Souscrire avant 70 ans PER

Le PER, ou plan d’épargne retraite, est un produit d'épargne spécialement conçu pour préparer le départ à la retraite. Issu de la loi Pacte datant de 2019, il a pour principal objectif de favoriser l’épargne au cours de la vie active en proposant divers avantages fiscaux. Ainsi, les épargnants se constituent un capital pour jouir d'un revenu complémentaire le jour de leur retraite. La sortie peut se faire de deux manières : en capital ou en rente. Pour profiter des différents avantages du PER, il est conseillé d'adhérer avant 70 ans et même de le faire le plus tôt possible.

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Une ouverture relativement simple et sans condition d'âge

La retraite repose essentiellement sur le système par répartition. Une pension retraite vous est reversée une fois que vous avez atteint l’âge légal de départ. Souvent, cette période est synonyme de baisse de vos revenus. Pour préserver votre qualité de vie dans le futur, le recours à une retraite par capitalisation semble donc judicieux. Elle valorise l'épargne constituée au fil des années. Le PER est accessible à toute personne physique sans condition d'âge et de statut professionnel. Il est même pertinent d'en souscrire un le plus tôt possible.

Le but d'un plan d'épargne retraite est de vous constituer un capital au moment de la sortie de la vie active. Plus vous souscrivez tôt, plus l’épargne a le temps de générer des gains potentiels après avoir été investie dans différents supports.

Comment souscrire un PER individuel ?

Ce produit d'épargne peut être souscrit individuellement. Dans ce cas, vous pouvez en ouvrir auprès d'une compagnie d'assurance, d'une banque, d'un conseiller en gestion de patrimoines ou d'un courtier en ligne. En ce qui concerne la méthode de souscription, vous êtes libre de choisir le meilleur contrat de PER individuel en termes de niveau de frais et de rémunération.

Comment souscrire un PER d’entreprise ?

Pour les salariés, l'employeur peut mettre en place un PER d'entreprise. Celui-ci se décline sous deux formes. D'un côté, le PER collectif est ouvert à tous les employés et sa souscription est facultative. De l'autre côté, le PER obligatoire peut concerner tous les salariés de l'entreprise ou seulement certaines catégories d'employés. Ce PER contraint l'employeur d'y effectuer des versements. Le salarié bénéficiaire peut également réaliser des versements s'il le souhaite.

Un rendement parfois attractif avec un risque de perte en capital

Des supports qui peuvent générer un rendement intéressant

Comme le contexte économique est en perpétuelle évolution, il est logique pour un épargnant de chercher à optimiser le rendement de son investissement. Cela peut passer par une stratégie d’investissement en unités de compte. Ces actifs investissent dans différents marchés immobiliers (SCPI, SCI ou OPCI) et financiers (actions, obligations, FCP, Sicav…)  Dans cette optique, le PER offre une opportunité, car il permet d’investir en unités de compte. Sur le papier, elles peuvent parfois être plus rémunératrices que les fonds euro traditionnels. Cependant, cette promesse d'un meilleur rendement est toujours accompagnée d'un risque plus élevé.

Concrètement, un placement financier sur des unités de compte est sujet aux diverses fluctuations des marchés financiers. En effet, votre assureur ne s'engage que sur leur nombre. En revanche, il ne peut garantir leur rendement. Cela accroît le risque de perte en capital. Par ailleurs, le risque varie d'une unité de compte à une autre. Cela s'explique par la nature du fonds auquel elle est attachée.

En quoi l’âge a-t-il un impact sur le rendement de votre PER ?

Le PER fonctionne sur le principe de la gestion pilotée à horizon. Cela signifie que plus vous êtes jeune et loin de la retraite, plus les supports dans lesquels votre PER investit peuvent être risqués et donc potentiellement plus rémunérateurs. Vous aurez donc une présence plus importante d’unités de compte. En effet, les risques peuvent être compensés sur le long terme. Au contraire, plus vous approchez de l’âge de la retraite, plus votre capital doit être protégé. Pour cela, il est souvent investi dans des fonds sécurisés comme les fonds euro. C’est pour cela que l’âge a un impact sur la répartition des supports de votre PER et donc sur son rendement.

Une fiscalité avantageuse avec le principe de différé d'imposition

Le PER possède un autre atout majeur. Les versements volontaires effectués par le souscripteur sont déductibles de son revenu imposable. Cette possibilité de déduction est particulièrement intéressante si vous êtes soumis à un TMI ou taux marginal d'imposition important. En effet, un TMI plus élevé offre plus d'opportunités de déduction d’impôt.

Il convient de préciser que l'administration fiscale récupère cet avantage octroyé aux contribuables à l'entrée d'un plan d'épargne retraite lors de leur départ à la retraite. Le capital, comme la rente, est soumis au flat tax (prélèvement forfaitaire unique) ou à l'impôt sur le revenu. En d'autres termes, il s'agit plutôt d'un différé d'imposition. Néanmoins, cela réduit l'effort d'épargne. Les sommes investies au lieu d'être versées aux impôts sont capitalisées et génèrent des intérêts.

C’est pour cela qu’il est intéressant de souscrire un PER le plus tôt possible au cours de votre vie active. Si vous êtes soumis, au cours de votre carrière, à un taux d’imposition élevé, souscrire un PER peut vous permettre des avantages fiscaux importants. Souscrire avant 70 ans s’avère donc recommandé.

Une plus grande souplesse avec une possibilité de sortie échelonnée

Contrairement à ses prédécesseurs, le PER jouit d'une plus grande souplesse tout au long de la constitution de l'épargne. De ce fait, pendant la vie active de l'épargnant, la loi a prévu plusieurs cas d'exception qui permettent un déblocage anticipé des sommes épargnées. Des situations exceptionnelles comme les accidents de la vie (décès ou invalidité entre autres) permettent un déblocage anticipé de votre capital. L'achat de la résidence principale autorise aussi une sortie anticipée du dispositif pour le PER individuel et le PER d’entreprise collectif.

En dehors de ces cas, un plan d'épargne retraite n'autorise aucun déblocage anticipé des fonds. En effet, comme son nom l'indique, il s'agit d'un placement à long terme. Ce qui signifie que l'épargne ne peut être retirée qu'au moment de la retraite. Si vous êtes confronté à une urgence, vous devez donc vous tourner vers une source de financement autre que votre placement. Il est donc recommandé de souscrire un PER tôt pour pouvoir épargner tout au long de votre carrière.

Un placement performant et rentable avec un risque lissé à long terme

Le PER est, généralement, plus performant sur le long terme. Comme tout placement, sa rentabilité est étroitement liée à la durée de l'investissement. Commencer tôt à effectuer des versements permet de disposer de plus d'années pour investir votre épargne et obtenir des gains potentiels. Cela présente un autre avantage qui est de lisser le risque inhérent aux unités de compte. Pour rappel, le capital investi dans des unités de compte ne bénéficie pas de la même sécurité offerte par les fonds euro.

Pour autant, il ne faut pas perdre de vue que la performance du plan d'épargne retraite dépend aussi des coûts liés à son ouverture et sa gestion. Si vous ne choisissez pas votre contrat avec attention, ils peuvent minorer vos gains réalisés jusqu'à votre départ à la retraite. Plusieurs points sont à prendre en compte avant la souscription comme les frais d'entrée, les frais sur les versements programmés, les coûts de sortie, etc.