Simulation contrat assurance vie

Vous avez envie de souscrire un contrat d’assurance vie, mais vous vous sentez perdu face au nombre de contrats disponibles sur le marché ? Choix des supports, gestion pilotée, profilée ou libre, options d’arbitrage automatique… chaque contrat possède ses spécificités que vous ne maîtrisez pas forcément. L’un des critères essentiels à prendre en compte, en tant qu’épargnant, est le rendement du contrat. Cette valeur est à mettre en perspective avec les frais, mais aussi avec les options, de gestion notamment, que vous avez choisies. Pour mieux vous représenter ces différents paramètres, réaliser une simulation peut s’avérer utile. Vous pourrez ainsi mieux anticiper vos besoins et les performances potentielles de votre contrat.

Les actifs de votre contrat

Les actifs de votre contrat, les fonds euro et les unités de compte, ont chacun des rendements différents. Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, vous pouvez vous renseigner sur leur potentiel de rendement grâce au DICI (document d’informations clefs pour l’investisseur) qui vous donne une estimation. Les contrats en assurance peuvent être soit monosupports et ne posséder que des fonds euro, soit être multisupports et détenir une partie en fonds euro et une autre en unités de compte. Les premiers sont plus rares sur le marché. Selon votre type de contrat et les actifs qui le composent, votre simulateur sera différent.

Les fonds euro

Les fonds euro sont des placements sécurisés grâce au fait qu’ils sont garantis par l’assureur. Il le peut grâce aux actifs qui composent les fonds euro : une majorité d’actions d’États ou de grandes entreprises (notées « triple A »). Le paiement est quasi sûr, ce qui permet aux assureurs de garantir leurs fonds euro. En contrepartie, leur rendement est généralement assez faible. En 2022, il a néanmoins augmenté pour atteindre 2 % (d’après France Assureurs) grâce à la hausse des taux d’intérêt.

Les fonds euro, proposés dans un contrat d’assurance vie, possèdent même un taux minimum garanti (TMG) qui correspond au rendement minimum assuré par la compagnie d’assurance. Cela signifie que le rendement que vous recevrez ne pourra pas être inférieur à cette valeur annoncée. Vous pouvez vous baser le TMG pour votre simulateur d’assurance vie en fonds euro.

Les unités de compte

Les unités de compte possèdent également un DICI qui indique leur rendement potentiel. Cependant, elles n’ont pas de taux minimum garanti. Leur rendement, réputé généralement plus élevé que celui des fonds euro, est en effet plus sujet à des fluctuations. Les unités de compte, composées d’actifs de différentes natures (SCPI, matières premières, fonds communs d’investissement, actions…) sont tributaires des fluctuations des marchés immobiliers et boursiers. À ce titre, les assureurs ne peuvent pas promettre un rendement minimum. Le rendement des unités de compte est donc plus difficile à représenter sur votre simulateur. Vous pouvez vous baser uniquement sur le taux communiqué par l’assureur.

Le mode de gestion de votre contrat

Le mode de gestion a également un impact sur votre simulateur de contrat d’assurance vie. Selon le mode gestion choisi, des coûts peuvent s’ajouter à votre contrat, ce qui va venir diminuer le rendement prévu. Il faut donc le prendre en compte au moment d’effectuer votre simulation.

La gestion libre

La gestion libre consiste, comme son nom l’indique, à vous laisser une liberté totale dans la gestion de votre contrat. C’est vous qui décidez de la répartition initiale de vos différents actifs puis des arbitrages à effectuer vers telle ou telle unité de compte. En effet, comme leur valeur fluctue en fonction de l’état des marchés, des arbitrages réguliers sont nécessaires pour essayer de limiter les pertes ou de trouver les meilleures opportunités. Une gestion libre ne vous coûte aucuns frais supplémentaires, mais requiert du temps et des connaissances financières.

La gestion pilotée

La gestion pilotée consiste à déléguer la gestion de votre contrat à un professionnel qui effectue la répartition et les arbitrages à votre place. Ce mode de gestion vous coûte plus cher, car les frais sont plus importants, mais les fonds, gérés par des professionnels, peuvent avoir un rendement potentiellement plus intéressant. Pour votre simulateur, vous pouvez avant tout prendre en compte les frais engendrés par la gestion pilotée.

La gestion profilée

La gestion profilée est un mode de gestion à mi-chemin entre la gestion pilotée et la gestion libre. Un profil, prudent ou dynamique, vous est attribué et des répartitions et arbitrages, souvent automatiques, sont effectués en fonction. La gestion pilotée engendre également des frais, mais ils sont généralement moins importants que pour la gestion pilotée. Vous pouvez également reporter les frais sur votre simulateur.

Les frais de votre contrat

D’autres frais sont à prendre à compte dans le cadre d’un simulateur de contrat. Comme pour le rendement potentiel du placement, ils sont transmis dans le DICI. Vous pouvez donc aisément les intégrer à votre simulation. En effet, les frais de certains contrats peuvent entraver leur rendement. Il est donc utile de faire un calcul du rendement net après avoir prélevé les différents frais.

Les frais d’entrée (souscription) : dans certains, vous devez passer par un tiers, souvent une association, pour souscrire un contrat d’assurance vie. Dans ce cas, vous devez payer des frais de souscription à l’association avant de signer votre contrat d’assurance vie. Leur montant est fixe et généralement peu élevé.

Les frais de versement sont prélevés à chaque versement, dès le premier effectué. Exprimés en pourcentage, ils peuvent atteindre 5 % de la somme versée.

Les frais d’arbitrage concernent chaque opération de transfert entre supports. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au capital concerné. Ces frais peuvent être optionnels et négociables. Certains contrats incluent un nombre d’arbitrages gratuits avant de les rendre payants.

Les frais de transaction : certains actifs incluent des frais de souscription comme les fonds immobiliers, les ETF ou encore les actions. L’assureur peut donc les ajouter aux autres frais.

Comment faire un simulateur d’assurance vie ?

Certains assureurs proposent un simulateur intégré à leur site internet. Cependant, les filtres sont souvent ajustés pour mettre en avant leurs propres contrats. Vous pouvez effectuer vous-même le calcul du rendement potentiel de votre contrat en intégrant les critères mentionnés ci-dessus : la répartition de vos actifs (fonds euro et unités de compte), les frais du contrat sélectionné, le mode de gestion que vous avez choisi. Vous pouvez également intégrer d’autres paramètres comme les options éventuelles (arbitrages automatiques par exemple), le fait que votre contrat soit collectif ou individuel, le montant des versements que vous prévoyez de faire et la durée prévisionnelle du placement.