Souscrire un contrat grâce à un conseiller en gestion du patrimoine

L'assurance vie est un placement polyvalent qui s'adapte à vos objectifs. Que vous vouliez faire fructifier votre capital, préparer votre succession, constituer une épargne de précaution ou réaliser un projet à court terme, ce contrat peut vous convenir. C'est d'ailleurs le premier moyen d'épargne des Français selon France Assureurs.

Avec l'assurance vie, vous pouvez choisir le niveau de risque et de rendement qui vous correspond. Vous disposez d'une enveloppe dans laquelle vous répartissez vos versements entre les unités de compte et les fonds euro. Ce sont des supports d'investissement qui vous permettent d'acheter des titres financiers variés. Les unités de compte sont plus dynamiques mais aussi plus risquées, car elles investissent dans des actions, des fonds communs de placement, des fonds immobiliers (SCPI) ou des produits structurés. Les fonds euro sont plus prudents mais aussi plus sûrs, car ils investissent dans des obligations d'État. Pour souscrire un contrat d’assurance vie, vous pouvez faire appel à un conseiller en gestion du patrimoine. Ce professionnel vous aide à définir vos objectifs, à choisir le type de contrat adapté à votre profil et à votre situation, et à sélectionner les supports d'investissement les plus performants. Il vous accompagne également dans le suivi et l'optimisation de votre contrat, en fonction de l'évolution de vos besoins et du marché.

Voici ce qu'il faut savoir sur les différents canaux de souscription.

Des contrats aux supports financiers composés de multiples actifs

Selon votre profil d’épargnant, vous avez la possibilité de souscrire à deux sortes de contrats d'assurance vie :

• Les contrats monosupports qui ne contiennent que des fonds euro. Ils sont adaptés aux épargnants qui recherchent la sécurité. Ils offrent un rendement faible et sont de plus en plus rares sur le marché. Les fonds euro sont investis principalement en obligations et en actions.
• Les contrats multisupports qui associent des fonds euro et des unités de compte. Les fonds euro garantissent le capital, mais ont une performance limitée, tandis que les unités de compte présentent un potentiel de gain plus élevé, mais aussi un risque de perte. Un contrat multisupport permet donc de diversifier son épargne et de profiter des opportunités du marché. Vous pouvez ajuster la répartition de votre contrat en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

Pendant la durée du contrat, vous pouvez réaliser ce que l'on appelle un arbitrage. Il s'agit de transférer une partie ou la totalité de votre épargne d'un support vers un autre.

Des avantages fiscaux intéressants

L'assurance vie présente des atouts fiscaux importants, notamment si vous effectuez un rachat (retrait) de votre contrat après 8 ans. Au-delà de cette durée, vous bénéficiez d'une exonération partielle d'impôt sur les intérêts produits par votre contrat. En effet, un abattement de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple est appliqué sur votre revenu imposable. Vous pouvez également opter pour le mode d'imposition qui vous convient le mieux :

• L'impôt sur le revenu avec son barème progressif ;
• Le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) ou PFU (prélèvement forfaitaire unique) qui sont des prélèvements à taux fixe qui dépendent de l'ancienneté du contrat. Selon votre tranche d'imposition sur le revenu, un prélèvement peut être plus avantageux.

Une succession optimisée et partiellement hors des droits de succession

Lorsqu'une personne décède, ses biens sont intégrés à sa succession. Ses héritiers doivent alors payer un impôt avant de recevoir leur part. Mais si la personne décédée avait souscrit un contrat d'assurance vie et désigné un ou plusieurs bénéficiaires, ces derniers peuvent profiter de certains avantages fiscaux. Ces avantages dépendent de l'âge du souscripteur au moment des versements. Si le bénéficiaire est le conjoint du défunt, il n'a pas à payer d'impôts sur le capital. Pour les autres bénéficiaires, l'âge du défunt au moment des versements est important.

• Si le défunt a versé de l'argent avant ses 70 ans, chaque bénéficiaire a droit à un abattement de 152 500 euros. Au-delà de ce montant, il y a un prélèvement forfaitaire de 20 % jusqu'à 852 000 euros et de 31,5 % au-dessus.
• Si le défunt a versé de l'argent après ses 70 ans, les bénéficiaires bénéficient d'un abattement moins important : 30 500 euros. En outre, cet abattement doit être partagé entre tous les bénéficiaires. Au-delà de 30 500 euros, les sommes sont soumises aux droit de mutation par décès.

Faire appel à un conseiller en gestion du patrimoine (CGP) peut vous aider à optimiser votre épargne et à bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Un conseiller en gestion du patrimoine (CGP) vous aide à gérer votre patrimoine et atteindre vos objectifs financiers. Il vous aide à définir votre profil d’investisseur, à analyser votre situation patrimoniale, à sélectionner les supports les plus performants et à optimiser la fiscalité de votre contrat d’assurance vie. Pour souscrire un contrat d’assurance vie grâce à un conseiller en gestion du patrimoine, vous suivez généralement certaines étapes.

