajuster son portefeuille en fonction de l'évolution du marché, de sa propre tolérance au risque et de ses objectifs à long terme.

Diversifier ses investissements

La diversification est également essentielle. Celle-ci permet de mieux gérer le risque, en répartissant ses investissements sur différents types d'actifs et de placements. Elle est une clé pour stabiliser les rendements de son assurance vie sur le long terme.

Adopter une stratégie de gestion active ou passive

Enfin, l'épargnant est également libre d'adopter une stratégie de gestion active ou passive. Dans le premier cas, cela vise à surpasser le marché par des choix d'investissements ciblés. En revanche, la gestion passive se concentre quant à elle sur le suivi d'un indice ou d'un marché de référence. Celle-ci demande moins d'efforts et est souvent associée à des frais de gestion plus bas.

Prendre le temps de bien comprendre la fiscalité de l'assurance vie en cas de rachat

En parallèle, nous ne saurions que trop vous recommander de bien vous renseigner sur la fiscalité de l'assurance vie. Celle-ci est un élément complexe, mais potentiellement très attractif. Dans ce contexte, sachez que seuls les gains réalisés sur le contrat d’assurance vie sont soumis à l'impôt, au moment du retrait (rachat). En revanche, ces derniers bénéficient d'un traitement fiscal favorable, notamment après huit ans de détention du contrat. Le taux d'imposition est alors réduit. Prenez le temps de bien vous documenter sur les montants exacts avant d'effectuer tout rachat !

S’attarder aussi sur l'aspect prévoyance de l'assurance vie

Comprendre la clause bénéficiaire du contrat d’assurance vie

Très polyvalente, l'assurance vie est aussi utilisée en matière de prévoyance et de succession. La désignation des bénéficiaires est d'ailleurs un autre de ses aspects majeurs. La clause qui est associée au contrat d’assurance vie permet de déterminer qui recevra le capital en cas de décès de l'assuré. Il s'agit donc d'un outil de planification successorale flexible et efficace. En revanche, pour cela, le souscripteur ne doit pas oublier de réviser sa clause bénéficiaire de temps à autre, pour avoir la certitude que celle-ci corresponde toujours à ses attentes actuelles et à sa situation personnelle.

Cerner les spécificités des versements avant et après les 70 ans de l'assuré

Tout comme l'imposition sur les gains, les règles fiscales applicables au moment de la succession peuvent se révéler complexes. Néanmoins, s'il ne devait y avoir qu'une seule chose à retenir, il s'agirait sans doute de l'élément suivant : l’argent versé sur le contrat d’assurance vie avant les 70 ans de l'assuré bénéficient d'une fiscalité bien plus avantageuse en matière de droits de succession ! Les abattements appliqués sur le capital versé au bénéficiaire de l’assurance vie sont alors bien plus conséquents.

Savoir que tous les contrats ne se valent pas : comparer les offres

Bien que l'assurance vie soit régie par des règles et des lois générales, les assureurs sont libres de proposer des contrats dotés de clauses spécifiques à leurs clients. Par conséquent, toutes les assurances vie ne se valent pas. Ces dernières ne disposent pas toutes des mêmes options d'investissement. Les conditions de rachat et les frais (de versements, d'entrée, d'arbitrage, etc.) ne sont pas non plus équivalents d'une compagnie à une autre. Pour optimiser votre stratégie financière et le rendement de votre placement, prenez le temps de comparer les offres entre elles avant de vous engager. Les principaux critères de comparaison incluent les frais, les options de garantie et de gestion, les performances passées des fonds proposés (même si elles ne présagent en rien des gains futurs), ou encore la qualité du service client de l’assureur.

Se faire aider d'un expert financier pour mieux comprendre l'assurance vie

Face à la complexité du contrat d’assurance vie, et parce que l’on ne s'improvise pas expert en gestion financière du jour au lendemain, il est vivement recommandé de recourir à un professionnel pour mieux comprendre les nuances de l'assurance vie et sélectionner le contrat le mieux adapté à ses besoins. Celui-ci saura vous aiguiller selon vos projets à long terme, votre situation personnelle ou encore vos objectifs successoraux.

L'assurance vie est un instrument financier aussi sophistiqué que polyvalent. Par conséquent, pour en maximiser les avantages, ce contrat nécessite une compréhension approfondie. Avant toute souscription, prenez le temps de vous familiariser avec les différentes facettes de ce placement. Sélectionnez ensuite l'assureur vous paraissant le plus avantageux et associez-y le mode de gestion le plus adapté à votre profil. C’est en vous informant que vous tirerez indéniablement le meilleur parti de l'assurance vie !