Les polices en assurance vie

Lorsque vous souscrivez un contrat, ou police, d’assurance vie, vous pouvez renforcer la sécurité financière de votre famille. Un contrat d’assurance vie consiste à établir un capital qui sera versé à vos bénéficiaires en cas de décès. Vous pouvez désigner vos enfants ou votre conjoint en tant que bénéficiaire. Au moment de la succession, vos bénéficiaires peuvent toucher ce capital de façon optimisée, sous certaines conditions. Les sommes versées par le souscripteur avant ses 70 ans sont ainsi transmises avec un abattement de 152 000 euros par bénéficiaire. Le reste est taxé hors des droits de succession. Après les 70 ans, les bénéficiaires se partagent un abattement de 30 500 euros. Voici les caractéristiques principales des polices d’assurance vie.

A lire : Conseil pour souscrire un contrat en assurance vie.

Dans le vocabulaire de l’assurance, une police désigne votre contrat, mais sous sa forme dématérialisée ou papier. Il s’agit donc du document final que vous avez signé. Il sert à prouver que vous vous êtes engagé auprès de l’assureur, ce qui est nécessaire en cas de contrôle. Dans le cadre de l’assurance vie, c’est donc le contrat que vous avez signé avec l’assureur et qui comprend, entre autres, les informations suivantes :

• le nom, la date de naissance et l’adresse de l’assuré ;
• l’événement (comme le décès de l’assuré) qui entraîne le dénouement du contrat ;
• le délai et les modalités de versement du contrat qui font suite à l’événement précédent ;
• les frais du contrat et ses garanties (notamment dans le cadre des fonds euro) ;
• les modalités de rachat ou de transfert, si le contrat le permet.

A lire : Considérations pour les primes, les garanties et les options de conversion.

Une certaine sécurité financière pour les bénéficiaires

Les assurances vie offrent une couverture qui assure à vos bénéficiaires un capital qui leur est versé en cas de décès. Pour le constituer, vous pouvez effectuer des versements, libres ou ponctuels, qui correspondent à des primes mensuelles. Ils sont ensuite investis dans des supports d’investissement, les fonds euro et les unités de compte, qui servent à engendrer des gains potentiels. Les primes versées tout au long de la vie active contribuent donc à la constitution d’un patrimoine financier. Ce capital représente un outil stratégique pour préparer la retraite et garantir une protection financière aux bénéficiaires du contrat en cas de décès de l’assuré.

Optimisation de la succession

La désignation des bénéficiaires dans une police d’assurance vie facilite la succession. Les procédures traditionnelles peuvent impliquer des délais, des coûts et des complications juridiques. Dans une police d’assurance vie, les bénéficiaires reçoivent rapidement et directement les fonds. Ils ne sont pas obligés de déclarer les prestations de décès. Ils doivent tout de même payer des taxes sur la succession. Il s’agit d’impôts prélevés sur la valeur totale de l’héritage. Ils sont à la charge des bénéficiaires si le montant de l’héritage dépasse une certaine limite : 152 000 euros par bénéficiaire pour les sommes versées par l’assuré avant ses 70 ans et 30 500, pour l’ensemble des bénéficiaires pour celles qui le sont après cet âge. Dans le premier cas, les sommes ne sont pas soumises aux droits de succession contrairement à celles qui ont été versées après 70 ans qui réintègrent l’actif successoral.

Flexibilité et gestion financière dans les polices d’assurance vie

Flexibilité des versements

Les contrats d’assurance vie proposent diverses modalités de versement. Les plus connues sont les primes régulières, mensuelles ou annuelles, ainsi que les primes uniques. Saviez-vous qu’il existe aussi des options de paiement flexible ? Elles facilitent l’ajustement du montant des primes selon votre situation financière. Cette souplesse permet de choisir la manière dont on souhaite investir dans un contrat d’assurance vie, en fonction de ses besoins. Certains projets comme l’achat d’une maison ou la naissance d’un enfant peuvent être à l’origine de l’ouverture d’un contrat. Les versements libres ont l’avantage d’ajuster les paiements en fonction des priorités actuelles. Néanmoins, la flexibilité des paiements peut entraîner des augmentations de primes à mesure que le temps passe.

Diversité des fonds d’investissement

Une police d’assurance vie donne la possibilité d’investir vos primes dans deux supports d’investissement : les fonds euro et les unités de compte. Les fonds euro sont particulièrement adaptés à ceux qui recherchent une approche prudente de l’investissement pour obtenir des rendements constants. Toutefois, les résultats plus modérés pourraient ne pas générer une croissance aussi significative par rapport à d’autres supports plus risqués, mais plus rémunérateurs.

C’est le cas lorsqu’une part des primes versées est réinjectée dans des unités de compte : fonds communs de placement, actions, obligations, actifs immobiliers (SCPI). Ce type d’investissement possède un rendement généralement intéressant qui représente une opportunité d’épargne à même de constituer une réserve d’urgence ou à financer des projets à long terme. Attention, car les performances d’investissement ne sont pas garanties. Les intérêts et bénéfices générés varient en fonction des fluctuations du marché. Il existe un risque que la valeur de rachat ne soit pas conforme à nos attentes. Il est même possible de subir des pertes de valeur si les investissements ne se comportent pas comme prévu.

Des retraits à tout moment

Dans les polices d’assurance vie, vous avez le droit de retirer une partie de votre capital. Cependant, les retraits ont un impact sur la protection de la police. Lorsque des retraits sont effectués, la valeur de rachat, c’est-à-dire la somme que peut toucher le souscripteur en cas de retrait de son contrat, de la police diminue. Dans certains cas, des retraits peuvent même entraîner la résiliation de la police si la valeur de rachat tombe en dessous d’un seuil critique. Un rachat peut être partiel, et concerner une portion du contrat, ou total, ce qui entraîne la fermeture de ce dernier.

Les frais dans les polices d’assurance vie

Les frais de gestion, et parfois d’entrée et de sortie, sont des éléments incontournables de l’assurance vie. Ils sont destinés à couvrir les dépenses, effectuées par l’assureur, liées à la gestion de la police. Ces frais sont généralement déduits des primes que vous payez. Veillez toutefois à évaluer ces frais par rapport aux garanties proposées par la couverture. Si les frais vous semblent excessifs, il devient primordial de réexaminer la pertinence de votre police.

Dans des situations délicates, vous pouvez résilier votre police d’assurance vie avant son échéance. Pourtant, cette résiliation anticipée peut s’accompagner de frais de résiliation qui varient en fonction des conditions de votre contrat. Ces frais vont réduire considérablement le montant que vous récupérerez. La valeur de rachat de la police pourrait être inférieure aux primes versées, notamment si la résiliation intervient tôt dans le contrat. Avant de prendre une telle décision, prenez le temps de réfléchir, car la résiliation mettra fin à votre couverture d’assurance vie. Les bénéficiaires se retrouveraient dépourvus de garantie financière en cas de décès.

A lire : Utilisation d'un tableau de comparaison pour évaluer les différentes polices