Souscrire un contrat d'assurance vie par téléphone

Quand vous disposez d'une épargne, vous pouvez vous interroger sur la façon la plus judicieuse de la placer. Votre décision dépend de vos objectifs. L'assurance vie présente un avantage majeur : sa flexibilité. Elle s'adapte aussi bien aux personnes qui veulent augmenter leur patrimoine qu'à celles qui veulent optimiser leur transmission. La souplesse de ce contrat fait qu'il peut même répondre aux besoins d'un épargnant qui souhaite se constituer une réserve financière pour un projet ou une somme à utiliser à court terme. Les Français l'ont bien compris puisque l'assurance vie est le premier moyen d'épargne selon France Assureurs.

Un contrat d'assurance offre également la possibilité de s'adapter à tous les profils d'épargnants : si vous cherchez des rendements attractifs en acceptant des risques plus élevés, vous pouvez investir en unités de compte. Si, au contraire, vous cherchez des investissements sûrs et garantis, vous pouvez privilégier les fonds euro dans votre contrat. Un contrat fonctionne en effet comme une enveloppe au sein de laquelle vous répartissez vos versements entre les unités de compte et les fonds euro. Ces derniers sont des supports d'investissement, ou produits financiers, qui permettent d'acquérir des titres comme des actions ou des obligations. Les unités de compte investissent dans des titres plus risqués comme des actions, des fonds communs de placement, des fonds immobiliers (SCPI) ou encore des produits structurés. Les fonds euro, eux, investissent dans des actifs plus sûrs comme des obligations d'Etat.

L’assurance vie est un placement avantageux et polyvalent, qui s’adapte à diverses situations financières.

Des produits d’investissement variés

Votre profil d’épargnant détermine le type de contrat qui vous convient le mieux :

• Si vous êtes prudent, vous pouvez opter pour un contrat monosupport qui ne comporte que des fonds en euros. Ces fonds sont sûrs, mais peu rentables. Ils sont surtout composés d'obligations et d'actions. Ils sont de moins en moins disponibles à cause de leur rendement assez faible.
• Si vous recherchez des investissements plus dynamiques, vous pouvez opter pour un contrat multisupport qui associe des fonds euro et des unités de compte. Les fonds euro sont garantis, mais ont un rendement faible, tandis que les unités de compte sont plus volatiles, car soumises aux marchés financiers, mais potentiellement plus rentables. Un contrat multisupport vous permet donc de bénéficier de ces deux avantages, tout en possédant un risque de perte en capital. Vous pouvez adapter la répartition de votre contrat selon votre niveau de risque et favoriser un support plutôt qu'un autre.

Vous avez la possibilité de faire un arbitrage pendant la durée du contrat. Cela consiste à transférer les fonds d'un support vers un autre.

> Voici ce qu'il faut savoir sur les différents canaux de souscription.

Une fiscalité avantageuse

Une des particularités de l'assurance vie est sa fiscalité avantageuse, qui s’applique surtout si vous effectuez un rachat (retrait) de votre contrat après 8 ans. À partir de ce moment-là, vous bénéficiez d'abattements fiscaux sur les intérêts que votre contrat a produits. Vous pouvez ainsi déduire de votre revenu imposable 4 600 euros si vous êtes seul ou 9 200 euros si vous êtes en couple. Vous pouvez aussi opter pour le mode d'imposition qui vous convient le mieux :

• L'impôt sur le revenu avec son barème progressif ;
• Le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) ou PFU (prélèvement forfaitaire unique) qui ont des taux fixes qui dépendent de l'ancienneté du contrat. Selon votre tranche d'imposition sur le revenu, un prélèvement peut être plus avantageux.

Un capital transmis en dehors des droits de succession

Le contrat est transmis avec des avantages fiscaux en cas de décès de l'assuré. Ces avantages dépendent de l'âge du souscripteur au moment des versements. Le conjoint de l'assuré ne paie pas d'impôts sur le capital. Pour les autres bénéficiaires, l'âge de l'assuré au moment des versements est important.

• Avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500 euros. Le capital est ensuite taxé à 20 % jusqu'à 852 000 euros et à 31,5 % au-delà.
• Après 70 ans, l'abattement est de 30 500 euros pour tous les bénéficiaires. Cette somme est répartie entre eux. Les sommes qui excèdent ce montant sont soumises aux droit de mutation par décès.

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance en contactant un conseiller par téléphone. Vous pouvez le faire :

• directement auprès de l’assureur qui propose ses propres contrats, ce sont des compagnies d’assurance ou des sociétés spécialisées ;
• indirectement grâce à des conseillers qui travaillent pour une banque ou qui sont des courtiers indépendants qui peuvent vous faire souscrire les contrats qu’ils distribuent.

Les numéros sont généralement affichés sur le site de l’assureur. Vous serez en ligne avec un conseiller qui pourra vous guider pas à pas pour ouvrir, avec vous, votre contrat d’assurance vie. Il remplit à vos côtés le formulaire et vous indique les pièces justificatives que vous devez fournir. Après ce rendez-vous téléphonique, vous pourrez envoyer ces pièces et signer le bulletin d’adhésion.

Bon à savoir

Les conseillers de CORUM L’Épargne peuvent vous accompagner pour toute demande de renseignement ou pour faire, avec vous, le parcours de souscription. Vous pouvez choisir un créneau horaire et le conseiller vous rappellera.

