Comment investir 
en assurance vie ?

Pour résumer :

Vous souhaitez souscrire une assurance vie, mais vous ne savez pas par où commencer ? Voici un guide pour vous vous donner quelques informations sur cette démarche, de la sélection du contrat à la finalisation de votre souscription.

• Quels supports choisir ? Fonds euro pour la sécurité totale ou partielle du capital, unités de compte pour le rendement potentiel (en contrepartie de risques plus élevés), ou contrats multisupports pour l’équilibre des deux.
• Quels sont vos objectifs ? Constituer un capital, préparer une succession, ou optimiser votre fiscalité.
• Comment choisir ? Analyser les frais, les options de gestion, les supports d’investissements proposés, les performances passées (même si elles ne présagent pas des performances futures) et la réputation de l’assureur.
• Quelles étapes suivre ? Fournir les documents demandés, lire les conditions générales, répartir vos investissements, prévoir ou non des versements récurrents et remplir soigneusement la clause bénéficiaire.

L’assurance vie est un produit d’épargne qui permet d’investir sur différents supports comme les fonds euro ou les unités de compte, et qui s’adapte ainsi aux besoins variés des souscripteurs. Cependant, face à la diversité des contrats et des offres sur le marché, il est essentiel d’être méthodique pour savoir vers quelle assurance vie se tourner. Voici quelques informations pour vous aider à souscrire un contrat approprié.

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Quels sont les différents supports d’investissement d’assurance vie ?

Lorsque vous choisissez une assurance vie, une des premières décisions à prendre concerne les supports d’investissement sur lesquels votre argent sera placé. Ces supports déterminent le niveau de risque, de rendement, et de sécurité de votre capital. En fonction de votre profil d’investisseur et du niveau de risque que vous jugez acceptable, vos fonds seront répartis entre différents supports. Les assureurs en proposent principalement trois catégories.

Le fonds euro : une approche prudente

Le fonds euro est souvent le premier choix des souscripteurs prudents, car il offre une garantie en capital partielle ou totale. Cela signifie que vous ne pouvez pas perdre l’argent investi en cas de garantie totale.

Le rendement des fonds euro est principalement alimenté par des obligations. Ces dernières sont des titres de créance émis par des entreprises, des collectivités locales ou des États pour financer leurs projets. En souscrivant à des obligations, les investisseurs prêtent de l'argent en échange de paiements d'intérêts réguliers et du remboursement du capital à l'échéance. Ce type d'investissement est généralement perçu comme relativement sûr, surtout lorsqu'il s'agit d'obligations d'État ou d'entreprises bien notées, car il offre une certaine prévisibilité des revenus.

Bien que le taux de rendement soit généralement modéré, ce support est adapté pour les épargnants qui souhaitent limiter les risques.

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Les unités de compte : la diversification et le potentiel de croissance

Les unités de compte (UC) offrent davantage de flexibilité et de diversification. Contrairement au fonds euro, elles n’offrent pas de garantie en capital.

Les investissements peuvent alors être répartis sur une large gamme d’actifs, comme des actions, des obligations, ou encore de l’immobilier via des SCPI. Le rendement des UC dépend directement de la performance des marchés financiers et immobiliers, ce qui signifie qu’il peut être élevé, mais qu’il comporte aussi plus de risques.

Les contrats multisupports : une répartition entre sécurité du fonds en euros et performance des unités de compte

Les contrats d’assurance vie multisupports combinent ces deux mondes, en permettant de répartir les versements entre un fonds euro sécurisé totalement ou partiellement et des unités de compte plus dynamiques. Ce type de contrat est conçu pour offrir une gestion personnalisée et répondre aux objectifs variés des souscripteurs. Vous pouvez ainsi ajuster la répartition de votre capital en fonction de votre profil d’investisseur, de votre appétence au risque, de vos objectifs et des évolutions des marchés.

Quels sont les objectifs d’une assurance vie ?

L’assurance vie est bien plus qu’un simple produit d’épargne. Ce type de contrat s’adapte à divers besoins et objectifs financiers, tout en offrant des avantages spécifiques en termes de fiscalité et de gestion du patrimoine.

L’épargne à long terme : préparer l’avenir

L’assurance vie est idéale pour les épargnants qui souhaitent se constituer un capital à long terme. En effectuant des versements réguliers ou ponctuels, le souscripteur peut faire fructifier son argent sur des supports d’investissement adaptés à son profil (prudent, équilibré ou dynamique).

