Quels sont les différents canaux de souscription de l'assurance vie ?

Placer votre épargne dans un contrat d’assurance vie peut vous permettre de remplir de nombreux objectifs : constitution d’un patrimoine, transmission de votre capital hors des droits de succession, ou encore préparation de votre retraite. Cette polyvalence explique son succès en France : 48 % des Français la considèrent comme un produit d’épargne attractif d’après un sondage de l'Ifop de 2020. Voilà pourquoi un tiers d’entre eux y placent tout ou partie de leur épargne. Son succès peut également s’expliquer par les avantages, en matière de fiscalité notamment, qu’elle permet d’obtenir.

L’argent que vous versez dans votre contrat d’assurance vie est investi dans différents supports financiers (les unités de compte et les fonds euro). Ces produits utilisent votre argent pour acquérir des titres financiers comme des actions, des obligations, des parts de SCPI… Ils génèrent un rendement qui s’ajoute ensuite aux sommes que vous avez versées au sein de votre contrat. Ce dernier est dénoué lors du décès de l’assuré que vous avez désigné au moment de la souscription. Vous pouvez également racheter votre contrat d’assurance vie à tout moment. En cas de besoin, vous avez donc un capital liquide à disposition.

Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance vie de nombreuses façons : de façon directe, chez la compagnie d’assurance qui propose le contrat, ou indirectement, en passant par un intermédiaire (banque, courtiers indépendants, agents généraux…). La souscription peut s’effectuer grâce à différents canaux : en ligne, sur le site de l’assureur, par téléphone, ou encore par papier. 

Avant d’ouvrir un contrat d’assurance vie, vous pouvez commencer par rassembler tous les documents et les renseignements dont vous aurez besoin pour finaliser votre souscription. Quel que soit le canal choisi, en ligne, par téléphone, grâce à un conseiller en gestion de patrimoine, vous devez transmettre les mêmes éléments.

En ce qui concerne les documents, vous devez fournir :

• Un RIB ;
• Un justificatif d’identité valide (passeport ou carte nationale d’identité) ;
• Un justificatif de domicile qui date de moins de 6 mois ;
• Un premier versement par chèque ou virement.

Les informations que vous devez donner sont des renseignements sur :

• Votre situation financière et votre patrimoine (les différents revenus que vous pouvez avoir comme les salaires, les pensions, les revenus fonciers… et les autres placements que vous détenez) ;
• Votre situation personnelle : si vous êtes en couple ou célibataire, où vous vivez, le nombre d’enfants que vous avez, etc. ;
• Votre situation professionnelle ;
• Les connaissances que vous avez sur la gestion de vos placements et sur celle de l’assurance vie.

Ces renseignements ont pour objectif d’établir un contrat qui correspond le plus à votre profil d’épargnant et qui répond à vos besoins. En effet, un contrat d’assurance vie est divisé en deux types de support qui ont un fonctionnement différent. Les unités de compte génèrent un rendement important, mais le risque de perte en capital est également présent. Les fonds euro, eux, sont garantis, mais l’espérance de rendement est moindre. Un contrat sera donc adapté aux réponses que vous avez fournies. Si vous avez dit que vous n’aimez pas le risque, vous aurez peu d’unités de compte par exemple.

Souscrire en ligne à un contrat d’assurance vie

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance vie en ligne. Il vous suffit alors de vous rendre sur le site internet de la compagnie d’assurance et de suivre les étapes de la souscription en ligne. Vous pouvez également souscrire grâce à des intermédiaires (courtiers ou banques) qui proposent un grand choix de contrats d’assurance vie. Toutes les sociétés ne proposent pas de parcours de souscription en ligne. Certaines le font uniquement par téléphone ou papier.

Lorsque vous souscrivez un contrat sur un site internet, vous remplissez les informations mentionnées précédemment grâce à un formulaire. Certaines sociétés vous proposent ensuite des recommandations en rapport avec vos réponses. Vous indiquez également les bénéficiaires choisis et le montant des versements que vous souhaitez mettre en place. La souscription complète nécessite l’envoi de pièces justificatives pour valider votre dossier.

Bon à savoir

CORUM Life, le contrat d’assurance vie de CORUM L’Épargne, vous propose une répartition personnalisée de votre contrat d’assurance vie en fonction de votre profil d’épargnant. Vous spécifiez vos revenus et vos connaissances et un contrat adapté à votre profil vous est proposé. Vous êtes libre de la modifier et d’opter pour d’autres fonds parmi ceux proposés par CORUM L’Épargne.

