Souscrire un contrat d'assurance vie en ligne

Quand vous avez un peu d’argent de côté, vous pouvez vous demander quel investissement effectuer avec ce capital. Le choix dépend généralement de vos projets d’avenir. Un contrat d’assurance vie possède un atout de taille : sa polyvalence. Il convient autant aux personnes qui souhaitent développer leur capital que celles qui veulent optimiser leur succession. La flexibilité qu’offre ce contrat le rend aussi capable de constituer une épargne de précaution ou un capital à utiliser à court terme. Les Français ne s’y sont pas trompés puisque l’assurance vie est leur premier moyen d’épargne selon France Assureurs.

Un contrat d’assurance possède également l’avantage de convenir à tous types d’épargnants : si vous recherchez des rendements intéressants, en contrepartie de risques plus élevés, vous pouvez investir en unités de compte. Si, au contraire, vous recherchez des investissements sécurisés et garantis, vous pouvez mettre plus de de fonds euro dans votre contrat. Un contrat fonctionne en effet comme une enveloppe au sein de laquelle vous versez des sommes réparties entre les unités de compte et les fonds euro. Ces derniers sont des supports d’investissement, c’est-à-dire des produits financiers qui servent à acquérir des titres comme des actions ou des obligations. Les unités de compte investissent dans des titres plus risqués comme des actions, des fonds communs de placement, des fonds immobiliers (SCPI) ou encore des produits structurés. Les fonds euro, eux, investissent dans des actifs plus sécurisés comme des obligations d’État. Plusieurs options s’offrent à vous pour ouvrir un contrat d’assurance vie, dont la souscription en ligne.

Un contrat d’assurance vie possède donc de nombreux avantages et peut correspondre à différentes stratégies d’investissement.

Le choix entre plusieurs produits financiers

Vous pouvez choisir entre deux types de contrats selon votre appétence au risque :

• Les contrats monosupports qui sont composés uniquement de fonds euro. Ils correspondent à un profil d’épargnant prudent. Comme leur rendement est assez faible, ils sont très rares et peu d’assureurs proposent des contrats uniquement composés de fonds euro qui investissent en obligations et en actions.
• Les contrats multisupports composés de fonds euro et d’unités de compte. Les premiers sont donc sécurisés, mais peu performants quand les seconds sont risqués, mais offrent un meilleur rendement. Un contrat multisupport permet donc de cumuler ces deux avantages, même s’il comporte, quoi qu’il en soit, un risque de perte en capital. Selon votre appétence au risque, vous pouvez modifier la répartition de votre contrat et privilégier un support plutôt qu’un autre.

Au cours de la vie du contrat, vous pouvez effectuer ce que l’on appelle un arbitrage. Cette opération consiste à transférer les fonds de votre contrat d’un type de support à un autre.

Une fiscalité avantageuse

La fiscalité de l’assurance vie offre de nombreux avantages surtout lorsque vous rachetez votre contrat au bout de 8 ans. Une fois que cette période s’est écoulée, vous pouvez faire un rachat (retrait) de vos contrats en bénéficiant d’abattements fiscaux. Les intérêts que votre contrat a générés sont en effet taxés. Cependant, après 8 ans, la somme de 4 600 euros, pour une personne seule, ou de 9 200 euros pour un couple est déduite de votre revenu imposable. Vous détenez également le choix de votre mode d’imposition :

• L’imposition sur le revenu avec son barème progressif ;
• Le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) ou PFU (prélèvement forfaitaire unique) qui possèdent des taux uniques qui varient selon l’ancienneté du contrat. Selon votre barème d’imposition sur le revenu, un prélèvement de ce type peut s’avérer plus intéressant.

Une succession avec une taxation limitée

En temps normal, les biens de la personne qui décède sont intégrés à son actif successoral. Ses héritiers payent alors un impôt avant d’en prendre possession. Lorsque l'assuré, désigné par le contrat d’assurance vie, décède, son contrat est transmis hors des droits de succession. Si le conjoint de l'assuré est son bénéficiaire, il n'a même pas d'impôts à payer sur le capital. Pour les autres bénéficiaires, l'âge du souscripteur lors des versements effectués sur le contrat détermine les avantages fiscaux auxquels ils ont droit.

• Si l'assuré a effectué des versements avant ses 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500 euros. Au-delà de cette somme, un prélèvement forfaitaire de 20 % est appliqué, jusqu'à 852 000 euros, et de 25 % au-delà.
• Si l'assuré a effectué des versements après ses 70 ans, les bénéficiaires ont droit à un abattement moins élevé : 30 500 euros. De plus, cet abattement doit être réparti entre tous les bénéficiaires.

