Souscrire un PER en ligne

Le PER est un produit d’épargne qui date de 2019 et qui a conquis plus de 7 millions de personnes en 20221. Avec le PER, vous pouvez épargner à votre rythme et obtenir des intérêts pour préparer votre retraite grâce à des compléments de revenu. Le PER peut ressembler à une assurance vie, c’est le PER assurantiel. Il y a aussi le PER bancaire qui donne accès à des titres (actions, obligations, etc.), mais ils sont rares sur le marché. Le capital du PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels prévus par la loi (décès, invalidité, acquisition de la résidence principale, etc.). Le PER permet une déduction de votre revenu imposable. Pour ouvrir un PER, on peut s’adresser à un assureur, un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine. Il y a plusieurs façons de souscrire un PER : en ligne, par courrier ou par téléphone, selon les envies de chacun.

Les raisons de souscrire un PER

Le PER présente plusieurs atouts et s’adapte à divers objectifs d’épargne.

Des choix entre différents supports pour votre profil d’épargnant

Votre profil d’épargnant détermine le type de contrat que vous pouvez choisir :

• Les contrats monosupports, qui ne comprennent que des fonds euro. Ils sont faits pour les épargnants prudents, mais ils sont généralement peu rentables. Ils sont aussi très difficiles à trouver, car peu d’assureurs offrent des contrats seulement composés de fonds euro qui placent votre épargne en obligations d’État et en actions de grandes entreprises.
• Les contrats multisupports, qui mêlent des fonds euro et des unités de compte. Les fonds euro sont sécurisés, mais, en contrepartie, ils sont généralement moins rentables, tandis que les unités de compte sont plus risquées, mais plus rentables. Un contrat multisupport permet donc de tirer parti de ces deux atouts, même s’il présente quand même un risque de perte en capital. Vous pouvez adapter la répartition de votre contrat en fonction de votre appétence au risque et favoriser un support plutôt qu’un autre.

Vous pouvez aussi effectuer un arbitrage au cours du contrat. Cela veut dire que vous pouvez transférer les fonds de votre contrat d’un support à un autre. Des frais peuvent s’appliquer au cours de cette opération.

Des possibilités de déduction fiscale

Le compartiment individuel du PER est alimenté par des versements volontaires, qui bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Selon le statut du titulaire (salarié ou TNS), le plafond de déduction du revenu imposable varie. Toutefois, l’épargnant peut choisir de ne pas déduire ses versements. Il profite alors d’un avantage fiscal à la sortie, lorsqu’il récupère son capital, contrairement à s’il opte pour la fiscalité allégée pendant la durée du contrat.

Comment procéder pour ouvrir son PER en ligne ?

Pour ouvrir votre PER en ligne, vous avez deux options :

soit vous allez directement sur le site de l’assureur (une compagnie d’assurance ou une société spécialisée) qui propose ses propres contrats ;

• soit vous passez par un intermédiaire, comme une banque ou un courtier, qui vous présente les contrats des compagnies d’assurance.
• Les plans sont gérés par les compagnies d’assurance, qui peuvent les mettre en ligne directement. Mais elles ne le font pas toutes et peuvent avoir recours à un distributeur (par exemple, une banque ou un courtier). Ce dernier peut ensuite mettre les contrats à disposition sur son site internet.

Bon à savoir : Pour ouvrir un PER CORUM PERLife, vous avez la possibilité de le faire en ligne. Un conseiller est à votre disposition pour vous guider dans cette étape. CORUM PERLife est un plan d'épargne retraite composé d’unités de compte et d’un fonds euro. Contrairement au fonds euro qui garantit le capital, les unités de compte sont sujettes à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse. Elles présentent des risques de perte en capital dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers ou immobiliers. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Pour ouvrir un PER, vous devez décider de plusieurs éléments clés et vous renseigner sur d’autres.

• La façon dont vous gérez votre contrat, qui définit la répartition de votre épargne entre les supports d’investissement (fonds euro et unités de compte). Cette répartition est faite, par défaut, selon le mode de gestion pilotée à horizon : plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est protégée. Au début, vous avez une part plus importante d’unités de compte, qui ont un risque plus élevé, mais aussi un potentiel de rendement plus élevé. Vous pouvez néanmoins choisir une gestion libre et sélectionner vous-même vos supports d’investissement.
• Les frais associés au PER, qui peuvent changer selon les offres disponibles sur le marché. Par exemple, certains PER demandent le paiement de frais d’adhésion à une association souscriptrice, qui ouvre le plan en votre nom auprès de l’assureur. D’autres PER ne demandent pas ces frais d’adhésion. Il est donc important de comparer les différentes offres avant de souscrire un PER.

Les informations et les pièces nécessaires pour ouvrir un PER en ligne

Pour souscrire un PER en ligne, le parcours est identique, quelle que soit l’option choisie. Vous devez fournir plusieurs documents et informations pour que votre profil d’épargnant soit établi et qu’un contrat adapté à vos besoins vous soit proposé.

Ce type de questionnaire en ligne est proposé par la plupart des assureurs pour vous offrir un contrat et un mode de gestion adaptés à votre profil d’épargnant. Le formulaire vous demande de fournir plusieurs renseignements, tels que :

• votre situation personnelle : votre lieu de résidence, le nombre d’enfants, votre situation familiale et professionnelle ;
• vos revenus (salaires, loyers, pensions, allocations…) et votre patrimoine (immobilier, parts de SCPI, ou autres placements) ;
• vos dépenses (loyer, alimentation, loisirs, etc.) ;
• vos connaissances sur le PER et les produits financiers en général.

Une fois cette première étape de votre souscription réalisée, vous avez la possibilité d’envoyer des pièces justificatives à l’assureur. Les pièces requises sont les suivantes : un titre d’identité valide (passeport ou carte d’identité), une copie d’un autre justificatif d’identité, un justificatif de domicile datant de moins de 6 mois, un RIB, et un premier versement par chèque ou virement bancaire.

Comment compléter l’ouverture de votre PER ou le résilier ?

La finalisation de votre souscription après l’envoi de vos pièces justificatives

Vous pouvez ensuite envoyer vos justificatifs par courrier ou par mail pour souscrire à votre PER. L’assureur analyse votre dossier et vous envoie le bulletin d’adhésion si les pièces sont conformes. Vous devez remplir ce document et le signer avant de le renvoyer à l’assureur. Votre dossier final contient les informations fournies, comme le montant et la fréquence de vos versements (libres ou réguliers), le type de gestion choisi, les supports sur lesquels vous investissez (unités de compte ou fonds euro), etc.

Résilier un PER récemment ouvert

Vous disposez d’un délai de 30 jours calendaires pour renoncer à votre contrat. Ce délai commence à partir du moment où vous avez été informé de la finalisation du contrat. En général, il s’agit de la date à laquelle vous avez complété votre bulletin d’adhésion. Pendant ces 30 jours, vous n’avez pas besoin de donner les raisons de votre renonciation.

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