Les frais de sortie en capital du PER

En résumé

• Le PER, un nouveau dispositif d’épargne retraite créé par la loi Pacte de 2019, permet aux épargnants de se constituer un capital débloqué au moment de la retraite. Certaines situations (décès du conjoint, invalidité, expiration des droits au chômage, etc.) permettent néanmoins un retrait anticipé.
• Cependant, généralement, le capital du PER est bloqué jusqu’à la retraite. Au moment du retrait, vous avez le choix entre deux options : la sortie en rente ou la sortie en capital. Ces deux options peuvent engendrer des frais supplémentaires prélevés par l’assureur.
• Les frais de sortie en capital correspondent donc au montant que prend l’assureur au moment de la sortie de votre plan. Ils s’appliquent lors d’une sortie anticipée ou lors d’un déblocage au moment de la retraite, si vous décidez de sortir en capital. Ils correspondent à des frais de gestion qui sont générés par les opérations qu’effectue l’assureur lorsqu’il vous verse votre capital.
• Cependant, ces frais tendent à être de moins en moins présents dans les plans récents.
• Vous pouvez cependant vérifier s’ils sont présents dans les documents que vous donne l’assureur au moment de la souscription. En effet, des frais trop importants peuvent affecter le rendement de votre PER et votre capital peut ainsi être amoindri.

Dans le monde des produits financiers dédiés à la préparation de la retraite, le plan d’épargne retraite, ou PER, s’impose comme une solution incontournable offrant des avantages fiscaux considérables. Son objectif ? Permettre aux épargnants de se constituer un capital, pour obtenir des revenus complémentaires au moment de leur départ à la retraite. Cependant, derrière les bénéfices de ce placement se cachent aussi certains frais, parfois insoupçonnés. Parmi eux, les frais de sortie en capital. Parce qu’ils ont un impact direct sur le montant de l’argent récolté, ces derniers méritent que vous consacriez du temps à analyser leur impact et les conséquences qu’ils peuvent avoir sur le rendement de votre plan.

Le fonctionnement global du PER

Le PER est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer la retraite. Il permet aux épargnants de cotiser tout au long de leur vie professionnelle, et de se constituer, peu à peu, une épargne destinée à être transformée en rente ou en capital à la fin de leur carrière. Le PER peut être souscrit individuellement, ou collectivement, par le biais de l’entreprise. Offrant des avantages fiscaux considérables, tels que la déduction des cotisations du revenu imposable, il est un placement particulièrement plébiscité. D’après les derniers chiffres du gouvernement, 7 millions d’épargnants français en détenaient un en 20221. Qui plus est, il est également réputé pour sa flexibilité. En effet, il permet de placer de l’argent sur différents types de supports et permet aux épargnants de personnaliser leur épargne en fonction de leur profil-risque et de leurs objectifs financiers.

Qu’appelle-t-on les frais de sortie en capital du PER ?

Les frais de sortie en capital du PER désignent les coûts associés au retrait de l’épargne accumulée dans le plan. Ces derniers sont des frais de gestion prélevés par l’organisme gestionnaire, pris pour le versement de l’épargne au souscripteur. Ils s’ajoutent également à la fiscalité appliquée au PER au moment de la sortie. Néanmoins, contrairement à celle-ci, les frais de sortie sont calculés différemment d’un contrat à un autre. Mieux vaut donc en être averti au moment de la souscription.

Quelle est la différence entre les frais de sortie anticipée et les frais de sortie normale ?

La distinction entre les frais de sortie anticipée et les frais de sortie normale du PER réside dans le moment où le souscripteur décide de récupérer son épargne retraite. Les frais de sortie anticipée sont appliqués lorsque les fonds sont récupérés avant d’atteindre l’âge légal de la retraite. Ces frais sont souvent plus élevés que ceux de la sortie normale. En l’occurrence, ce mode de fonctionnement vise à dissuader les retraits prématurés, pour encourager l’épargne à long terme.

Comment sont calculés les frais de sortie en capital du PER et à quel moment sont-ils prélevés ?

Les frais de sortie en capital du PER peuvent varier selon plusieurs facteurs, tels que :

• l’établissement financier où est détenu le PER (comme vu précédemment, ces frais sont propres à chaque contrat) ;
• le montant retiré ;
• le moment et les modalités du retrait.

Les frais de sortie en capital du PER sont généralement exprimés en pourcentage du montant retiré. Par exemple, si l’épargnant décide d’effectuer un retrait de 10 000 euros de son PER et que les frais de sortie de son contrat sont de 2 %, il paiera 200 euros de frais. Dans la majorité des cas, cette somme est directement déduite du montant perçu par l’épargnant.

Comment minimiser les frais de sortie en capital du PER ?

Choisir le bon contrat de PER

Le premier pas, pour minimiser les frais de sortie en capital de son PER, est de sélectionner le contrat correspondant le mieux à sa situation. Rappelons-le, il existe deux types de PER principaux : individuel et d’entreprise (collectif ou obligatoire). Or, chacun d’eux a ses avantages et ses inconvénients, tant en termes de frais, qu’en matière de flexibilité ou de choix d’investissement.

Comparer les offres des différents établissements financiers

Les frais de sortie en capital du PER peuvent considérablement varier d’une institution financière à une autre. Avant de souscrire un PER, prenez le temps de comparer plusieurs offres et de scruter attentivement l’ensemble des frais associés à ce placement : frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, de sortie, etc.

Éviter les retraits anticipés

Comme nous l’avons vu, les frais de retraits anticipés sont généralement plus élevés que ceux des retraits à la retraite. Tant que possible, évitez-les pour limiter les coûts qui y sont associés. Gardez à l’esprit que le PER n’est pas un livret d’épargne disponible. Il est conçu pour épargner sur le long terme. Celui-ci n’octroie donc ses pleins bénéfices que lorsque le souscripteur respecte cette perspective.

Profiter des options de transfert

Si vous changez d’emploi ou souhaitez transférer votre épargne vers un autre PER, n’oubliez pas de profiter des options de transfert désormais disponibles : il est strictement inutile de clôturer votre plan pour en ouvrir un autre. Les transferts entre PER sont généralement exempts de frais de sortie et peuvent vous permettre de conserver vos précieux avantages fiscaux, tout en optimisant vos coûts de gestion. En revanche, des frais de transfert s’appliquent si votre PER a moins de 5 ans.

Quelles sont les conséquences des frais de sortie en capital sur la retraite ?

Les frais de sortie en capital du PER peuvent avoir des conséquences significatives sur le montant final de l’épargne retraite. En toute logique, plus ils sont élevés et plus le capital est amoindri. Or, cela peut alors réduire le niveau de vie de l’épargnant au moment de la retraite, compromettant au passage certains de ses projets. Mieux vaut donc minimiser les frais pour vous assurer une retraite plus confortable et profiter pleinement des avantages de votre PER. Néanmoins, les frais de sortie en capital tendent à être de moins en moins appliqués.

Les frais de sortie en capital du PER, parfois méconnus et souvent sous-estimés, sont un élément crucial à prendre en compte dans une stratégie d’épargne. En effet, ils peuvent avoir un impact significatif sur le montant final du capital. Pour vous y préparer, restez informé, posez des questions et anticipez-les. Pour une analyse personnalisée de votre situation, et afin que votre retraite se déroule en toute quiétude financière, n’hésitez pas non plus à consulter un conseiller.