Conseils pour souscrire un contrat en assurance vie

Produit d’épargne privilégié, l’assurance vie présente des intérêts certains à condition de bien choisir son contrat. Ce type d’investissement financier est accessible à tous, quels que soient l’âge, les objectifs ou la durée envisagée du placement. L’assurance vie est un placement flexible qui peut remplir différents objectifs : se constituer un capital dans la perspective d’un projet de vie, pour anticiper sa retraite ou pour protéger financièrement ses proches en cas de décès. Avant de souscrire, il vaut mieux apprendre à cerner l’assurance vie : pourquoi ce type d’épargne, comment souscrire à l’offre qui vous correspond, quels risques…

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L’assurance vie peut, sous certaines conditions, être intéressante fiscalement. Les prélèvements sociaux annuels ne concernent que les intérêts générés par le fonds euro (soit 17,2 %). Les autres supports, appelés unités de comptes (UC), ne sont concernés par aucune mesure de fiscalité tant que les sommes restent à l’intérieur du contrat. Autrement dit, l’impôt s’applique si vous effectuez un retrait (rachat) ou si le contrat est dénué au moment du décès de l’assuré.

En cas de rachat, les conditions restent attractives : la part correspondant aux intérêts est la seule à être fiscalisée. L’assurance vie devient particulièrement avantageuse après 8 ans de détention du contrat, vous permettant de prélever des montants conséquents en vue de vos projets. Les abattements prévus, après cette durée de 8 ans, sont de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour une personne en couple. Dans le cadre d’un retrait pour un projet à moyen terme, cette somme représente un montant assez important. Si vous retirez plus d’argent, le capital sera taxé selon un taux réduit de 7,5 %. Vous pouvez néanmoins choisir d’être imposé selon l’impôt sur le revenu, si cela est plus avantageux pour vous.

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Si l’assuré décède, le capital sera transféré aux bénéficiaires désignés avec des conditions fiscales favorables. En effet, les sommes versées sur le contrat l’ont été avant les 70 ans de l’assuré, bénéficient d’un abattement de 152 000 euros pour chaque bénéficiaire. De plus, la portion du contrat qui a été constituée avant cet âge est transmise hors des droits de succession. Après 70 ans, le contrat réintègre l’actif successoral, mais les bénéficiaires ont tout le même le droit à un abattement commun de 30 500 euros. Cette assurance est ainsi un moyen privilégié d’optimiser sa succession, en y réfléchissant suffisamment en amont et maîtrisant les frais liés au contrat.

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Grâce à ce support d’épargne particulièrement souple, vous capitalisez à votre rythme grâce à des versements réguliers ou ponctuels, selon vos choix de départ. Il est possible de placer le capital sur divers supports, ce qui fait de l’assurance vie un contrat adapté aux profils prudents comme aux plus audacieux. Votre argent reste accessible, avec des retraits partiels ou en totalité, envisageables à tout moment. Les conditions fiscales dépendront directement de la durée de vie de votre contrat.
 
L’assurance vie est également intéressante en termes de rendement. Si votre objectif est la rentabilité, les unités de compte (UC) représentent un support souvent attrayant : bien que plus risquées pour le capital, elles peuvent permettre des perspectives plus intéressantes au niveau du rendement. À vous d’être parfaitement au clair sur vos objectifs à long terme.

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Se concentrer sur ces quelques éléments permet de partir sur de bonnes bases pour s’orienter vers la meilleure assurance vie :

Bien comprendre son contrat

À partir des documents d’information précontractuels, essentiels à la compréhension du fonctionnement de votre assurance vie, vérifiez certains points cruciaux. Modalités de versement, gamme de supports d’investissement possibles, conditions de fiscalité, frais de gestion… Mettez-vous parfaitement au clair sur les grandes lignes du contrat, en vérifiant également les termes de désignation des bénéficiaires en cas de décès.

Comparer les performances

Avec les assurances vie multisupports, prenez le temps de comparer les taux de rendement nets. Avec un support en euros, optez pour les contrats offrant des rendements réguliers et vérifiez la cohérence par rapport à la moyenne du marché. Les supports en UC sont moins simples à comparer, leur valeur évoluant avec l’état des marchés financiers. Sachez que les montants investis sur ces supports ne sont pas garantis, ils évolueront à la hausse ou à la baisse en fonction de la conjoncture.

Évaluer tous les frais liés au contrat

Listez-les tous, et vérifiez leurs conditions d’application. Les frais d’entrée ou les frais sur versements peuvent ainsi impacter largement vos rendements. Renseignez-vous sur d’éventuels frais d’adhésion perçus à l’ouverture du contrat. Les frais de gestion sont quant à eux prélevés chaque année : soustraits du montant de vos placements, ils jouent sur les performances de votre assurance vie. Dans les cas où vous transférez un montant d’un support à un autre, des frais d’arbitrages peuvent s’appliquer : vérifiez si ceux-ci sont plafonnés. Sachez enfin que si vous résiliez le contrat, des frais de sortie peuvent être applicables.

Choisir ses options de gestion

Elles sont intéressantes si vous manquez de temps ou de compétences pour gérer seul votre assurance vie. Grâce à ces options, vous optez pour des stratégies d’investissement qui s’appliqueront selon vos choix de départ : il peut s’agir de mesurer les risques en investissant progressivement sur des supports en UC, de sécuriser ses plus-values, etc. Vérifiez si les options qui vous intéressent sont facturées ou non, et assurez-vous surtout de la souplesse du contrat : vous devez pouvoir modifier ou annuler ces options dès que vous le souhaitez, afin de ne pas rester enfermé dans une stratégie déconnectée de vos besoins actuels.

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Vos objectifs s’aligneront sur vos périodes de vie, les projets prévus, les charges familiales. En début de carrière professionnelle, les besoins de prévoyance sont importants : en privilégiant des assurances décès, vous mettez vos proches à l’abri concernant les risques de décès et d’invalidité. En parallèle, il est recommandé d’alimenter un contrat d’assurance vie. En milieu de parcours professionnel, les besoins évoluent vers davantage d’épargne en vue de la retraite. Cela peut aussi correspondre à des projets en termes de patrimoine. Il est généralement conseillé d’investir dans les deux supports d’assurance vie, utilisables en simultané (les supports en euros et les contrats multisupports). Une fois l’âge de la retraite arrivé, l’objectif sera de sécuriser les montants d’épargne acquis, en anticipant le moment de la transmission.
 
Avec l’âge, il est fréquent de se concentrer davantage sur les contrats en euros, puisque les prises de risques liées aux autres supports ne sont plus justifiées par des projets de vie à long terme. Lors de vos comparaisons de contrats d’assurance vie, privilégiez les assureurs solidement implantés en France, proposant des contrats récemment mis au point. Ceux-ci se révèlent plus avantageux en termes de coûts et s’adaptent bien à la fiscalité en vigueur aujourd’hui. Les rendements annoncés doivent être en phase avec la moyenne du marché, obligations ou actions, selon le type de contrat choisi. Veillez à toujours comparer les rendements indiqués sur plusieurs années, et privilégiez les montages simples.
 
Enfin, portez une attention particulière aux clauses bénéficiaires : en cas de décès, les bénéficiaires doivent être parfaitement déterminés par vos soins. Identifiez-les de façon précise, prévoyez toujours des bénéficiaires supplémentaires et terminez le contrat par une clause telle que « à défaut les ayants droit de l’assuré ». Les bénéficiaires doivent être informés de la clause qui les concerne, leur acceptation rendant ainsi les conditions irrévocables. Une déclaration déposée chez un notaire permet de sécuriser au maximum la transmission.

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