Les fonds accumulés peuvent ensuite être utilisés pour financer divers projets comme :

• Financer l’achat d’un bien immobilier ou les études de ses enfants.
• Prévoir une réserve financière en cas de besoin imprévu…

L’optimisation fiscale et la transmission patrimoniale

L’assurance vie est également un outil performant pour optimiser sa fiscalité et préparer la transmission de son patrimoine. En effet, grâce à sa clause bénéficiaire, l’assurance vie permet de désigner les bénéficiaires de votre choix, qu’ils soient proches ou éloignés, hors du cadre sucessoral et avec des spécificités fiscales significatives en cas de décès.

• Fiscalité spécifique: Après 8 ans de souscription, les rachats (retraits) de l’assurance vie bénéficient d’un abattement fiscal annuel sur les intérêts (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) et d’un taux d’imposition réduit.
• Transmission facilitée : En cas de décès, il existe un abattement de 152 500 euros. Ce un dispositif fiscal spécifique à l’assurance vie s’applique aux primes versées avant les 70 ans du souscripteur. Il en résulte que les premiers 152 500 € perçus par chaque bénéficiaire du contrat sont exempts d'impôts.
• Flexibilité de la clause bénéficiaire : La clause bénéficiaire peut être modifiée à tout moment, pour s’adapter à l’évolution de votre situation familiale ou patrimoniale.

La constitution d’un capital à des fins spécifiques

Souscrire une assurance vie peut également répondre à des besoins précis, comme l’achat d’un bien immobilier grâce au capital accumulé, le financement d’un projet entrepreneurial ou d’un voyage, etc.

Avec des supports variés (fonds euro pour la sécurité, et unités de compte pour le potentiel de croissance), le souscripteur peut personnaliser son contrat en fonction de ses objectifs spécifiques, de sa tolérance au risque et de son horizon d’investissement.

Les critères pour choisir un contrat d’assurance vie

Souscrire un contrat d’assurance vie est une décision importante qui mérite réflexion. Pour tirer le meilleur parti de ce placement, il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères. L’objectif ? Adapter le contrat à votre profil et vos objectifs d’investissement.

Le profil d’épargnant : identifier vos besoins et votre tolérance au risque

Le choix d’un contrat d’assurance vie doit correspondre à votre profil en tant qu’épargnant. En l’occurrence, chaque personne a une tolérance différente face aux risques, tout en ayant aussi des objectifs propres.

• Profil prudent : Si votre priorité est de sécuriser votre capital, les fonds euro (offrant une garantie en capital, même si le rendement est modéré) seront peut-être plus appropriés.
• Profil équilibré : Pour combiner sécurité et performance, sachez que les contrats d’assurance vie multisupport permettent de répartir les versements entre fonds euro et unités de compte.
• Profil dynamique : Les unités de compte, quant à elles, permettent d’investir dans des actifs diversifiés tels que des actions, des obligations ou de l’immobilier. Elles requièrent une plus grande tolérance au risque, pour espérer obtenir des rendements plus importants (non garantis) sur le long terme.

Votre choix dépendra également de votre horizon de placement : un investissement de long terme permet généralement (mais sans certitude) de lisser les fluctuations des marchés financiers et immobiliers.

Les frais associés au contrat d’assurance vie

Les frais d’un contrat d’assurance vie peuvent avoir un impact significatif sur la performance de ce placement. Il est donc essentiel de bien analyser ces coûts avant de souscrire. Voici les principaux types de frais à observer :

• Frais d’entrée ou sur versement : Il s’agit d’un pourcentage prélevé sur chaque versement effectué.
• Frais de gestion : Ils sont prélevés annuellement sur le capital investi et varient en fonction des supports (souvent plus élevés pour les unités de compte que pour les fonds euro).
• Frais d’arbitrage : Ils sont appliqués lorsque vous modifiez la répartition de votre capital entre différents supports.
• Frais de sortie : Certains contrats d’assurance vie appliquent des frais en cas de rachat avant une certaine durée.

Il est recommandé de privilégier une assurance vie avec des frais compétitifs et surtout transparents.

La performance des supports : évaluer les rendements passés et potentiels

Avant de souscrire, il est aussi judicieux d’évaluer les performances historiques des fonds euro et des unités de compte proposées par l’assureur. Bien que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, elles donnent une idée de la fiabilité de gestion et de la solidité du contrat.

Les options de gestion : libre, pilotée ou sous mandat

Les assurances vie offrent généralement plusieurs options de gestion :

• Gestion libre : Vous choisissez et gérez vous-même la répartition entre les supports de votre assurance vie.
• Gestion pilotée : L’assureur ou un gestionnaire professionnel s’occupe de répartir vos investissements en fonction de votre profil d’épargnant.
• Gestion sous mandat : C’est une option plus personnalisée où un expert gère votre capital en fonction de vos objectifs spécifiques.
• Gestion profilée : Cette option combine la gestion libre et pilotée, en permettant une allocation dynamique et adaptée à votre profil de risque. Vous bénéficiez ainsi de conseils d’experts pour optimiser vos investissements tout en gardant une certaine flexibilité.

