Choisir le Plan d’Épargne Retraite (PER) comme support d’investissement pour vos ETF

Pour résumer :

Y aviez-vous pensé ? Il est possible de préparer sa retraite en choisissant le PER comme support d’investissement pour ses ETF :

• Fiscalité avantageuse : Réduisez votre impôt sur le revenu grâce aux versements sur le PER qui sont déductibles du revenu imposable en fonction de votre plafond disponible et de votre situation personnelle.
• Diversification optimale : Investissez dans une grande variété d’actions simultanément avec les ETF, pour mieux répartir les risques.
• Souplesse et flexibilité : Adaptez vos retraits à vos besoins, à la fin de votre carrière professionnelle, avec des options de sortie du PER en capital ou en rente.
• Frais réduits : Profitez de frais de gestion compétitifs des ETF pour maximiser la performance de votre capital.

Préparer sa retraite est une étape fondamentale dans la vie de chaque épargnant. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) apparaît alors comme une solution attractive. Mais aviez-vous songé à combiner les avantages du PER avec la performance des ETF (trackers) ? Dans cet article, nous avons décidé de mettre en lumière cette stratégie. Découvrez comment diversifier vos placements sur le marché de la bourse et préparer votre retraite via les ETF et le PER.

>Découvrez tous les support du PER.

Comprendre les bases

Qu'est-ce qu'un Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un contrat dédié à la préparation de la retraite. Plus concrètement, ce plan permet de faire des versements réguliers ou ponctuels pour constituer un capital. Les fonds versés sont ensuite investis dans divers supports, tel que le fonds en euros, mais aussi des fonds en unités de compte composés d’actions, d’obligations, de SCPI et des ETF (trackers). L'objectif principal du PER ? Vous fournir un capital ou une rente à l'âge de la retraite, et ainsi prévoir votre avenir financier une fois à la retraite.

Il existe trois types principaux de PER :

• Le PER individuel : Il est ouvert à tous, que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou sans emploi. Vous pouvez y effectuer des versements selon votre capacité d’épargne et bénéficier de régimes fiscaux intéressants selon votre situation personnelle.
• Le PER collectif : Proposé par les entreprises à leurs salariés, le PER collectif permet de bénéficier de la gestion collective des versements avec souvent des abondements de l’employeur.
• Le PER obligatoire : Certains employeurs mettent en place un PER obligatoire pour leurs salariés, avec des versements réguliers. Ce type de PER est souvent associé à des conditions particulières et avantages additionnels propres à l’entreprise.

Qu'est-ce qu'un ETF ?

Les ETF, ou Exchange Traded Funds, sont des fonds d’investissement (ou fonds indiciels) qui répliquent la performance d’un indice boursier. Par exemple, un ETF sur le CAC 40 suivra la performance des 40 principales actions françaises.

Les ETF sont cotés en bourse, comme des actions, et offrent une gestion passive, ce qui signifie que le fonds suit automatiquement la performance de son indice de référence sans intervention active de la part des gestionnaires de fonds.

Les ETF présentent de nombreux avantages :

• La diversification : Les ETF permettent d’investir dans un large éventail d’actions et d’obligations simultanément, ce qui réduit ainsi le risque de concentration. Avec eux, vous bénéficiez d’une exposition à différents secteurs du marché ou plusieurs zones géographiques, ce qui optimise d’emblée la sécurité du placement (bien que les performances ne soient pas garanties).
• Les frais réduits : Les frais de gestion des ETF sont généralement inférieurs à ceux des fonds traditionnels. Or, cette réduction des coûts peut significativement améliorer la performance de vos investissements à long terme.
• L’accessibilité : Les ETF sont facilement accessibles et peuvent être achetés et vendus sur les marchés boursiers comme des actions ordinaires. Cela offre une grande flexibilité dans la gestion du portefeuille et la possibilité d’être réactif face aux changements.

Les avantages du PER pour investir dans les ETF

La fiscalité spécifique

L'un des principaux atouts du Plan d’Épargne Retraite réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Cette déduction fiscale est alors particulièrement avantageuse pour les personnes fortement imposées.

En investissant dans des ETF via un PER, vous bénéficierez donc de la fiscalité attractive du PER. Chaque euro versé dans votre PER diminuera votre base imposable. Il convient de vous référer à votre avis d'imposition pour connaître votre plafond disponible.

La souplesse et la flexibilité

Le PER offre une grande souplesse quant à la sortie des fonds. À la retraite, vous pourrez choisir de recevoir votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère. Vous aurez donc la possibilité d’adapter vos retraits à vos besoins financiers du moment. Par exemple, vous pourriez choisir de retirer une partie en capital pour un projet spécifique et le reste sous forme de rente pour vous assurer un revenu régulier.

A noter : la flexibilité du PER se manifeste également par sa capacité à s’adapter à vos changements de situation personnelle. Si les fonds sont normalement bloqués jusqu’à la retraite, certaines situations exceptionnelles permettent tout de même de les débloquer (comme l’achat de la résidence principale, le décès du conjoint, l’invalidité du titulaire, de ses enfants ou de son conjoint, la cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire, l’expiration des droits aux allocations chômage ou une situation de surendettement.)

De même, les versements du PER peuvent être modulés, suspendus ou repris en fonction de votre situation. Mieux encore : vous avez la possibilité de transférer votre PER d’un gestionnaire à un autre sans perdre vos avantages.

