Les Frais d'entrée du PER

Lorsqu'il s'agit d'évoquer l'épargne et l'investissement, il est tout simplement impossible de ne pas tenir compte des frais associés à chaque type de placement. En effet, ces derniers ont un rôle crucial dans le rendement final du capital, d’autant que le PER dure jusqu’à votre retraite. Comme tout produit financier, le PER n'est pas dépourvu de frais. Ceux-ci servent à rétribuer l’activité de l’assureur qui gère les supports d’investissement comme les fonds euro et les unités de compte, mais aussi la souscription des épargnants, les demandes de déblocage anticipée… Parmi les coûts qui y sont associés, ce guide vous permettra de mieux comprendre les subtilités et les raisons d'être des frais d'entrée du plan d’épargne retraite.

Définition des frais d’entrée du PER

Lorsque l'on évoque le plan d’épargne retraite (PER), il est essentiel de comprendre le mécanisme des frais d'entrée. En effet, ces derniers peuvent influencer le montant initial de l’investissement et, par conséquent, le rendement final de l’épargne

Qu'entend-on par frais d'entrée ?

Les frais d'entrée correspondent au montant facturé à l'épargnant lorsqu'il décide de souscrire à un PER. Ils sont généralement perçus comme une rémunération pour les services de conseil, de commercialisation, et de gestion initiale du produit. Ces frais ne sont pas récurrents et ne sont payés qu'une seule fois, au moment de la souscription.

Comment sont-ils prélevés : une somme fixe ou un pourcentage ?

Dans la majorité des cas, les frais d'entrée sont exprimés en pourcentage du montant total investi. Ainsi, si un épargnant décide de placer une somme de 10 000 euros dans un PER et que les frais d'entrée s'élèvent à 1,5 %, un montant de 150 euros sera déduit à titre de frais d'entrée, et seulement 9 850 euros seront réellement investis dans le PER.

Notez toutefois que certains organismes proposent des frais d'entrée sous forme de somme fixe, mais cette pratique reste moins courante… Afin de bien saisir la structure des frais associés à votre placement, prenez le temps de bien lire les conditions générales et les fiches d'information de votre PER avant de vous engager.

Quelle est la différence entre les frais d’entrée et les frais d’adhésion du PER ?

L'univers de l'épargne et des investissements est parfois complexe à comprendre en raison de la variété des frais associés à chaque produit. Dans le cadre du PER, il est notamment important de distinguer les frais d'entrée des frais d'adhésion. Bien que ces deux termes puissent sembler similaires, ils ont des implications différentes.

Les frais d'entrée sont associés directement à la souscription au PER. Ils sont destinés à rémunérer les services de commercialisation, de conseil et de gestion initiale liés à l’investissement.

Les frais d'adhésion, quant à eux, ne sont pas relatifs à l'acte d'investissement en tant que tel, mais plutôt à au fait d'adhérer à une structure, comme une association souscriptrice, qui propose le PER.

Les frais d'entrée et les frais d'adhésion sont donc complémentaires. Tous deux sont généralement prélevés une seule fois, au moment de la souscription, soit sous la forme d'une somme fixe, soit exprimés en pourcentage du montant investi.

Pourquoi les frais d’entrée du PER sont-ils importants ?

Lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, chaque euro compte. Les frais d'entrée, bien que souvent négligés ou mal compris, peuvent avoir un impact significatif sur le rendement global de l'investissement. En effet, leur somme réduit d'emblée le montant total investi, ce qui signifie que moins d'argent est mis à profit pour générer des rendements. Or, sur le long terme, l’effet des intérêts composés peut significativement amplifier l'impact des frais d'entrée… L’épargnant perd non seulement le montant initial des frais, mais également les intérêts potentiels que cette somme aurait pu générer au fil des années.

Pour mieux comprendre, prenons un exemple : imaginons que vous souhaitiez investir 10 000 euros dans un PER, avec un rendement annuel de 4 %, sur une période de 20 ans. Sans frais d'entrée, votre investissement atteindrait environ 21 911 euros après 20 ans. Avec des frais d'entrée de 2 % (soit 9 800 euros réellement investis), il n'atteindrait que 21 450 euros. La différence entre les deux scénarios est tout de même de 460 euros, ce qui montre clairement l'impact des frais d'entrée sur le montant total accumulé.

Comment les frais d'entrée sont-ils fixés ?

La fixation des frais d'entrée ne se fait pas au hasard. Plusieurs éléments entrent en jeu dans cette détermination. Tout d'abord, la politique de l'organisme gestionnaire a son rôle à jouer. Certaines sociétés de placement peuvent décider de réduire ou d'augmenter leurs frais d'entrée en fonction de leur stratégie de positionnement sur le marché. Mieux encore : pour attirer de nouveaux clients, certains organismes font même le choix de la gratuité des frais d'entrée. Attention toutefois aux offres trop alléchantes : l'absence de frais d'entrée peut parfois se répercuter sur les autres frais du PER, alors plus élevés que chez d'autres concurrents.

Comment minimiser les frais d’entrée du PER ?

Vous souhaitez réduire les frais d'entrée de votre PER pour augmenter son rendement global ? Dans ce cas, commencez par comparer les différentes offres disponibles sur le marché. N'oubliez pas que tous les organismes ne pratiquent pas la même politique commerciale. Sachez aussi que le montant des frais d'entrée n'est pas toujours fixe. Il est parfois possible de négocier avec son conseiller financier ou son organisme gestionnaire pour obtenir des conditions plus favorables, notamment lorsque le capital investi est important ou en programmant des versements récurrents. Enfin, n'oubliez pas que des offres promotionnelles temporaires peuvent être mises en place.

Le PER est un outil précieux pour la préparation de la retraite. Cependant, comme tout produit d'investissement, il vit avec son lot de frais. Or, une bonne compréhension de ces derniers, et notamment des frais d'entrée, est primordiale pour maximiser le rendement de votre PER à long terme. Avant de signer votre contrat, prenez le temps de bien analyser et de comparer les différentes offres disponibles sur le marché.