Souscrire par téléphone à un contrat d’assurance vie

La souscription en ligne n’est pas systématiquement mise en place par les assureurs. Certains utilisent plutôt leur site internet pour transmettre des informations. Ils proposent alors d’effectuer la souscription par téléphone. Ces canaux de souscription ne s’opposent pas : si vous ne souhaitez pas souscrire un contrat en ligne, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller pour le faire par téléphone. Vous êtes alors en contact avec un conseiller et les étapes que vous effectuez sont les mêmes qu’en cas de souscription en ligne :

• Vous choisissez, dans un premier temps, le contrat qui correspond le plus à vos besoins en fonction de vos revenus, de votre patrimoine, de votre appétence au risque et de vos objectifs de rendement. Le conseiller vous informe également des conditions générales, des garanties, des frais et des modalités de versement.
• Si l’offre de votre conseiller vous convient, vous pouvez la valider en envoyant des documents (papiers d’identité, RIB pour les versements…), par courrier ou par email, nécessaires à la validation de votre dossier.
• Vous pouvez, enfin, signer votre contrat et le garder précieusement. Les versements que vous effectuez peuvent être libres ou programmés. Dans le premier cas, c’est vous qui décidez de vos versements quand vous le pouvez. Dans le deuxième, les virements ont lieu à intervalles réguliers, tous les mois par exemple. Vous fixez, en général, le montant de ce virement programmé au moment de la souscription.

Bon à savoir

CORUM L’Épargne vous accompagne tout au long de votre parcours de souscription d’un contrat CORUM Life. Vous pouvez demander un rendez-vous avec un conseiller qui vous guidera pas à pas.

Souscrire par papier un contrat d'assurance vie

La souscription par papier ressemble à celle qui est effectuée en ligne : dans les deux cas, vous remplissez un formulaire avec les renseignements nécessaires (nom du bénéficiaire, options de gestion, votre patrimoine, vos connaissances relatives à l’assurance vie, etc.). Une fois que vous avez rempli votre formulaire papier, vous pouvez le renvoyer par la poste, ou par mail, à l’assureur. Vous devez également fournir les pièces justificatives (carte d’identité, justificatif de domicile, versement…) en même temps que le formulaire rempli. Le délai de traitement peut être un peu plus long et durer de quelques jours à plusieurs semaines.

Souscrire un contrat d'assurance vie avec l'aide d'un conseiller en gestion de patrimoine

Un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel qui vous aide à valoriser vos actifs. Il peut également vous orienter vers les placements qui correspondent le mieux à vos objectifs. Si l’un d’eux vous orienter vers un contrat d’assurance vie, le conseiller en gestion de patrimoine pourra vous accompagner pendant tout le processus de souscription. Il peut même sélectionner, pour vous, les contrats qui correspondent le mieux à votre profil d’épargnant.

Lorsque vous souscrivez un contrat, vous donnez de nombreuses informations à l’assureur. Celui-ci est également tenu à une certaine transparence et doit vous transmettre, à son tour, des éléments relatifs à vos placements. Cette volonté a été renforcée par la loi Pacte de 2019.

Le document d’informations clés

Ce document, dont la structure a été standardisée dans tous les pays d’Europe, a pour objectif de faciliter la compréhension des épargnants quant au placement dans lequel ils comptent investir. Il doit évoquer certaines informations :

• L’indicateur de référence du fonds ;
• La durée de vie du fonds ;
• Les actifs qui sont disponibles au sein de ce fonds (actions, obligations, immobilier, etc.)
• La durée de détention recommandée ;
• Les risques encourus ;
• Les revenus que ce fonds pourrait générer ;
• Les frais dont doit s’acquitter l’épargnant.

Les informations sur les unités de compte

Si, par exemple, vous voulez investir dans un contrat qui comprend des unités de compte, l’assureur doit vous donner des informations sur le type de support que vous avez choisi. Pour chaque unité de compte, il doit vous donner sa performance brute, sa performance nette et le montant des frais qui ont été prélevés. Depuis le 1er janvier 2022, la loi Pacte impose aux assureurs de communiquer, chaque trimestre, la proportion d’unités de compte qui investissent dans des fonds « verts ».

Une fois que vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie, vous disposez d’un délai de 30 jours calendaires pour le résilier. Ce délai commence dès que vous avez été informé de l’ouverture du contrat. Il s’agit généralement du moment où l’avez signé. À partir de cette date, vous avez donc un mois pour revenir sur votre décision que vous n’avez pas à justifier. Pour procéder à la résiliation de votre contrat, vous devez rédiger une lettre de renonciation – un modèle est normalement proposé par l’assureur – que vous devez ensuite lui envoyer par recommandé. Celui-ci dispose ensuite de 30 jours pour vous rembourser les sommes versées sur votre contrat.