La diversification des investissements

Investir dans des ETF au sein d’un PER permet d’optimiser la diversification de ce plan. Rappelons-le : les ETF suivent la performance d’indices diversifiés, incluant des actions, des obligations et d'autres actifs, couvrant différentes régions géographiques et secteurs économiques. Or, cette diversification est une précieuse alliée pour réduire le risque associé à un placement unique. Les ETF peuvent vous aider à augmenter vos chances d’obtenir une meilleure performance (bien que non garantie) de votre PER sur le long terme.

Pour illustrer la diversification, imaginez un PER investi dans plusieurs ETF : un ETF sur le CAC 40, un ETF sur le S&P 500, et un ETF sur les obligations européennes. Cette combinaison permet de répartir le capital du PER sur des marchés variés. Qui plus est, chaque ETF représente lui-même un panier d’actions ou d'obligations, ce qui démultiplie encore le potentiel de diversification de chaque transaction.

Comment choisir et utiliser le PER pour investir dans des ETF ?

Sélectionner un PER adapté

Plusieurs critères doivent être pris en compte pour choisir le bon PER :

• Les frais : Les frais de gestion du PER peuvent varier d’un contrat à l’autre. Il est donc crucial de comparer ces frais, car ils impactent directement la performance du capital et donc le rendement perçu des ETF.
• Les options d'investissement : Un bon PER doit offrir une large gamme de supports, dont des ETF diversifiés. Assurez-vous donc que le PER choisi propose des ETF correspondant à vos objectifs de placement.
• La flexibilité : Vérifiez bien les conditions de sortie en capital ou en rente du PER, ainsi que la possibilité de moduler vos versements.

Choisir les bons ETF

Une fois le PER sélectionné, encore faut-il choisir les bons ETF. Voici quelques informations sur des éléments à considérer si vous avez décidé d’inclure des ETF dans votre PER :

• La performance : Informez-vous et considérez les ETF avec une bonne performance historique solide. Analysez les rendements passés pour avoir une idée de leur potentiel de croissance. Toutefois, gardez à l’esprit que les performances passées ne sont pas la garantie de gains et plus-values futurs.
• Les frais de gestion : Les frais de gestion des ETF sont généralement faibles, mais ils varient. Pour maximiser vos gains, optez pour des ETF avec des frais compétitifs.
• Le secteur géographique : Diversifiez vos investissements en sélectionnant des ETF couvrant différents marchés géographiques (Europe, USA, Asie…) et secteurs d’activité. Bien entendu, cela requiert un certain suivi et des connaissances concernant les secteurs d’activité et régions ciblées.

Les étapes pratiques pour investir dans des ETF via un PER

Ouvrir un PER

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) est une étape simple et accessible :

• Choisir un PER donnant accès à des ETF : Ces contrats sont distribués par différents acteurs tels que les banques ou les compagnies d’assurance. Avant de sélectionner un acteur du marché il convient de comparer les PER proposés.  Comparez les frais, les options d’investissement et la flexibilité de chaque contrat. Il convient aussi de se renseigner en ce qui concerne les différents modes de gestion du PER (gestion libre ou pilotée).
• Remplir un formulaire de souscription : Fournissez les informations nécessaires, telles que votre identité, votre adresse, ou vos coordonnées bancaires.
• Signer le contrat : Après avoir lu et compris les conditions générales, signez le contrat de PER. Vous recevrez ensuite une confirmation d’ouverture de compte.
• Effectuer un premier versement : Réalisez un premier versement pour activer votre PER. Ce montant peut varier selon le contrat choisi.

Affecter les fonds aux ETF

Une fois votre PER ouvert, vous pouvez choisir d’allouer vos fonds dans différents actifs financiers, dont les ETF pour diversifier vos placements au sein du PER :

• S’informer sur les ETF : Avant de choisir des ETF, il est important de se documenter, car ces produits peuvent être complexes et variés.
• Déterminer votre répartition : Décidez de la répartition de votre capital entre différents ETF. Pour ce faire, n’hésitez pas à recourir aux conseils d’un professionnel
• Effectuer des versements réguliers : Programmez des versements réguliers pour lisser les fluctuations du marché.

Suivre et ajuster ses investissements dans le cadre de l’option pour la gestion libre du PER

Pour assurer la performance de votre PER dans le cadre de la gestion libre, c’est à dire où l'épargnant est maître de ses décisions, plusieurs compétences sont requises :

• Vous devez avoir des connaissances solides des marchés financiers pour effectuer des choix éclairés.
• Il est essentiel d'être capable de construire son propre portefeuille d’investissement en tenant compte des divers frais associés.
• Vous devez également être en mesure d'arbitrer entre les différents supports disponibles, en fonction des performances et des conditions du marché.
• Comparez aussi la performance de vos ETF avec celle des indices de référence.
• En fonction de la performance constatée, de l’évolution des marchés et des changements dans vos objectifs de vie, réévaluez la répartition de vos investissements entre différents ETF.
• Enfin, il est également recommandé de vérifier vos frais de gestion périodiquement pour vous assurer qu’ils restent compétitifs.

Investir dans un Plan d’Épargne Retraite en utilisant des ETF est une stratégie intelligente pour préparer sa fin de carrière. Les avantages fiscaux du PER, la diversification des ETF, et la flexibilité des versements en font une alliance intéressante pour optimiser son capital.