La qualité de l’assureur

La fiabilité de l’assureur est un critère essentiel pour souscrire une assurance vie. Voici donc quelques points à évaluer :

• Sa solidité financière : Assurez-vous que l’assureur dispose d’une capacité suffisante pour garantir les engagements du contrat.
• Sa réputation : Consultez les avis d’autres souscripteurs et évaluez la qualité du service client.
• Transparence : L’assureur doit vous fournir toutes les informations nécessaires, à commencer par la fiche d’informations clés (DIC), qui détaille les caractéristiques du contrat d’assurance vie.

Le processus de souscription d’une assurance vie

Définition des objectifs

Avant de souscrire, définissez vos objectifs :

• Voulez-vous constituer un capital à long terme ?
• Préparer une succession en optimisant la fiscalité ?
• Cherchez-vous plutôt à placer votre capital dans un fonds euros (qui garantit partiellement ou totalement vos avoirs) ou voulez-vous investir votre argent dans les unités de compte (où il un une recherche de performance en contrepartie de risques accrus) ?

Cette analyse vous permettra d’identifier le type de contrat et de supports d’investissement (fonds euro, unités de compte) les plus adaptés à votre profil. Cette analyse peut aussi faite par un professionnel du secteur.

Sélection du contrat et de l’assureur

Choisissez un assureur fiable et reconnu pour la qualité de sa gestion et de son service client. Comparez plusieurs contrats en tenant compte des frais, des performances des supports, des options d’investissement proposées, des modes de gestion et des garanties offertes.

Choix des supports d’investissement

Décidez d’abord du type de contrat souhaité : monosupport ou multisupport.  
Puis si votre choix se porte sur une assurance vie multisupport, décidez de la répartition de vos versements entre les fonds euro (qui sécurise totalement ou partiellement vos avoirs) et les unités de compte (avec un potentiel de rendement plus important en contrepartie de risques plus grands). Cette répartition doit correspondre à votre tolérance au risque et à votre horizon de placement.

Signature du contrat et versement initial

Une fois le contrat d’assurance vie choisi, signez les documents de souscription.  Dès que votre contrat sera validé, vous pourrez effectuer votre premier versement. Ce montant initial peut varier en fonction des offres et des conditions fixées par l’assureur.

Quels sont les documents nécessaires pour souscrire une assurance vie ?

Pour finaliser la souscription de votre assurance vie, vous devrez fournir certains documents. Ceux-ci permettent à l’assureur de valider votre identité et de respecter ses obligations légales. Voici la liste des principaux justificatifs requis :

• Pièce d’identité valide : Carte d’identité ou passeport.
• Justificatif de domicile : Facture d’énergie ou d’internet récente (généralement moins de 3 mois) ou attestation de résidence.
• Informations bancaires (RIB) : Pour effectuer les versements et recevoir les éventuels rachats.
• Questionnaire sur le profil investisseur : Ce document permet de déterminer votre tolérance au risque et d’orienter vos investissements.

Ces documents sont indispensables pour garantir une souscription d’assurance vie en conformité avec les règles en vigueur.

Avant de signer votre contrat, prenez le temps de lire attentivement :

• Les conditions générales : Elles précisent les droits et obligations du souscripteur et de l’assureur.
• La fiche d’information clé (DIC) : Ce document synthétise les caractéristiques du contrat d’assurance vie, dont les frais, les supports, et les risques associés.

Une bonne compréhension de ces documents vous évitera les mauvaises surprises et vous permettra d’optimiser votre placement en assurance vie en toute connaissance de cause.

>Découvrez les pièces justificatives à fournir pour souscrire en Assurance Vie.

Les pièges à éviter lors de la souscription d’une assurance vie

Souscrire une assurance vie est une décision importante qui nécessite une attention particulière pour éviter certaines erreurs courantes. Voici les principaux écueils à éviter pour profiter pleinement des avantages de votre placement, même si ces quelques conseils ne se substituent en rien aux recommandations avisées d’un professionnel.

Ne pas bien analyser les frais associés au contrat

Les frais peuvent considérablement réduire le rendement de votre capital si vous n’y prêtez pas attention. Avant de souscrire, examinez en détail les différents frais applicables à votre assurance vie.

Prenez soin de comparer les offres disponibles et privilégiez un contrat avec des frais transparents.

