PER : Comment préparer sa retraite ?

En résumé :

• La préparation de la retraite revêt une importance particulière dans un pays qui a vécu une réforme importante en 2023. Comme l’âge légal recule et que le nombre de retraités croît, des solutions peuvent être mises en place pour mettre en plus une retraite complémentaire qui vient s’ajouter à votre pension retraite.
• Lorsque vous préparez votre retraite, vous devez prendre en compte certains facteurs : si vous la prenez une fois l’âge légal atteint ou si vous préférez le faire de façon anticipée. Dans ce dernier cas, une épargne importante doit être prévue.
• Plusieurs leviers peuvent être mis en place pour constituer ce pécule. Il y a, bien sûr, l’épargne traditionnelle qui consiste à mettre de côté tout au long de votre vie active. Vous pouvez également souscrire des solutions d’épargne comme un contrat d’assurance vie ou un plan d’épargne retraite (PER) qui remplit précisément l’objectif de compléter une pension retraite. Le PER offre, de plus, une fiscalité avantageuse puisque les versements que vous effectuez au cours de votre carrière pour constituer votre capital sont déductibles (sans dépasser un certain plafond) de votre revenu imposable. Votre impôt sur le revenu peut donc diminuer au cours de vote vie active. Cependant, l’impôt reste dû au moment de votre départ à la retraite et de la liquidation de votre PER.
• L’immobilier, par l’achat direct qui vient s’ajouter à votre patrimoine, ou par des solutions indirectes comme les SCPI peut également représenter une solution.

La retraite est une étape cruciale de la vie qui requiert une préparation minutieuse. L'objectif ? Vous offrir une transition plus sereine et une plus grande sécurité financière à la fin de votre carrière professionnelle. Qui plus est, alors que le paysage de la retraite évolue en France, comprendre les différentes options disponibles et planifier à l'avance devient essentiel.

Pourquoi faut-il anticiper la retraite ?

L'adaptation du mode de vie et la planification financière

Préparer sa retraite ne se limite pas à une simple préoccupation d'épargne. Cela revient plutôt à repenser tout son mode de vie. En effet, la transition de la vie active à la retraite peut entraîner des modifications significatives dans les habitudes quotidiennes, les loisirs ou encore les relations sociales. Par ailleurs, financièrement parlant, cette étape nécessite une estimation précise des besoins futurs. Parce que les rentrées d'argent changent, mieux vaut anticiper les dépenses courantes, les éventuels frais de santé ou les autres coûts récurrents. Pour maintenir le niveau de vie souhaité, une planification rigoureuse s'impose.

Les différences entre retraite anticipée et retraite à l’âge légal

Plusieurs facteurs peuvent influencer le choix entre la retraite anticipée ou la retraite à l'âge légal. La santé, la situation financière, les objectifs personnels… Chaque personne est libre de peser le pour et le contre selon son mode de vie et ses besoins. La retraite anticipée offre une liberté plus précoce. En revanche, celle-ci nécessite une épargne plus conséquente pour compenser la perte des années supplémentaires de revenus professionnels. À l'inverse, retarder la retraite permet d'augmenter ses économies et de bénéficier de meilleures prestations. Chaque option a donc ses avantages et ses inconvénients.

La planification et la gestion financière pour la retraite

L'estimation des besoins financiers à la retraite

Estimer ses besoins financiers pour la retraite est une étape très importante. Il est alors indispensable d'inclure dans le calcul toutes les dépenses régulières, les coûts de santé, les projets (voyages, hobbies, etc.), tout en tenant compte de l'inflation et des éventuelles modifications du coût de la vie. L'objectif de cette démarche est de déterminer le montant de l'épargne nécessaire pour couvrir les dépenses à  venir, afin de préserver un niveau de vie confortable.

L'importance de la diversification

Dans ce contexte, diversifier ses investissements est essentiel pour minimiser les risques et maximiser les rendements de l'épargne en vue de la retraite. Comme le dit si bien l'adage : « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ». Le fait de répartir vos investissements dans différentes classes d'actifs vous aidera à mieux protéger votre portefeuille contre les fluctuations du marché. Vous obtiendrez ainsi probablement une source de revenus plus stable à la retraite.

Les options d'épargnes et d'investissements pour préparer la retraite

L'épargne traditionnelle

L'épargne traditionnelle est un pilier fondamental de la préparation à la retraite. Cela inclut :

• les comptes d'épargne : synonyme de sécurité et d’accessibilité, ils octroient généralement des rendements plus faibles ;
• les assurances vie, combinant épargne et protection ;
• l'investissement immobilier, offrant une source potentielle de revenu locatif et d'appréciation du capital.

Les plans de retraite d'entreprise

En parallèle, de nombreux employeurs proposent aussi des plans de retraite. Ces derniers sont un autre moyen efficace d'économiser pour l'avenir. Ils offrent des avantages fiscaux et sont très généralement abondés par des contributions de l'entreprise. N'oubliez pas d'en tenir compte dans votre planification financière.

Focus sur le plan d’épargne retraite (PER)

Présentation du PER : objectifs et fonctionnement

Le PER est une solution d'épargne flexible et avantageuse fiscalement, conçu pour vous aider à préparer votre retraite. Ce placement permet de réaliser des versements volontaires, tout en profitant de sérieux avantages fiscaux à l'entrée. À la fin de la période d'épargne, il est possible de récupérer l'argent sous forme de capital ou de rente. Le PER s'adapte donc parfaitement à vos besoins individuels.

Les avantages et inconvénients du PER

De manière générale, le PER est un très bon placement pour préparer la retraite. Celui-ci présente plusieurs avantages, à commencer par ses réductions fiscales et sa flexibilité. Avec lui, l'épargne peut être régulière ou ponctuelle. Cependant, sachez que le PER comporte aussi des risques, liés aux fluctuations des marchés financiers. Notez également que, sauf dans certaines situations particulières, les fonds qui y sont placés sont généralement bloqués jusqu'à la retraite.

Les stratégies de placement dans le PER

Investir dans un PER nécessite une stratégie adaptée à l’âge et aux objectifs de retraite. Pour les épargnants plus jeunes, privilégier les investissements en actions peut-être judicieux. Le risque peut alors lissé être sur la durée, même s’il ne disparaît jamais. En revanche, pour les personnes approchant de la retraite, mieux vaut s'orienter vers des placements plus sûrs comme des fonds euro. En réalité, la clé est d'équilibrer le risque et le rendement en fonction de chaque profil d’épargnant.

Préparer sa retraite est un processus complexe, exigeant stratégie et réflexion. Que vous optiez pour l'épargne traditionnelle, les plans entreprises ou d'autres solutions comme le PER, notez qu'il vaut  toujours mieux commencer tôt et rester informé. Pensez-y : une planification soigneuse dès aujourd'hui pourrait bien vous offrir une retraite plus confortable demain.