Vous pouvez procéder à l’ouverture de votre contrat d’assurance vie en ligne de deux manières :

• directement sur le site de l’assureur (compagnie d’assurance ou société spécialisée) qui propose ses propres contrats ;
• indirectement, grâce à des banques ou des courtiers, qui proposent les contrats des compagnies d’assurance.

Les compagnies d’assurance gèrent les contrats et peuvent les proposer directement en ligne. Elles ne proposent pas toutes leur contrat en ligne et peuvent passer par un distributeur (une banque ou un courtier par exemple). Celui-ci peut à son tour proposer les contrats sur son propre site internet.

Bon à savoir

Vous pouvez souscrire au contrat d’assurance vie CORUM Life directement en ligne. Vous pouvez être accompagné par un conseiller pour vous aider dans cette démarche.

Lors de l’ouverture de votre contrat d’assurance vie, vous devez choisir parmi différentes options :

• Votre bénéficiaire dont la désignation s’appelle la clause bénéficiaire. Pour désigner les personnes qui recevront le capital en cas de décès, vous avez plusieurs options : indiquer leurs noms dans le contrat d’assurance vie, envoyer une lettre recommandée à l’assureur, ou les désigner dans votre testament.
• La gestion du contrat qui peut être libre, profilée ou pilotée. Si vous optez pour la gestion libre, vous effectuez les arbitrages vous-même et décidez de la répartition de votre contrat entre les différents supports (fonds euro et unités de compte). Ce type de gestion correspond plutôt aux épargnants qui ont une bonne connaissance des marchés financiers. Si cela n’est pas votre cas, vous pouvez vous tourner vers une gestion profilée ou pilotée. Une gestion profilée vous donne des recommandations après avoir établi votre profil. Vous restez libre de les suivre ou non. En revanche, une gestion pilotée consiste, pour un expert, à prendre en charge votre contrat. Vous déléguez totalement sa gestion. Ce mode de gestion implique des frais supplémentaires.
• Les frais sont différents selon les contrats d’assurance vie proposés sur le marché. Certains imposent des frais de souscription par exemple alors que d’autres non. Selon le contrat, vous pouvez donc vous acquitter de frais au moment de la souscription.

Quelle que soit l’option choisie, le parcours de souscription reste le même. Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie en ligne, vous devez fournir de nombreux documents et informations. Ils sont nécessaires pour établir votre profil d’épargnant et vous proposer un contrat qui soit en adéquation avec vos besoins.

Dans un premier temps, vous devez répondre à un formulaire, en ligne, qui vous demande de donner certains renseignements. Vous devez donc :

• donner des informations sur votre situation personnelle : votre lieu d’habitation, le nombre de vos enfants, votre situation conjugale) et professionnelle ;
• évaluer les revenus (fonciers, salaires, pensions, allocations…) que vous percevez, ainsi que votre patrimoine (immobilier, parts de SCPI, ou autres placements) ;
• donner une estimation des dépenses que vous faites (loyer, alimentation, loisirs, etc.) ;
• évaluer vos connaissances sur l’assurance vie en particulier et sur les produits financiers en général.

Ces données servent généralement à établir votre profil d’épargnant et à vous proposer ainsi un contrat et un mode de gestion qui vous conviennent. La plupart des assureurs proposent ce type de questionnaire en ligne. Après avoir effectué cette première étape de votre souscription, vous pouvez envoyer des pièces justificatives à l’assureur. Il s’agit des pièces suivantes : titre d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité), la copie d’un autre justificatif d’identité, un justificatif de domicile de moins de 6 mois, RIB, et un premier versement par chèque ou virement bancaire.

Comment finaliser l’ouverture d’un contrat d’assurance vie ?

Une fois que vos pièces ont été envoyées, par papier ou par mail, l’assureur traite votre dossier en quelques jours ou quelques semaines. Il vous envoie, après validation, le bulletin d’adhésion. Vous devez le remplir, le signer et le renvoyer à l’assureur. Ce document reprend les informations que vous avez données, mais aussi la clause bénéficiaire qui désigne la personne à qui le capital sera versé après le décès de l’assuré, le montant et la façon dont les versements seront effectués (versements libres ou programmés), le mode de gestion choisi, les supports d’investissement (unités de compte ou fonds euro), ou encore la durée du contrat. Pour finaliser votre adhésion au contrat d’assurance vie, vous devez effectuer un versement initial.

Comment résilier un contrat d’assurance vie ?

Si, pour une raison ou pour une autre, vous voulez résilier un contrat d’assurance vie que vous avez ouvert récemment, vous pouvez exercer votre droit de rétraction. La résiliation de votre adhésion doit s’effectuer avant 30 jours calendaires à partir de la date où vous savez que l’ouverture a eu lieu. Elle correspond généralement au moment où vous avez signé votre bulletin d’adhésion. Au cours de ces 30 jours, vous pouvez résilier votre contrat sans avoir à vous justifier.