Souscrire un contrat inadapté à votre profil

L’un des principaux pièges est de choisir un contrat qui ne corresponde pas à votre profil d’investisseur ni à vos objectifs financiers. Pour éviter cela :

• Identifiez clairement vos priorités : sécurité du capital, recherche de rendement, réduction de la pression fiscale…
• Déterminez votre tolérance au risque : êtes-vous prêt à investir dans des unités de compte, ou préférez-vous les fonds euro ?
• Évaluez votre horizon d’investissement : moyen ou long terme.

>Découvrez qui peut souscrire à l'Assurance Vie ?

Négliger la clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire est un élément central de l’assurance vie, en particulier pour la transmission du patrimoine. Pourtant, il n’est pas rare que celle-ci soit négligée ou mal rédigée.

Pourquoi elle est importante ? En cas de décès, c’est elle qui détermine les personnes qui recevront le capital accumulé sur l’assurance vie, en dehors de la succession.

Les erreurs à éviter :

• Ne pas nommer de bénéficiaires.
• Oublier de mettre à jour la clause en cas de changement de situation (mariage, divorce, naissance).
• Utiliser des termes vagues ou ambigus.

Se laisser séduire par des rendements irréalistes

Certaines offres mettent en avant des rendements très élevés. Attention : ces promesses peuvent cacher des risques importants, notamment avec des unités de compte investies dans des actifs volatils. Par conséquent :

• Rappelez-vous que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
• Diversifiez vos investissements pour limiter les risques.
• Analysez les supports proposés par l’assureur et leur historique.
• Faites appel à un professionnel pour bénéficier de ses conseils avisés et personnalisés.

Un rendement attractif doit toujours être mis en perspective avec le niveau de risque pris.

Ignorer les éléments contenus dans les conditions générales

Avant de signer un contrat, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de l’assurance vie et la fiche d’informations clés (DIC).

Une lecture attentive vous évitera bien des surprises désagréables.

Ne pas se renseigner suffisamment sur l’assureur

La fiabilité de l’assureur est un facteur déterminant pour la sécurité de votre placement. Il est donc préférable de vérifier :

• Sa solidité financière.
• Sa réputation sur le marché.
• La qualité de son service client, notamment en cas de besoin d’accompagnement ou de rachat.

Un assureur sérieux vous fournira normalement toutes les informations nécessaires à votre analyse, en toute transparence.

Souscrire une assurance vie est une étape clé pour sécuriser votre patrimoine, optimiser votre fiscalité, et atteindre vos objectifs d’investissement. Prenez néanmoins le temps d’analyser les offres, de comprendre les supports proposés, et de solliciter l’accompagnement d’un professionnel. Celui-ci vous fournira des conseils personnalisés, pour une stratégie d’investissement sur-mesure.

>Découvrez les différents modes de gestion de l'assurance Vie ?
 

FAQ

Quels sont les principaux avantages de l’assurance vie ?

L’assurance vie est un produit d’épargne polyvalent, offrant :

• Une grande flexibilité pour vos investissements (fonds euro, unités de compte, contrats multisupports).
• Une fiscalité spécifique, notamment après 8 ans de souscription.
• La possibilité d’organiser la transmission de son patrimoine grâce à une clause bénéficiaire personnalisable.

Puis-je changer les supports d’investissement après la souscription ?

Oui, la plupart des contrats d’assurance vie permettent d’arbitrer entre différents supports (fonds euro, unités de compte). Cette flexibilité vous permet d’ajuster vos placements en fonction de l’évolution de vos objectifs ou des marchés financiers. Attention cependant, des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer.

>Découvrez tout les frais et le rendement du contrat Assurance Vie

3. Quelle est la différence entre gestion libre et gestion pilotée ?

• Gestion libre : Vous choisissez vous-même la répartition de votre capital entre les supports disponibles.
• Gestion pilotée : L’assureur ou un gestionnaire professionnel répartit vos investissements en fonction de votre profil d’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique).

Quels documents sont nécessaires pour souscrire une assurance vie ?

Voici les principaux documents à fournir :

• Une pièce d’identité valide.
• Un justificatif de domicile récent.
• Vos informations bancaires (RIB).
• Un questionnaire pour définir votre profil d’investisseur.

Peut-on souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie auprès de différents assureurs. Cela permet de diversifier ses placements et de profiter de supports d’investissement variés.

Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?

En cas de décès, le capital accumulé est transmis aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire du contrat, dans un cadre fiscal spécifique. Les sommes peuvent être exonérées de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (pour les primes versées avant 70 ans).

Quels sont les risques d’une assurance vie ?

Avec l’assurance vie, certains risques existent, notamment pour les unités de compte, dont le capital n’est pas garanti. Les performances des marchés financiers peuvent donc impacter la valeur de vos investissements. C’est pourquoi il est essentiel de choisir des supports en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.