Le rôle et les avantages d’un professionnel de l’assurance vie

Investir dans un contrat d’assurance vie peut s’avérer difficile quand on ne maîtrise pas certaines notions comme celles de supports d’investissement ou de fiscalité. Ce produit d’épargne, plébiscité par les particuliers, comporte, en outre, des risques pouvant mener à une perte de capital. Afin d’éviter ce préjudice, des professionnels de l’assurance sont là pour vous accompagner tout au long de votre contrat. Qu’ils soient courtiers en assurance vie ou agents d’assurance, ces experts vous conseillent et vous guident dans la gestion de votre investissement, de la souscription au versement final.

Parmi les acteurs du monde de l’assurance vie, figurent les intermédiaires en assurance. Ces professionnels jouent un rôle d’interlocuteurs privilégiés auprès des épargnants auxquels ils proposent des produits personnalisés. Deux catégories principales d’intermédiaires existent :

• l’agent général d’assurance, salarié chez un assureur, vend uniquement les produits d’épargne offerts par la compagnie qu’il représente ;
• le courtier en assurance, travailleur indépendant, est chargé de représenter et défendre les intérêts de ses clients vis-à-vis des assureurs présents sur le marché.

Faire appel à un professionnel de l’assurance vie permet donc aux épargnants de trouver le contrat le plus adapté à leurs besoins et à leur budget.

L’intermédiation en assurance vie est un métier régi par le Code des assurances. Avant d’exercer, tout intermédiaire doit obligatoirement être immatriculé auprès de l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Le professionnel reçoit alors un numéro unique qui figurera sur l’ensemble des documents présentés à sa clientèle.

Avoir recours à un expert en assurance vie peut s’avérer judicieux si vous manquez du temps et des connaissances nécessaires pour investir. Véritable spécialiste des placements financiers et du milieu des assurances, le professionnel peut vous aider à

1. Comprendre le fonctionnement des produits d’épargne :

L’assurance vie est un placement financier vous permettant d’épargner et de protéger vos proches. Basé sur la durée de vie de l’assuré, ce type de produit peut prendre différentes formes.

• assurance en cas de vie : si l’assuré est toujours en vie au terme du contrat, l’épargne cumulée est reversée sous forme de capital unique ou rente ;
• assurance en cas de décès : si l’assuré décède au cours du contrat, le capital garanti est perçu par le ou les bénéficiaires préalablement désignés.

2. Connaître les risques de l’assurance vie :

Le contrat d’assurance vie est un investissement à moyen ou long terme. Or, comme tout placement, il comporte des aléas pouvant mener à une perte financière. Il est donc primordial de prendre connaissance des risques potentiels :

• perte en capital due à la volatilité des placements en unités de compte ;
• insuffisance de rendements causée par une baisse de rentabilité des fonds euro ;
• non-paiement à échéance : en raison de l’insolvabilité ou faillite de l’assureur ;
• déshérence du contrat : si l’assureur ne retrouve pas les bénéficiaires après le décès de l’assuré ;
• fiscalité désavantageuse : en cas de clause bénéficiaire imprécise.

Bénéficier de l’accompagnement d’un professionnel vous permet donc de maîtriser, avant sa souscription, toutes les subtilités du contrat dans lequel vous vous engagez.

Le métier de courtier en assurance vie consiste avant tout en un rôle de conseiller. En tant qu’expert du marché, il choisit les produits d’épargne les plus en adéquation avec votre profil. Soumis à une clause d’honorabilité, le courtier doit exercer sa profession avec honnêteté et intégrité afin de protéger les futurs souscripteurs. Voici les avantages d’avoir un professionnel de l’assurance vie à vos côtés.

Contrat adapté à vos besoins

Le courtier en assurance vie définit votre profil d’assuré (âge, revenus, horizon de placement, etc.) en vue d’évaluer vos besoins en capital et votre capacité d’épargne. Pour ce faire, il collecte l’ensemble des informations nécessaires et réalise un bilan patrimonial. Il prend également en compte des critères comme la fiscalité afin de proposer une offre globale répondant à vos objectifs.

Comparaison minutieuse du marché

En tant qu’indépendant, le courtier a accès à l’ensemble des offres disponibles sur le marché de l’assurance vie. Il effectue une étude comparative rigoureuse des différentes propositions faites par les assureurs à partir de vos caractéristiques. Grâce à son expertise, il sélectionne les compagnies d’assurance dont le niveau de solvabilité est suffisamment solide afin de garantir vos versements. Passer par un courtier d’assurance vous permet donc de réaliser un gain de temps significatif dans vos recherches.

Sélection optimale des supports d’investissement

Selon vos objectifs financiers et votre niveau d’aversion au risque, le courtier répartira votre enveloppe fiscale sur différents supports. Une expertise technique est alors essentielle afin de garantir le succès de votre investissement :

• fonds euro : support sécurisé libellé en euros dont les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti. Ce placement est idéal pour les épargnants recherchant la sécurité de leur investissement. Majoritairement composé d’obligations d’État et d’entreprise, ce type de supports présente toutefois un rendement peu élevé, directement impacté par la baisse des taux obligataires ;
• unités de compte : ensemble d’actions, d’obligations et de placements monétaires, ce support d’investissement est plus risqué et offre, en contrepartie, un potentiel de rendement supérieur. Soumis aux fluctuations des marchés financiers, il ne confère aucune garantie en capital, mais vous offre la possibilité de maximiser votre potentiel de gain.

Expertise utile en cas de rachat

En tant que titulaire du contrat d’assurance vie, vous avez la possibilité de récupérer les fonds investis avant la fin de la période convenue. Ce rachat peut être :

• partiel : vous prélevez une partie de la somme disponible sur votre épargne, sans toutefois clôturer le contrat ;
• total : vous retirez la totalité de votre épargne, entraînant automatiquement la clôture du contrat. On parle alors de résiliation de votre police d’assurance.

Dans les deux cas, le courtier peut vous apporter des conseils avisés sur les procédures à suivre et les conséquences d’un tel retrait anticipé (calcul de la valeur de rachat, changement de fiscalité ou exonération, etc.) sur votre épargne.

Tranquillité d’esprit

Le courtier en assurance vie vous oriente sur le mode de gestion le plus adapté à votre profil d’investisseur. Vous avez le choix entre :

• le mode de gestion libre : vous gérez seul votre contrat d’assurance vie (sélection des supports, ventilation des avoirs, etc.) ;
• le mode de gestion profilé : certaines options d’arbitrage préalablement définies sont activées automatiquement durant le contrat (sécurisation des plus-values, investissement progressif, répartition constante des supports, etc.) ;
• le mode de gestion délégué à votre gestionnaire : cette mission peut être assurée par un professionnel de l’assurance vie. Le courtier prend alors en charge les décisions et arbitrages nécessaires tout au long du contrat. Il s’occupe des démarches administratives, s’assure du respect des clauses du contrat et de la rapidité des versements à échéance.