Le PER bancaire

En résumé :

• Le PER est un produit d'épargne qui a pris la place des anciens dispositifs qui ne sont plus proposés depuis 2020 (Perp, contrat Madelin, Préfon, article 83, etc.). Il est possible de transférer le capital accumulé sur ces anciens dispositifs vers un PER.
• L'un des principaux atouts du PER est de vous permettre de bénéficier d'un revenu supplémentaire lors de votre retraite. De plus, vous pouvez déduire de votre revenu imposable les versements volontaires que vous effectuez (dans la limite d’un plafond), ce qui diminue votre impôt sur le revenu.
• Il existe deux sortes de PER : le PER d'assurance, qui ressemble à un contrat d'assurance vie, et le PER bancaire, qui se rapproche d'un compte titres. Ces deux formes de PER ont le même fonctionnement et se déclinent en 3 catégories : le PER individuel, le PER collectif d'entreprise et le PER obligatoire d'entreprise.
• Pour ouvrir un PER bancaire, vous pouvez contacter une banque, un établissement de crédit ou une entreprise d’investissement. Vous devrez fournir des documents et des informations pour ouvrir un PER d'assurance et régler certains paramètres comme la fréquence des versements ou le type de gestion choisi. La gestion pilotée à horizon est le type de gestion par défaut.

Contactez nos conseillers si vous souhaitez avoir plus d’informations sur la souscription d’un PER.

Dans la recherche d'une retraite plus sereine sur le plan financier, le plan d’épargne retraite (PER) bancaire apparaît comme un placement à privilégier. En effet, il s'agit d'une solution d'épargne flexible et avantageuse, notamment en termes de fiscalité. Pour vous permettre d'y accéder, voici quelques informations concernant ses modalités de souscription.

Comprendre le PER bancaire

Le PER bancaire, récemment apparu sur le marché financier, se distingue par sa souplesse et sa fiscalité avantageuse. Néanmoins, avant de nous plonger dans les détails de sa souscription, commençons par rappeler, dans les grandes lignes, son mode de fonctionnement.

L'apparition du PER bancaire et ses différences avec les autres produits d'épargne retraite

Le PER bancaire est né de la volonté de moderniser les dispositifs d'épargne retraite existants (Perp, contrat Madelin, Préfon, Perco, article 83, etc.). Issu de la loi Pacte de 2019, celui-ci présente des avantages fiscaux dès sa phase de versements. Qui plus est, contrairement à ses prédécesseurs, il permet une sortie en capital (sauf pour le PER d’entreprise obligatoire) et offre une gestion plus souple des droits accumulés.

Le PER se décline en 3 types : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire.

Les avantages du PER d'investissement en tant qu'outil d'épargne retraite

Le PER bancaire s'impose comme un outil d'épargne retraite incontournable grâce à ses multiples avantages. Tout d'abord, il est une solution flexible et personnalisable, adaptable aux objectifs et au profil-risque de l'épargnant. Avec la possibilité de déduire les versements de l'impôt sur le revenu, il octroie aussi un avantage fiscal immédiat. À la retraite, le titulaire peut également choisir entre une sortie en capital ou en rente, ou même une combinaison des deux. Le PER d’entreprise obligatoire impose seulement la sortie en rente. Là encore, il s'agit d'une adaptabilité précieuse. En cas de décès, le PER d'investissement présente aussi des attraits en matière de transmission patrimoniale. Enfin, celui-ci est ouvert à une large catégorie de professionnels ou de particuliers, désireux de préparer leur retraite tout en bénéficiant d'un cadre fiscal favorable.

La différence entre le PER bancaire et le PER d’assurance

Le PER se décline sous deux formes : le PER bancaire, qui prend l’apparence d’un compte titres et est plus souvent proposé par les banques et les courtiers et le PER d’assurance qui fonctionne comme un contrat d’assurance vie.

Le PER bancaire est généralement proposé par des banques et des institutions financières. Il se caractérise par une offre de supports d'investissement en unités de compte variées, incluant des fonds en actions, des obligations, et parfois des produits structurés ou des placements immobiliers (SCPI, OPCI). Cette variété permet à l'épargnant de diversifier son portefeuille et de choisir un niveau de risque adapté à sa stratégie d'investissement.

Le PER d'assurance, quant à lui, est proposé par des compagnies d'assurance et repose sur un contrat d'assurance vie. Il offre une gamme d'options de gestion plus restreinte, centrée autour de fonds en euros à capital garanti et des unités de compte. Néanmoins, celui-ci peut présenter des garanties spécifiques en termes de prévoyance. En effet, les fonds euro sont garantis, ce qui permet une stratégie d’investissement à horizon : plus vous êtes proche de la retraite, plus votre épargne est sécurisée en étant placée dans des fonds euro.

