Comment choisir l'assurance vie qui vous convient le mieux ?

L’assurance vie est un investissement qui peut vous permettre de remplir plusieurs objectifs : constitution d’un capital, optimisation de votre fiscalité après une certaine durée, transmission qui s’accompagne d’avantages fiscaux… Cette polyvalence explique le succès qu’elle rencontre auprès des Français : l’assurance vie reste leur placement préféré. Ces avantages sont partagés par tous les contrats, mais vous devez choisir soigneusement le vôtre. Entre les contrats monosupports, investis dans les fonds euros seulement, et la large palette de contrats multisupports qui proposent des fonds euros et des unités de compte (UC), le choix peut paraître difficile. Certains critères sont donc à prendre en compte en fonction de votre profil pour choisir l’assurance vie qui vous correspond le mieux.

Même si cela peut sembler contre-intuitif, la performance annuelle ne constitue pas forcément le premier critère à prendre en compte pour choisir votre contrat d’assurance vie. Celui qui présente le rendement le plus important n’est pas forcément celui qui convient à votre profil et à vos objectifs. Ce critère s’apprécie d’ailleurs sur le long terme et il vaut mieux consulter l’historique des performances du contrat sur plusieurs années.

Les performances ne sont pas les mêmes selon les supports d’investissements : celles du fonds euro sont basses (de l’ordre de 2 % en 2022 d’après France Assureurs), mais garanties par l’assureur ; au contraire, celles des unités de compte sont généralement plus élevées mais comportent plus de risques. Leur rendement est variable selon ce niveau de risque : : plus il est important, plus les bénéfices potentiels sont élevés. Pour trouver les produits d’investissement qui vous conviennent, l’assureur peut évaluer votre appétence au risque. Vous n’investirez pas dans les mêmes produits si vous êtes prêt à en prendre ou si, au contraire, vous êtes plus prudent. Les premiers s’orientent généralement vers les fonds euros et les seconds vers les unités de compte. Les contrats d’assurance vie sont, le plus souvent, « multisupports » : ils contiennent à la fois des fonds euros et des UC. Pour correspondre à votre profil, les pourcentages qui leur sont alloués sont plus ou moins élevés.

Les frais engendrés par votre contrat font partie des principaux critères de sélection. Plus vous en avez, moins votre contrat est rentable. Généralement, le rendement est annoncé net de frais de gestion, mais d’autres coûts peuvent s’appliquer à différents niveaux :

• Des frais sur versements sont prélevés dès que vous ouvrez votre contrat ou dès que vous effectuez des versements sur votre contrat. Ce type de frais diminue le rendement de votre contrat.
• Des frais de gestion sont prélevés directement sur le montant de votre épargne chaque année. Leur montant varie généralement de 0,60 % à 1 %. Ils peuvent être différents, y compris au sein d’un même contrat, selon qu’ils concernent un support en fonds euro ou un contrat en unités de compte.
• Des frais de sortie peuvent également être prélevés par l’assureur en cas de rachat (retrait) du contrat.
• Des frais d’arbitrage : si vous décidez de changer de produits d’investissement (ce sont les supports au sein desquels votre argent est placé, il s’agit des fonds euros et des unités de compte), des frais peuvent s’appliquer. Ils peuvent être prélevés, sur le montant de la transaction, sous forme de pourcentage ou sous forme de forfait, ce qui correspond à une somme fixe. Les arbitrages sont limités à un certain nombre de mouvements par année, mais certains contrats octroient un ou deux contrats gratuits par an.

Depuis la loi PACTE, vous pouvez transférer facilement votre contrat d’assurance vie vers un autre contrat. La seule condition est qu’ils aient été tous les deux souscrits chez le même assureur.

La performance ne peut pas être maîtrisée, mais vous pouvez vous orienter vers des contrats qui comportent moins de frais. Les contrats les plus intéressants sont ceux qui ne comportent pas de frais de versement, de rachat ou d’arbitrage. Les frais de gestion, eux, ne devraient pas dépasser 0,60 % pour ne pas entraver les performances de votre contrat.

Bon à savoir :

CORUM Life, le contrat d’assurance vie proposé par CORUM L’Épargne, ne comporte pas de frais de retrait ou de gestion. Les seuls qui s’appliquent sont les frais des supports d’épargne intégrés au contrat (comme les SCPI ou les fonds obligataires).

Pour souscrire un contrat d’assurance vie, vous devez verser un montant minimum fixé par l’assureur. Ce montant peut être de plusieurs dizaines d’euros ou beaucoup plus important et atteindre quelques milliers d’euros (5 000 voire 10 000 euros). Le montant du premier versement constitue donc un critère important lorsque vous choisissez votre contrat d’assurance vie.

Bon à savoir

Le contrat CORUM Life propose un ticket d’entrée à 50 euros.

Les assurances vie les plus intéressantes proposent des options de gestion diversifiées. Le choix se fait en fonction de celles qui vous conviennent le mieux, en fonction de votre profil :

• La gestion pilotée vous correspond si vous ne connaissez pas bien les marchés financiers. L’assureur ou une société de gestion qui lui est affiliée gère votre épargne et choisit les supports d’investissement à votre place. Ce mode de gestion est plus ou moins personnalisé selon l’offre de la compagnie d’assurance. Il induit généralement des frais de gestion supplémentaires.
• Les épargnants plus chevronnés peuvent opter pour la gestion libre. Elle vous permet de choisir vous-même vos supports d’investissement et d’effectuer les arbitrages que vous jugez nécessaires. Ce mode de gestion concerne ceux qui ont une bonne connaissance du marché.
• La gestion profilée consiste à choisir un profil de risque (« prudent », « équilibré » ou « dynamique » sont les plus courants). Votre épargne sera alors gérée par l’assureur dans le respect de ce profil.

