Les frais de versement en assurance vie

Contrat souple et modulable, assorti d'un cadre fiscal privilégié, l’assurance vie a déjà séduit bon nombre de Français. Ils ont en effet investi, en moyenne, près d’un tiers de leur épargne dans un contrat d’assurance vie1. Grâce à ce placement, ils peuvent optimiser leur succession, ou encore se constituer un capital à moyen ou long terme en bénéficiant d’avantages fiscaux. Cependant, ce produit d’épargne compte des frais de versement dont vous devez tenir compte avant de souscrire.

Les frais d’entrée (ou d’adhésion) sont prélevés sur le dépôt initial versé lors de votre souscription à un contrat d’assurance vie. Toutefois, ils ne concernent pas tous les contrats. Cette somme représente un droit d’entrée, destiné à couvrir les dépenses de commercialisation supportées par l’établissement assureur et l’assureur. Ils sont généralement négociables. Si votre contrat d’assurance vie inclut des frais de versement, les frais d’entrée en sont la première étape. Vous payez ensuite à chaque versement, la somme que vous avez payée lors de la souscription.

 Une des particularités de l’assurance vie réside dans les frais prélevés sur les dépôts. Là encore, tous les contrats ne sont pas concernés et certains n’ont aucuns frais de versement

Quand sont-ils prélevés ?

Pendant toute la durée de votre épargne, du premier au dernier versement, des frais sont appliqués, selon le même taux, lors de chaque approvisionnement de l’épargne. Cette contribution participe également à la rémunération de l’assureur et du distributeur.

Quel est leur montant ?

Le montant est calculé selon un pourcentage de la somme versée ou un montant fixe déterminé par l’assureur. Cela signifie qu’une seule partie du dépôt sera effectivement placée dans le support. À titre d’exemple, pour 10 000 € versés sur un contrat d’assurance vie assorti de 2 % de frais de versement, la somme réellement investie sera égale à 9 800 €.
 
Le taux varie d’un établissement à l’autre (entre 2 et 4 % de la somme déposée) sans jamais excéder 5 % par an. Les contrats prévoyant un prélèvement de 4 % ne sont déjà plus compétitifs.
 
Ces retenues sont néanmoins dégressives et diminuent par tranche de dépôt. Plus votre dépôt est important, plus le taux appliqué est faible. De même, un épargnant souhaitant effectuer un versement conséquent peut généralement négocier son taux de prélèvement.
 
Le taux des frais sur un versement libre est toujours légèrement supérieur à celui d’un versement programmé. En effet, l’assurance vie vous permet d’investir régulièrement et progressivement selon la périodicité de votre choix. Vous pouvez mettre en place des versements libres ou à périodicité régulière (tous les mois, tous les trimestres, tous les semestres ou une fois par an) selon un montant minimum défini de manière contractuelle.

Les prélèvements effectués sur les versements peuvent diminuer le rendement annuel de votre assurance vie. Dans un contexte de taux bas, ils peuvent donc avoir un impact défavorable sur la rentabilité d’un contrat.
 
Pour rappel, en 2022, la rentabilité moyenne des fonds euro tournait entre 1,6 % et 2 % voire 3 % pour certains contrats. Si l’on prend l’exemple d’un contrat rémunéré à 2 % assorti de frais de versement à 3 %, le rendement reste stable la première année, mais la performance nette de l’assurance vie peut être diminuée par ces frais.

Pensez à négocier
 

La répétition des frais de versement d’une assurance vie peut rapidement atténuer le rendement de votre épargne. Pour éviter qu’ils n’impactent trop sa performance globale, il est recommandé de négocier à la baisse les tarifs proposés. Dans tous les cas, il est déconseillé de souscrire une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3 % par an.

Optez pour des versements réguliers (programmés)

 
La régularité des apports programmés est récompensée par les assureurs et établissements financiers qui proposent toujours des taux plus avantageux aux clients qui choisissent une périodicité de dépôt.

Acceptez d’investir dans des unités de compte
 

Le placement sur des supports non garantis, comme les unités de compte, est un bon argument pour négocier le taux de prélèvement sur votre apport initial et les suivants. Privilégier des supports en unités de compte constitue un solide levier pour revoir vos retenues à la baisse.
 
Concrètement, vous investissez une part de votre épargne en unités de compte, sans garantie en capital, contrairement aux fonds en euros. Les unités de compte affichent un rendement plus important en échange de risques plus conséquents. En revanche, si vous n’investissez que 15 % de votre apport en unités de compte et que cette somme se résume à quelques centaines d’euros, vous pourrez difficilement négocier. Pour pouvoir plaider votre cause, une portion plus importante en unités de compte est souvent nécessaire.

Appliqués dans le cadre de la gestion d’un contrat d’assurance vie, ils sont répertoriés dans les conditions générales de vente du contrat. Il s’agit principalement des frais :

• De gestion de fonds en euros ou sur unités de compte. Ils sont liés à la gestion du contrat et prélevés chaque année.
• De gestion pilotée qui consiste à confier à un professionnel (courtier, assureur…) la gestion de votre contrat d’assurance vie, vous garantissant une répartition selon votre profil entre les différents supports.
• D’arbitrage (selon le cas) prélevés sur les sommes transférées d’un support à l’autre.
• De sortie : ils sont plus rares, mais peuvent être éventuellement appliqués lorsque vous souhaitez récupérer votre épargne de manière anticipée.

Pensez à bien étudier ces retenues car elles vous permettent de vous rendre compte de la performance réelle du produit d’épargne que vous vous apprêtez à souscrire. Votre assureur est également tenu de vous tenir au courant de tout changement dans son relevé d’information périodique. 
 
À noter : votre assureur a l’obligation de vous informer annuellement de l’actualité des frais liés à l’assurance vie et trimestriellement pour les fonds en unité de compte.
 
L’étude des frais de versement représente donc un prérequis essentiel pour vous aider à choisir une assurance vie adaptée à votre profil d’épargnant. S’ils sont trop élevés, la performance réelle de votre contrat risque d’être inférieure à celle qui a été annoncée.