Lorsque vous remplissez le formulaire, avec le conseiller, vous devez fournir un certain nombre d’options pour qu’il puisse vous orienter vers le contrat le plus pertinent pour votre profil :

Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance vie, vous devez faire plusieurs choix importants :

• La désignation des bénéficiaires, qui sont les personnes qui recevront le capital en cas de décès. Vous avez plusieurs possibilités pour les désigner : dans le contrat d'assurance vie directement, par lettre recommandée ou par testament.
• Le mode de gestion du contrat, qui peut être libre, profilé ou piloté. Avec la gestion libre, vous êtes responsable des arbitrages et de la répartition de votre contrat entre les supports (fonds euro et unités de compte). Cette option s'adresse aux épargnants qui connaissent bien les marchés financiers. Sinon, vous pouvez choisir une gestion profilée ou pilotée. Une gestion profilée vous offre des recommandations adaptées à votre profil, que vous pouvez suivre ou non. Une gestion pilotée vous délègue votre contrat à un professionnel, qui s'occupe de tout. Ce mode de gestion implique des frais supplémentaires.
• Les frais diffèrent selon les contrats d'assurance vie disponibles sur le marché. Par exemple, certains prélèvent des frais de souscription, alors que d'autres non. Selon le contrat, vous devrez donc payer des frais au moment de la souscription.

Quelle que soit l’option choisie, la souscription d’un contrat d’assurance vie en ligne suit le même processus. Vous devez compléter un formulaire en ligne et fournir plusieurs documents et renseignements. Ces éléments permettent d’identifier votre profil d’épargnant et de vous proposer un contrat adapté à vos besoins.

Le formulaire en ligne vous demande de renseigner plusieurs informations, telles que :

• votre situation personnelle : votre domicile, le nombre d’enfants, votre statut marital et votre situation professionnelle ;
• vos revenus (salaires, loyers, pensions, allocations…) et votre patrimoine (immobilier, parts de SCPI, ou autres placements) ;
• vos dépenses (loyer, alimentation, loisirs, etc.) ;
• vos connaissances sur l’assurance vie et les produits financiers en général.

Ces informations servent à définir votre profil d’épargnant et à vous recommander un contrat et un mode de gestion adaptés. La plupart des assureurs proposent ce type de questionnaire en ligne. Après cette première étape, vous devez envoyer des pièces justificatives à l’assureur. Il s’agit des mêmes pièces pour tous les contrats et tous les assureurs : pièce d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité), la copie d’une autre pièce d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, RIB, et un premier versement par chèque ou virement bancaire.

Comment finaliser votre souscription après avoir envoyé tous les documents ?

Afin de finaliser la souscription de votre contrat d’assurance vie, vous devez nous transmettre vos pièces justificatives, par voie postale ou électronique. L’assureur procède ensuite à l’analyse de votre dossier et il envoie, en cas de validation, le bulletin d’adhésion. Vous devez le remplir, le signer et nous le renvoyer. Ce document reprend les informations que vous avez communiquées, comme la clause bénéficiaire qui nomme le bénéficiaire du capital en cas de décès de l’assuré, le montant et la fréquence des versements (libres ou périodiques), le mode de gestion choisi, les supports d’investissement (unités de compte ou fonds euro), ainsi que la durée du contrat. Vous devez enfin effectuer un premier versement pour valider votre adhésion.

Est-il possible de résilier votre contrat d’assurance vie ?

Si vous souhaitez résilier le contrat d’assurance vie que vous avez signé récemment, vous avez la possibilité de le résilier. Vous bénéficiez d'un droit de renonciation pendant 30 jours calendaires à partir de la date à laquelle vous avez été informé de la conclusion du contrat. Cette date correspond généralement à celle où vous avez rempli votre bulletin d'adhésion. Durant ces 30 jours, vous pouvez renoncer à votre contrat sans avoir à justifier votre décision.

Comment procéder à une souscription par téléphone d’un contrat d’assurance vie ?

Si vous souhaitez souscrire à un contrat d'assurance vie par voie papier, vous devez demander un dossier d’informations auprès de l’établissement ou de la banque de votre choix. Le numéro de téléphone est généralement indiqué sur le site de l’assureur. Un conseiller peut alors soit vous indiquer comment souscrire soit remplir le formulaire avec vous. Vous pouvez aussi faire une demande sur internet pour recevoir le formulaire de demande de souscription par courrier. Vous y renseignez vos informations personnelles, le montant et la durée de votre versement, la nature du contrat choisi, les bénéficiaires nommés et les options de gestion. Après l’avoir retourné, avec vos justificatifs, l’assureur vous envoie un bulletin d’adhésion à signer.

Quels justificatifs fournir lors d’une souscription par téléphone ?

La première étape d’une souscription par téléphone consiste à compléter un formulaire, avec un conseiller, qui vous demande des renseignements sur votre situation professionnelle, financière et familiale. Vous devez ensuite joindre des justificatifs comme des pièces d’identité ou un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois.

Quand le contrat d’assurance vie est-il activé ?

Une fois que vous avez retourné le bulletin d’adhésion et que vous avez réalisé un versement initial, le contrat est activé. Selon les modalités de versement que vous avez définies, vous pouvez ensuite effectuer des versements libres ou réguliers.

Comment annuler un contrat d’assurance vie que je viens de souscrire ?

Vous pouvez annuler votre souscription, sans motif, pendant 30 jours après avoir été informé de l’activation de votre contrat.