Les garanties de la meilleure assurance vie

Pour résumer

Opter pour une assurance vie de qualité signifie choisir un contrat offrant non seulement de bons rendements, mais aussi des garanties solides pour protéger le capital accumulé :

• La garantie sur le fonds en euros : elle assure un rendement stable et protège le capital investi, même en période d'incertitude économique ou de volatilité des marchés ;
• La garantie en cas de faillite de l'assureur : elle protège l’épargne jusqu'à un certain plafond, sécurisant ainsi l’investissement même dans le pire des scénarios ;
• La garantie plancher pour les contrats en unités de compte : elle certifie qu'en cas de baisse des marchés, le capital investi (ou un pourcentage de celui-ci) est protégé. Elle octroie ainsi un équilibre entre la recherche de rendement et la protection du capital.

L'assurance vie est un moyen de se constituer une épargne pour le futur, tout en protégeant également ses proches en cas de décès. Néanmoins, celle-ci est aussi réputée pour sa complexité et pour sa valeur potentiellement fluctuante, notamment pour les contrats investis en unités de compte. Dans ce contexte, et si vous êtes en quête d'une plus grande stabilité financière, sachez qu'il existe des garanties pour vous protéger. Voyons donc plus en détail quelles seraient les garanties idéales que devrait offrir une assurance vie de qualité…

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Une garantie pour sécuriser le fonds en euros de l'assurance vie

La garantie sur le fonds en euros est sans doute le premier aspect crucial d'une assurance vie de qualité. Cette dernière permet, comme son nom l'indique, de protéger le capital investi dans le fonds en euros. En d'autres termes, en période d'incertitude économique ou de volatilité des marchés, elle offre une sécurité indispensable pour les épargnants. Grâce à elle, le fonds en euros, traditionnellement moins risqué que les unités de compte, octroie à l'épargnant un rendement stable, bien que potentiellement plus modeste.

Par ailleurs, en plus de la sécurité du capital, il est important que le fonds en euros octroie aussi au souscripteur une transparence complète en termes de frais de gestion et de stratégies d'investissement. Sur une assurance vie idéale, chaque épargnant devrait tout simplement savoir comment son argent est géré et quels sont les facteurs influençant le rendement de leur investissement.

Une garantie en cas de faillite

Une autre garantie essentielle est celle offerte en cas de faillite de l'assureur. Cette dernière protège les souscripteurs en assurant la sécurité de leur épargne, même dans le pire des scénarios. En France, tout est prévu : le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) joue ce rôle, en indemnisant les souscripteurs jusqu'à un certain plafond (généralement 70 000 € ) si leur assureur fait faillite.

Néanmoins, et outre cette garantie, il est également très important de choisir une assurance vie auprès d'une compagnie solide financièrement. La stabilité financière de l'assureur est alors un indicateur clé de la fiabilité d'un contrat d'assurance vie.

Une garantie plancher pour garantir un capital minimum

Enfin, sachez que la garantie plancher se révèle particulièrement pertinente pour les contrats en unités de compte, où il existe un risque de perte en capital. Cette garantie certifie que, même en cas de baisse des marchés, le capital investi (ou un pourcentage de celui-ci) est toujours protégé. Elle est donc essentielle pour toute personne souhaitant tirer parti des marchés financiers, tout en limitant malgré tous leurs risques de perte. La garantie plancher représente un équilibre parfait entre la recherche de rendement et la protection du capital.

Il existe différentes formes de garantie plancher :

• La garantie plancher simple : avec elle, le capital versé au bénéficiaire en cas de décès ne peut pas être inférieur au montant préalablement investi. Autrement dit, cette garantie couvre le total des versements effectués, diminué des éventuels rachats. Quelles que soient les fluctuations du marché, le capital investi est protégé jusqu'à ce seuil ;
• La garantie plancher indexée : celle-ci élève le concept de la garantie plancher à un niveau supérieur. Contrairement à la garantie plancher simple, elle ajuste le montant protégé en fonction des versements supplémentaires effectués dans le contrat et peut également tenir compte de la performance des investissements réalisés. En d'autres termes, si l'assuré effectue des versements additionnels ou si le contrat a généré des plus-values, le montant garanti croît en conséquence. Il s'agit donc d'une forme de garantie très avantageuse pour les souscripteurs augmentant régulièrement leur capital investi ou dont les investissements en unités de compte ont tendance à performer et à accroître la valeur du contrat. Cette garantie offre une protection plus dynamique, pour une meilleure couverture au fil du temps ;
• La garantie plancher cliquet : elle permet quant à elle de « cliqueter » ou de fixer le montant garanti à un niveau plus élevé, suite à des performances positives du contrat. Par exemple, si la valeur de l'assurance vie augmente grâce à de bonnes performances des investissements, le niveau de la garantie plancher est ajusté à cette nouvelle valeur plus élevée. Cela signifie que les gains réalisés ne sont pas seulement virtuels… Ils sont définitivement protégés ! Cette garantie apparaît alors comme idéale, notamment face à des marchés volatils. Celle-ci permet ainsi de sécuriser les gains des meilleures années et de les mettre à l'abri des éventuelles baisses futures des marchés ;
• La garantie majorée : enfin, cette dernière garantie d'assurance vie va au-delà de la simple protection du capital investi. Elle garantit, en cas de décès de l'assuré, le versement d'un montant supérieur aux versements, correspondant souvent à un pourcentage prédéfini. Cette option est généralement choisie dans le cadre de stratégies patrimoniales, où l'objectif est de transmettre un capital conséquent aux héritiers ou bénéficiaires désignés, indépendamment des performances des investissements sous-jacents du contrat. La garantie majorée assure ainsi que les bénéficiaires reçoivent un capital bonifié, ce qui peut aussi être une excellente protection pour lutter contre l'inflation et l'érosion naturelle de l'épargne.

Bien entendu, en plus de rassembler ces garanties, la meilleure assurance vie sera surtout celle étant la plus adaptée à votre profil d'épargnant. En effet, certaines personnes sont prêtes à prendre des risques plus importants afin d'atteindre un rendement potentiel maximum. D'autres, en revanche, préfèrent la stabilité et la sérénité. Outre les garanties, pensez surtout à définir en amont vos objectifs financiers et votre horizon de placement, pour faire les choix les plus opportuns.