L’assurance vie va bien au-delà d’un filet de sécurité en cas de décès. En réalité, elle se présente comme un outil d’épargne polyvalent. Ce placement peut vous permettre de réaliser vos projets et vous constituer un patrimoine qui pourra ensuite être transmis de façon optimisée. Une assurance vie permet non seulement de garantir l’avenir de vos proches, mais aussi de prendre en main votre propre sécurité financière.
Pour construire un capital à votre rythme
La constitution d’un capital à travers une assurance vie peut vous permettre d’établir une base financière solide. Celle-ci peut remplir divers objectifs : financer vos futurs placements, vous constituer une épargne de précaution ou encore transmettre votre patrimoine à vos enfants.
Il n’existe pas de limites pour les versements que vous effectuez sur votre contrat. Vous cotisez selon votre convenance à moyen ou long terme. Que ce soit pour l’achat d’une maison ou le financement des études des enfants, tout devient possible. Lorsqu’un besoin imprévu se présente, votre assurance vie offre la flexibilité nécessaire. Cependant, gardez à l’esprit que la plupart des produits d’assurance vie sont conçus pour des engagements à long terme. Les retraits anticipés, avant 8 ans, ne vous permettent pas de bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance vie. En effet, après cette durée, vous avez le droit à un abattement de 4 600 euros sur le rachat de votre contrat pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple. Le taux d’imposition du contrat est également plus avantageux après cette durée. Il est donc préférable de racheter un contrat après 8 ans.
Le choix de commencer tôt en assurance vie vous permet de générer des intérêts sur votre contrat. Votre argent génère des intérêts qui, à leur tour, produisent d’autres intérêts. Même des petites sommes investies régulièrement ont le potentiel de croître de manière significative au fil des années. Toutefois, rappelez-vous que les rendements des investissements ne sont pas garantis. Les performances de vos investissements fluctuent selon les aléas du marché financier. La bourse est imprévisible et des périodes de ralentissement économique peuvent se produire. La croissance de votre capital pourrait ne pas atteindre les résultats attendus. Dans le cadre des fonds euro, les intérêts sont définitivement acquis, car ce placement est garanti. Ils servent alors de base à d’autres investissements qui intègrent à leur tour le capital de façon définitive. C’est ce que l’on appelle l’effet cliquet.
Plus vous débutez tôt, plus vous disposez de temps pour faire face aux éventuelles fluctuations du marché et aux cycles économiques. Même si votre argent croît en valeur, vous devez tout de même prendre en compte l’inflation qui a un impact sur le rendement réel de votre contrat.
A lire : Conseils pour souscrire un contrat en assurance vie.
Pour optimiser votre fiscalité et la transmission de votre patrimoine
L’assurance vie constitue une stratégie d’investissement fiscalement avantageuse. Les primes que vous versez dans le cadre d’un contrat d’assurance vie échappent à l’impôt. Les intérêts, plus-values et gains générés restent également non imposables tant qu’ils restent à l’intérieur du contrat. Cependant, cette exonération fiscale prend fin dès lors qu’un retrait est effectué, avant ou après huit ans de souscription. Une attention particulière doit être portée aux rachats anticipés avant la huitième année. En effet, le contrat est soumis à un impôt, le prélèvement forfaitaire unique (PFU)1. Il est de 30 % quel que soit l’âge du contrat, mais, après 8 ans, vous pouvez bénéficier d’un abattement de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. Depuis le 27 septembre 2017, il est également possible de payer les taxes sur les plus-values dans le cadre de l’impôt sur le revenu. Selon votre tranche d’imposition, ce choix peut être plus avantageux que le PFU. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux de 17,2 % sont dus.
L’assurance vie facilite également la transmission de votre patrimoine à vos héritiers. Les bénéficiaires que vous désignez dans votre contrat d’assurance vie reçoivent le capital avec des abattements :
- De 152 000 euros par bénéficiaire pour les primes versées avant les 70 ans de l’assuré ;
- De 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires pour les primes versées.
Dans le premier cas, la transmission se fait hors des droits de succession. La portion constituée après les 70 ans de l’assuré rejoint son actif successoral, ce qui implique des impôts.
Vous avez aussi la possibilité d’effectuer des donations à vos proches tout en conservant le contrôle sur les sommes transmises. Cette stratégie est particulièrement avantageuse pour réduire les droits de succession qui incombent à vos héritiers. En utilisant les fonds de votre assurance vie pour planifier les donations de votre vivant, vous assurez un héritage plus avantageux à vos bénéficiaires. Cependant, les donations sont assujetties à des règles strictes en matière fiscale et successorale.
Commencer tôt en assurance vie vous permet donc de constituer un capital important qui rentre dans le cadre des sommes versées avant les 70 ans de l’assuré. Ainsi, vous favorisez la transmission de votre capital à vos bénéficiaires.
Personnaliser votre portefeuille d’investissement
L’assurance vie présente une large variété de produits d’investissement, se répartissant en deux principales catégories. Les contrats monosupports concernent uniquement les fonds euro. Les contrats multisupports, quant à eux, concernent des investissements en unités de compte, comme les actions et les obligations. Ils incluent également des investissements liés à l’immobilier, comme les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). La performance de votre portefeuille d’unités de compte dépend autant de la qualité que des marchés financier et immobilier. En effet, les fluctuations du marché, parfois importantes, peuvent avoir un impact sur la valeur de vos investissements. Investir en unités de compte induit un risque de perte partielle, voire totale du capital investi.
L’assurance vie favorise la répartition de vos actifs en fonction de votre tolérance au risque. Si vous êtes à l’aise avec des niveaux de risque élevés, qui peuvent entraîner des rendements plus importants, vous pouvez opter pour des investissements dits dynamiques. Par exemple, investir dans des actions de sociétés émergentes ou à fort potentiel de croissance. En revanche, si vous êtes plutôt prudent, vous pouvez vous orienter vers des investissements plus stables. Les obligations d’États ou les actions de sociétés très fiables, qui composent les fonds euro, pourraient être mieux adaptées à votre profil.
La personnalisation de votre portefeuille s’aligne sur vos aspirations financières. Si vous avez des projets à court terme, comme l’achat d’une voiture, vous ajustez votre portefeuille en conséquence. Pour des objectifs à plus long terme, tels que la préparation de votre retraite, vous adaptez vos investissements sur une période prolongée. Néanmoins, il est crucial de posséder des connaissances relatives au marché financier pour éviter une exposition à des risques propres à un secteur.
Vous avez l’option entre deux modes de gestion : libre ou pilotée. La gestion libre vous offre le contrôle total de vos investissements. C’est vous qui prenez les décisions quant à la répartition de vos actifs. Il est alors conseillé de comprendre le fonctionnement des placements financiers. Si vous ne possédez pas cette expertise, la gestion pilotée représente une alternative avisée. Elle permet aux professionnels d’ajuster votre portefeuille en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Commencer tôt en assurance vie permet d’ajuster votre profil de risque et vos investissements en fonction de vos aspirations. Celles-ci varient au cours de votre vie. Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie alors que vous êtes jeune, vous êtes généralement un profil qui peut supporter de prendre plus de risques. Votre contrat peut alors avoir un rendement intéressant. Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite, vous pouvez ajuster vos investissements et opter pour des fonds euro pour stabiliser votre capital.
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