Travailler avec un professionnel de l’assurance vie

Le contrat d’assurance vie fait partie des placements les plus prisés de la population française. D’après l’ACPR (l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution), il représentait un tiers de l’épargne des Français en 2022. Que vous souhaitiez financer un projet à moyen ou long terme ou préparer sereinement votre retraite, ce type de placement présente des avantages multiples comme la constitution d’un capital que vous pouvez retirer en bénéficiant d’avantages fiscaux, sous certaines conditions, ou la transmission sécurisée d’un capital. Dans ce domaine qui peut s’avérer complexe, les épargnants peuvent opter pour la gestion pilotée de leur capital. Il s’agit de déléguer les décisions relatives au contrat à des professionnels de l’assurance vie. Les épargnants peuvent également choisir une gestion conseillée. Les professionnels mettent alors leur expertise à la disposition des épargnants souhaitant recevoir des conseils, sans pour autant déléguer la gestion de leur contrat.

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Il s’agit d’un placement financier établi par un assureur. Il facilite, à moyen et long terme, la constitution d’un capital. Le but est de transmettre l’argent accumulé à un bénéficiaire au moment du décès de l’assuré. Dans ce cas, les intérêts et le capital seront versés à la ou les personnes désignées par le souscripteur. Le contrat perçoit des intérêts potentiels tout au long de la souscription du contrat, en fonction des sommes investies. Vous pouvez également retirer (racheter) votre contrat à tout moment, mais c’est après 8 ans que vous pouvez le faire dans des conditions fiscales favorables. Vous bénéficiez alors en effet d’abattements importants sur les gains potentiels générés par le contrat qui sont soumis à des taxations.
Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie, vous devez effectuer un premier versement. Par la suite, vous pouvez réaliser des paiements libres ou programmés et définir vous-même le montant de ces derniers.  
Les raisons de souscrire à ce placement financier sont variées. Certains facteurs expliquent cet engouement pour le contrat d’assurance vie : transmission d’un patrimoine ou encore préparation de la retraite. Son avantage principal est d’ailleurs sa flexibilité. Sa fiscalité est également un atout majeur du contrat d’assurance vie.

En revanche, il existe des inconvénients liés à ce contrat. Les frais sur versements, autrement dit les droits d’entrée, sont des commissions qui peuvent être prélevées sur les sommes déposées et peuvent représenter un réel frein à cause de leur variabilité. En fonction du produit choisi, les frais de gestion, prélevés annuellement, sont aussi fluctuants. Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas en matière de garantie. Les revenus instables et l’évolution des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse, sont des risques à prendre en compte. Pour vous aider à choisir le meilleur contrat ou pour vous orienter une fois qu’il est ouvert, vous pouvez bénéficier de l’aide de professionnels de l’assurance comme le gestionnaire.

Un gestionnaire en assurance vie peut, selon son degré de responsabilités, avoir une formation qui va généralement de bac + 2 à bac + 5. Ainsi, il peut avoir obtenu un BTS assurance ou un DUT en carrières juridiques, une licence professionnelle en gestion juridique des contrats d’assurance ou en commercialisation des produits et services de banque et d’assurance, ou encore un master en droit des assurances ou en droit des affaires et management des risques d’entreprise. Le gestionnaire d’assurances exerce pour le compte d’une société ou d’une agence bancaire et assure le suivi de contrats des clients. Polyvalent, il est expert dans la rédaction, la gestion des sinistres et l’évaluation des risques. Ses missions quotidiennes sont denses :

• analyse des besoins et exécution du contrat ;
• gestion du montant des indemnisations et des cotisations ;
• mise en œuvre d’une médiation en cas de conflit entre l’assureur et le souscripteur.

Quel que soit le secteur dans lequel il travaille, il possède de solides compétences professionnelles en fiscalité et en droit. Il doit faire preuve d’impartialité dans les décisions qu’il prend.
En ce qui concerne le gestionnaire spécialisé dans l’assurance vie, il est chargé du suivi des contrats souscrits et des fonds placés par les épargnants. Selon les exigences des épargnants, il oriente le capital de façon adéquate et s’assure que le ratio entre épargne générée et risques encourus est juste et sensé. Au niveau des placements immobiliers, il est en mesure d’identifier les perspectives d’investissement les plus fructueuses pour les épargnants. Réactif, il connaît le domaine de la finance, le fonctionnement des marchés boursiers et les réglementations qui en découlent. Ce professionnel des finances réalise une veille régulière de l’activité économique afin d’essayer de réduire les impacts liés à des événements inattendus sur les contrats des épargnants.

A lire : Le rôle et les avantages d'un professionnel de l'assurance vie.

Dans le cadre d’un contrat en gestion pilotée ou en gestion conseillée, votre relation avec le gestionnaire sera assez étroite. Celui-ci vous prend pour vous les décisions relatives aux supports à privilégier dans le cadre de votre contrat ou vous donne des conseils sur ce type d’opération. L’argent versé sur votre contrat d’assurance vie est en effet réparti soit sur les fonds euro, aussi appelés fonds en euros, soit sur les unités de compte. Les fonds euros se distinguent par leur nature, leur performance et leur composition. On distingue essentiellement :

• les fonds euros classiques. Ces fonds communs offrent une sécurité optimale, mais leur performance est moindre.
• les fonds euros boostés. Utilisés dans les actifs immobiliers, ils sont efficaces, mais relativement aléatoires. Ils présentent un risque de perte en capital plus important.

Le capital étant garanti partiellement ou totalement, les fonds euros offrent plus de sécurité. Ils sont majoritairement composés d’actifs et d’obligations à faible risque tels qu’obligations d’État, bons du Trésor émis par l’État et obligations d’entreprise. Les intérêts qu’ils engendrent vous appartiennent définitivement. Grâce à ce système, votre épargne ne court presque danger puisque le risque de perte est quasi nul. Néanmoins, les rendements sont assez faibles, même s’ils ont été en hausse en 2022, année où ils ont atteint le taux de 2 %. La Banque centrale européenne fixe des taux directeurs et les fonds euros sont assujettis à ces derniers. S’ils baissent, la rentabilité des placements suit cette tendance. L’inflation a, quant à elle, un impact direct sur le rendement et doit être prise en considération dans le calcul de celui-ci.
En ce qui concerne les unités de compte, vous avez la possibilité de placer votre capital sur de nombreux supports comme les produits financiers, boursiers ou encore immobiliers. Les profils dynamiques, contrairement aux profils prudents qui misent sur la sécurité et les rendements faibles, ont souvent recours à ce type de placements. Considéré comme un investissement à long terme, le contrat d’assurance vie en unités de compte est la formule idéale pour la diversification de votre épargne et le placement de petites sommes ou de sommes plus conséquentes. En revanche, ces placements peuvent s’avérer incertains et il convient de déterminer en amont les éventuels inconvénients qu’ils peuvent générer. À titre d’exemple, vous courez le danger de perdre une partie de vos placements à cause des vicissitudes des marchés financiers et boursiers. De plus, les unités de compte ne sont pas toutes égales entre elles en termes de caractéristiques et de valeur. Il est donc nécessaire de s’informer au préalable sur les risques encourus.

Voilà pourquoi vous établissez, en amont, votre profil de risque avec le professionnel qui gère votre contrat. En fonction de votre appétence au risque, il vous orientera vers tel ou tel support. Les épargnants qui recherchent des investissements dynamiques, quitte à prendre des risques, auront un contrat plutôt orienté vers les fonds euro. Les plus prudents auront des investissements plutôt axés en fonds euro.