› Découvrez tout sur la fiscalité de la meilleure assurance vie.

Une bonne assurance vie doit proposer des supports diversifiés. Deux options s'offrent à vous : les fonds euros, dont la rentabilité est garantie mais le rendement faible, et les unités de compte, au niveau de risque plus élevé mais qui génèrent un rendement potentiellement plus important. Les contrats monosupport, investis uniquement en fonds euro, tendent à disparaître au profit des contrats multisupports qui proposent des unités de compte ainsi que, éventuellement, un ou plusieurs fonds euro.

La présence de fonds euros garantis

Lorsqu’elle est investie sur un fonds euro, votre épargne est garantie. Cependant, le rendement varie d’un fonds euro à l’autre et sa valeur reste, globalement, assez basse. Depuis la crise de 2008, le fonds euro connaît en effet des performances moins élevées qu’auparavant. En 2022, cette valeur a augmenté pour la première fois depuis une quinzaine d’années pour atteindre 2 %1.  Chaque année, les assureurs publient le taux de rendement de leurs fonds. Vous pouvez donc consulter ces données pour sélectionner un contrat proposant un fonds euro dont les performances sont les plus intéressantes. Regardez l’évolution de ce taux sur au moins 5 ans… en vous souvenant que les performances passées ne préjugent pas des performances futures !

Les unités de compte

Les unités de compte sont des supports d’investissement plus risqués, mais leur perspective de performance potentielle est plus élevée, en contrepartie d’un risque de perte en capital. Pour diversifier les risques et les perspectives de rendement, les unités de compte permettent d’investir dans des produits de nature différente comme des actions, des obligations ou des SCPI. Celles-ci consistent le plus souvent à proposer des actions et obligations, des ETF (Exchange-Trade Fund) qui sont appelées aussi « trackers », ou encore divers fonds immobiliers (SCPI, SCI et OCPI). Votre épargne est ainsi dynamisée et le risque peut être dilué grâce aux différents investissements proposés. Les plus répandus sont les fonds d’investissement classiques, c’est-à-dire les actions et obligations. Dans tous les cas, diversifier ses supports en unités de compte s'avère préférable.

>Découvrez tout sur les garanties de la meilleure assurance vie.

Bon à savoir
CORUM Life, le contrat d’assurance vie proposé par CORUM L’Épargne propose un contrat en unités de compte proposant notamment les trois SCPI CORUM Origin, CORUM XL et CORUM Eurion ainsi que cinq fonds obligataires de la gamme CORUM L’Épargne.

Beaucoup d’assureurs proposent des contrats d’assurance vie comportant une large gamme de produits. S’il est important d’avoir le choix entre plusieurs produits d’investissement, une centaine de propositions vous empêche de vous orienter correctement. Analyser les documents mis à disposition par la société de gestion vous aide en effet à choisir les fonds dans lesquels investir. Les documents doivent être faciles à comprendre et préciser les performances, avantages, risques des fonds, etc. Ainsi, il vaut mieux se diriger vers les assureurs qui proposent une quantité de fonds suffisante, mais pas trop importante pour avoir le temps de les comparer et de choisir celui qui vous convient le mieux.

Bon à savoir

Le contrat CORUM Life possède 7 produits d’investissement : les 3 SCPI de la gamme CORUM L’Épargne ainsi que 4 fonds obligataires.

La solidité de l’assureur constitue un autre critère important dans le choix de votre contrat d’assurance vie. Elle se mesure par le ratio de solvabilité. Cette valeur désigne la possibilité, pour l’assureur, de vous restituer les sommes que vous avez versées au sein de votre contrat d’assurance vie. Chaque année, les différentes compagnies d’assurance doivent publier un rapport qui mesure leur ratio de solvabilité ainsi que des informations sur leur situation financière. En moyenne, en 2021, les assureurs avaient un ratio de solvabilité de 247 %2.

Bon à savoir

Au 31 décembre 2021, le ratio de solvabilité de CORUM Life était de 795 %.

Un contrat d’assurance vie est un investissement qui s’effectue sur le long terme. Ainsi, vous devez privilégier un assureur qui communique clairement et régulièrement. Vérifiez que l’assureur choisi publie certains documents relatifs à votre investissement pour que vous puissiez apprécier sa performance. L’assureur doit, par exemple, vous envoyer des relevés trimestriels qui vous informent de l’évolution de votre épargne. Ceux-ci doivent être clairs et didactiques pour que vous puissiez comprendre l’actualité de votre contrat.

Pensez également à l’importance de pouvoir communiquer avec un conseiller dédié, en mesure de répondre à toutes vos questions sur votre contrat ou votre profil d’investisseur, et de vous accompagner tout au long de la vie de votre contrat.

Bon à savoir

CORUM Life vous adresse un bulletin trimestriel de relevé de situation qui est à la fois clair et pédagogique. De plus, dans le cadre de ce contrat, vous pouvez échanger quand vous le voulez avec un conseiller dédié.