• Vous prenez rendez-vous avec un conseiller en gestion du patrimoine (CGP) de confiance, qui dispose des compétences et des certifications nécessaires pour exercer son métier. Certains sont indépendants et d’autres travaillent dans des banques. Dans le second cas, vous pouvez donc contacter votre établissement bancaire.
• Vous remplissez un questionnaire qui permettra au conseiller de connaître vos besoins, vos attentes, votre situation familiale, professionnelle et fiscale, ainsi que votre tolérance au risque.
• Le conseiller vous envoie ensuite une proposition de contrat d’assurance vie adaptée à votre profil, comprenant le montant du versement initial, la répartition entre les fonds en euros et les unités de compte, les options de gestion, les frais et les garanties. Vous être libre ou non d’accepter cette proposition.

Si vous avez souscrit un contrat d’assurance vie avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine, vous pouvez également bénéficier d’un suivi tout au long de la vie du contrat. Le conseiller peut vous guider sur les arbitrages à effectuer par exemple.

Vous devez fournir au conseiller en gestion du patrimoine (CGP) des informations et des documents pour qu’il puisse les transmettre à l’assureur. Celui-ci va ensuite pouvoir établir votre contrat. Dans un premier temps, vous devez donc remplir un formulaire pour le conseiller en gestion du patrimoine (CGP) et l’assureur. Vous devez fournir un certain nombre d’informations :

• des renseignements sur votre situation personnelle : votre domicile, le nombre de vos enfants, votre état civil) et professionnelle ;
• une estimation des revenus (fonciers, salaires, pensions, allocations…) que vous recevez, ainsi que votre patrimoine (immobilier, parts de SCPI, ou autres placements) ;
• une approximation des dépenses que vous faites régulièrement (loyer, alimentation, loisirs, etc.) ;
• votre niveau de connaissance sur l’assurance vie en particulier et sur les produits financiers en général.

Une fois cette première étape de votre souscription terminée, vous devez fournir des pièces justificatives à l’assureur. Il s’agit des mêmes pièces pour tous les contrats et tous les assureurs : une pièce d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité), une copie d’une autre pièce d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un RIB, et un premier versement par chèque ou virement bancaire.

Comment finaliser votre contrat d’assurance vie ?

Pour que votre adhésion au contrat d'assurance vie soit effective, vous devez envoyer vos pièces justificatives, par courrier ou par courriel, à l'assureur qui les examinera dans un délai de quelques jours ou de quelques semaines. Il vous fera parvenir, après validation, le bulletin d'adhésion. Vous devrez le compléter, le signer et le retourner à l'assureur. Ce document reprend les informations que vous avez fournies, ainsi que la clause bénéficiaire qui désigne la personne qui recevra le capital après le décès de l'assuré, le montant et la modalité des versements (libres ou programmés), le mode de gestion retenu, les supports d'investissement (unités de compte ou fonds euro), et la durée du contrat. Vous devrez également effectuer un versement initial.

Est-il possible de résilier un contrat d’assurance vie ?

Vous avez la possibilité d'annuler un contrat d'assurance vie que vous avez souscrit récemment si vous changez d'avis ou si vous n'en avez plus besoin. Pour cela, vous devez faire valoir votre droit de rétraction. Vous disposez de 30 jours calendaires à compter de la date à laquelle vous avez été informé de l'ouverture du contrat. Cette date correspond généralement à celle où vous avez rempli votre bulletin d'adhésion. Pendant cette période, vous pouvez annuler votre contrat sans avoir à donner de motif.

Comment ouvrir un contrat d’assurance vie grâce à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Pour ouvrir un contrat d’assurance vie avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine, vous pouvez contacter votre banque car certains CGP travaillent dans ce type de structure. D’autres sont indépendants ou travaillent dans des sociétés d’assurance.

Quelles pièces fournir lors d’une souscription à un contrat d’assurance vie avec un conseiller en gestion de patrimoine ?

Pour souscrire à un contrat d’assurance vie avec un conseiller en gestion de patrimoine, il faut fournir les pièces suivantes : une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, un relevé d’identité bancaire et une déclaration de situation patrimoniale.

Quand le contrat d’assurance vie est-il ouvert ?

Pour ouvrir le contrat, vous devez envoyer le bulletin d’adhésion rempli à l’assureur et effectuer un versement initial. Ensuite, vous pouvez faire des versements selon votre convenance, soit de façon libre, soit de façon régulière, en fonction de l’option que vous avez sélectionnée.

Est-il possible de résilier un contrat d’assurance vie que je viens d’ouvrir ?

Vous disposez d'un délai de 30 jours à compter de la date de notification de la mise en place de votre contrat pour le rompre, sans avoir à fournir de motif.