Les conditions d'éligibilité et de souscription au PER individuel d'investissement

La souscription à un PER individuel d'investissement est soumise à des conditions spécifiques garantissant sa conformité réglementaire. 

Les critères pour ouvrir un PER

Pour être éligible à l'ouverture d'un PER bancaire, il faut généralement être majeur et résider fiscalement en France. En revanche, il n'y a aucune condition de revenus, de statut professionnel ou de patrimoine, ce qui rend ce placement accessible à une large population. Les mineurs pouvaient également ouvrir un PER s’ils disposaient de l'accord de leur représentant légal. Néanmoins, depuis la loi de finances de 2024, il ne sera plus possible pour les mineurs de souscrire.

Les documents nécessaires à la souscription

Lors de la souscription au PER bancaire, l'épargnant doit fournir certaines pièces justificatives, telles qu'une pièce d'identité valide, un justificatif de domicile ainsi que des informations sur sa situation professionnelle et fiscale. Un questionnaire d'évaluation lui est également transmis. Celui-ci permet d'établir son profil d'investisseur, afin que le gestionnaire puisse adapter ses conseils financiers en conséquence.

Le profil des épargnants concernés par le PER bancaire

Le PER individuel d'investissement est adapté à tout épargnant souhaitant préparer sa retraite en bénéficiant d'avantages fiscaux. Ce placement convient tout particulièrement aux personnes cherchant à se constituer une épargne à long terme, avec la possibilité de déduire leurs versements de leur revenu imposable.

Le processus de souscription du PER bancaire

La souscription au PER individuel d'investissement est une démarche structurée, devant être mûrement réfléchie. En effet, rappelons-le, sur le PER bancaire, les fonds sont théoriquement bloqués jusqu'à l'âge de départ à la retraite. Mieux vaut donc être attentif aux choix de son établissement financier et bien comprendre les différentes options d'investissement proposées.

La sélection d'une banque ou d’un établissement financier

Pour choisir où ouvrir son PER bancaire, il est nécessaire de tenir compte de plusieurs facteurs tels que :

• les frais de gestion attribués au PER ;
• la performance des fonds disponibles ;
• la qualité du service client ;
• les outils de gestion accessibles en ligne ;
• la réputation de l'établissement financier ainsi que son expertise en matière d'épargne retraite.

Les différentes options d'investissement et de gestion 

Le PER bancaire offre de multiples options d'investissement, allant de fonds sécurisés (capital garanti) à des placements plus risqués, mais potentiellement plus rentables. Certains établissements donnent également la possibilité de bénéficier d'une gestion profilée ou pilotée. Tous ces éléments sont à considérer au moment de la souscription.

Les formalités de souscription et les délais

Une fois les documents administratifs réunis, la souscription au PER individuel d'investissement est très simple. Il suffit de remplir un formulaire. Les délais de traitement, en revanche, peuvent varier d'un établissement financier à un autre. Néanmoins, l'ouverture du PER bancaire se fait généralement en quelques jours.

Les versements et la gestion du PER individuel d'investissement

Après la souscription au PER bancaire , l'épargnant doit encore décider de sa stratégie de versements et de la manière dont il souhaite gérer ou suivre son épargne.

Les versements réguliers et exceptionnels

Le PER bancaire peut être alimenté par des versements réguliers volontaires, ce qui permet de lisser l'investissement dans le temps, ou des versements exceptionnels.

Le choix de l'allocation des actifs financiers

L'allocation d'actifs dans le PER bancaire est également cruciale. Celle-ci doit être alignée avec le profil risque du souscripteur et ses objectifs de rendement. Certaines personnes préfèrent opter pour une allocation défensive, c'est-à-dire composée d'une majorité d'actifs sécurisés. D'autres privilégient une allocation équilibrée, ou même une allocation dynamique, avec une plus forte exposition au marché des actions.

Le suivi et l'ajustement du plan d'épargne

Enfin, après avoir ouvert votre PER individuel d'Investissement, n'oubliez pas de suivre régulièrement ses performances financières, pour être certain que celui-ci reste en adéquation avec vos objectifs de retraite et votre environnement économique. Parfois, il est nécessaire d'ajuster le montant des versements ou certains choix d'investissements initiaux. Rassurez-vous : avec le PER bancaire, tout est modulable, même après la souscription. La plupart des établissements financiers offrent d'ailleurs des outils en ligne pour faciliter le suivi et la gestion du PER.