Comment utiliser l'assurance vie pour faire face aux imprévus ?

Pour résumer

L'assurance vie est un outil financier polyvalent, idéal pour faire face aux imprévus de la vie :

• Des rachats partiels ou totaux peuvent être demandés à tout moment, pour accéder à des liquidités en cas de besoin ;
• Lors des retraits, les gains sont imposés à des taux réduits après certaines durées, avec des abattements pour les contrats de plus de 8 ans ;
• Certains supports garantissent le capital investi, ce qui permet de mieux protéger l'épargne dans des situations volatiles ;
• Enfin, en cas de décès, l'assurance vie permet de transmettre un capital aux bénéficiaires désignés, assurant ainsi leur sécurité financière.

L'assurance vie doit être envisagée comme une épargne à long terme. Néanmoins, celle-ci recèle en réalité des facettes très adaptables. Dotée de sérieux atouts, comme un très bon potentiel de croissance du capital (bien que les performances passées ne présagent pas des performances futures) ou une fiscalité avantageuse, celle-ci permet également de faire face aux imprévus. En effet, parce que la vie est loin d'être un long fleuve tranquille, mieux vaut anticiper pour pouvoir contrer les éventuels coups durs !

>Découvrez tous les avantages de l'assurance vie.

Définition de l'assurance vie

Le fonctionnement de base de l'assurance vie

L'assurance vie est un produit d'épargne polyvalent, servant à la fois de protection et d'investissement. En effet, par cet intermédiaire, le souscripteur peut se constituer un capital sur le long terme, tout en bénéficiant d'une couverture en cas de décès. Par ailleurs, il s'agit d'un support financier caractérisé par sa souplesse en termes de versements et de gestion.

L'épargnant peut choisir entre différents types de supports dans les contrats d'assurances vie. Il peut notamment opter pour des fonds en euros, plus sécurisés, ou des unités de compte, au potentiel de rendement plus élevé mais avec un risque de perte en capital. Notez que bon nombre de contrats combinent également ces deux approches.

Sur l'assurance vie, le souscripteur peut effectuer des versements ponctuels ou périodiques. Il peut également choisir de gérer lui-même l'allocation de ses actifs financiers ou de déléguer la gestion de son contrat à un expert financier.

L’assurance vie, un placement normalement établi sur le long terme

En règle générale, l'assurance vie est conçue pour être un placement à long terme. L'un des principaux avantages de cet horizon d'investissement prolongé repose sur l'aspect cumulatif de ses intérêts. Par ailleurs, l'investissement longue durée, combiné à une bonne diversification, permet d'atténuer les risques liés aux fluctuations des marchés financiers à court terme.

Malgré cela, sachez qu'un retrait anticipé est possible à tout moment. En revanche, celui-ci peut avoir des implications significatives sur l'assurance vie, en réduisant notamment son potentiel de croissance, mais aussi en entraînant certains coûts fiscaux.

Les rachats sur l'assurance vie, une solution pour les besoins immédiats

Les rachats partiels et totaux de l'assurance vie

Les rachats sur une assurance vie offrent à ce placement une réelle flexibilité. En effet, même s’il s’agit plutôt d’un produit financier à envisager sur le long terme, les rachats permettent d'accéder à des fonds en cas de besoin immédiat. Il existe alors deux types principaux de rachats :

• Le rachat partiel : cette option permet au souscripteur de retirer une partie de son épargne, tout en conservant son contrat d'assurance vie. Le rachat partiel est souvent utilisé pour répondre à des besoins financiers spécifiques, ne nécessitant pas de mettre fin au contrat ;
• Le rachat total : le rachat total, quant à lui, signifie la clôture complète du contrat d'assurance vie et le retrait de l’intégralité du capital accumulé. Cette option est généralement choisie en cas de nécessité financière plus importante, ou lorsque le souscripteur décide de réorienter ses investissements.

Quelles sont les conditions fiscales appliquées aux rachats sur l'assurance vie ?

Attention : les gains et les plus-values de l'assurance vie sont systématiquement imposés au moment des rachats. La fiscalité varie alors en fonction de la date des versements effectués sur le contrat :

• Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017 : les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) ou à l'impôt sur le revenu, selon le choix du souscripteur. Le taux du PFL diminue en fonction de la durée de détention du contrat : 35% avant 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans, et 7,5% après 8 ans, avec un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.
• Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 : les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 12,8% ou à l'impôt sur le revenu sur option. Toutefois, après 8 ans de détention, l'abattement annuel de 4 600 euros ou 9 200 euros s'applique également, et le taux de prélèvement peut être réduit à 7,5% pour les gains issus de versements jusqu'à 150 000 euros. Au-delà, le PFU repasse à 12,8%.

Dans les deux cas, les gains sont aussi soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %.

Quels sont les avantages de l'assurance vie face à une situation imprévue ?

Grâce à sa flexibilité et ses privilèges fiscaux, l'assurance vie présente plusieurs avantages en cas de situation imprévue :

• La possibilité d'effectuer des retraits : en cas de besoin financier imprévu, les souscripteurs peuvent réaliser des rachats partiels ou totaux. Cette flexibilité permet d'accéder rapidement à des liquidités, sans avoir à solder d'autres investissements potentiellement moins accessibles ou plus volatils ;
• La sécurité du capital : certains supports d'assurance vie, et notamment ceux en fonds en euros, offrent une garantie sur le capital investi. Cela signifie que la somme des versements est protégée, ce qui peut se révéler crucial en cas de situations personnelles imprévues ;
• Les avantages fiscaux : l'assurance vie profite aussi d'un régime fiscal très avantageux sur les gains, en particulier en cas de rachat sur un contrat de plus de huit ans ;
• La protection des proches : en cas de décès de l'assuré, l'assurance vie est un très bon moyen de protéger ses proches et de les mettre à l'abri du besoin financier.

Au-delà de sa fonction première d'épargne, l'assurance vie est aussi un outil de planification financière très polyvalent. Il s'agit donc d'un support parfaitement adapté à l'incertitude des temps modernes. Grâce à ses rachats partiels ou totaux, l'assurance vie peut rapidement devenir une alliée précieuse dans la gestion des imprévus. Bien que traditionnellement perçue comme un investissement à long terme, celle-ci reste avant tout flexible, de façon à répondre au mieux aux défis changeants de la vie.