Comment investir ?

Vous investissez lorsque votre argent vous sert à acquérir des biens financiers (contrats d’assurance vie et titres financiers comme des actions et des obligations) ou immobiliers (appartements, immeubles, parts de SCPI). Ces achats peuvent vous permettre d’espérer une plus-value lors de la revente ou de générer des gains potentiels sous différentes formes, selon l’investissement, comme des dividendes, des intérêts, ou encore des revenus locatifs. Il existe plusieurs types d’investissement en France et à l'étranger  :

• Les investissements bancaires : ce sont des investissements peu risqués proposés par les banques qui permettent de dégager des intérêts grâce à l’épargne placée sur des comptes bancaires (livret A, PEL…).
• Les investissements boursiers : un intermédiaire professionnel (banque, assureur, courtier) prend en charge vos capitaux et les place dans différents types de supports  (dépôts ou titres par exemple). Ce placement génère ensuite des revenus potentiels.
• Les investissements immobiliers : vous achetez directement un bien comme un appartement ou un immeuble, avec l’objectif d’en tirer une plus-value à la vente ou des revenus locatifs.
• Les investissements en assurance : ce placement permet de souscrire un contrat qui génère des gains potentiels. Les plus courants sont les contrats en assurance vie, les contrats de capitalisation ou les PER (plan d’épargne retraite).

Que vous ayez des centaines, des milliers, des millions voire des milliards d'euros, vous pouvez investir de plusieurs façons en France ou à l'étranger : directement, avec l’argent dont vous disposez, ou, pour certains investissements comme l’achat immobilier ou les parts de SCPI, à crédit si votre apport personnel n’est pas assez conséquent. Vous pouvez aussi choisir de prendre d’abord un crédit pour ensuite investir.

Cette solution a l’avantage de compléter votre capital pour que vous puissiez investir. Cependant, les revenus issus de votre investissement ne sont pas garantis. Une fois que le crédit est souscrit, les échéances qu’il impose doivent être honorées même dans le cas où votre investissement ne vous aurait pas rapporté de revenus.

Le choix de l’investissement dépend avant tout de vos besoins : vous n’investissez pas dans les mêmes biens selon que vous avez besoin de préparer votre retraite, d’optimiser votre succession ou de générer des revenus complémentaires. Certains investissements permettent même de répondre à plusieurs besoins.

Avant de commencer à investir, vous pouvez commencer à vous constituer une épargne qui vous servira de capital pour réaliser vos futurs investissements. L’argent mis de côté sert d’épargne de précaution qui permet de faire face à des dépenses imprévues. Les banques proposent certains dispositifs qui permettent à votre épargne de générer des gains garantis.

• Les livrets : la rémunération et le maximum d’investissement sont fixés par la banque pour les livrets d’épargne bancaire ou l’État quand il s’agit de livrets réglementés (livret A, le LDDS ou livret de développement durable et solidaire et le PEL pour les plus connus). Les livrets permettent à l’épargne d’être rémunérée grâce aux intérêts qu’ils génèrent. Les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment.
• Les comptes à terme : contrairement aux livrets d’épargne, les sommes sont bloquées jusqu’à une certaine échéance qu’il faut respecter. Ce dispositif permet des taux d’intérêt plus élevés que ceux des livrets.

Ces placements, peu risqués, ont pour inconvénient d’avoir des rendements assez faibles. Rendement et risque sont liés : un investissement garanti ne s’accompagne jamais d’un rendement élevé. Au contraire, un placement risqué peut générer un rendement important.

Les investissements financiers

Les banques ou les courtiers proposent plusieurs options de placements financiers plus risquées que les livrets ou les comptes à terme. En contrepartie, les rendements peuvent être plus élevés, mais vous devez avoir à l’esprit que les risques sont plus importants. Lorsque vous effectuez un investissement financier, vous confiez votre épargne à un établissement financier (banque, compagnie d'assurance ou courtier) pour qu'elle l'investisse dans différents titres. Ceux-ci peuvent vous permettre d'obtenir des revenus potentiels et peut-être une plus-value lorsqu'ils sont revendus. 

Les actions

Acheter des actions consiste à acquérir une partie du capital d’une entreprise cotée en bourse. Lorsque celle-ci génère des bénéfices, vous pouvez percevoir des dividendes. Si vous revendez vos parts alors que leur valeur a augmenté, vous pouvez également en retirer une plus-value. La valeur des actions fluctue quotidiennement, ce qui en fait un placement risqué. De plus, acheter des actions directement implique une certaine connaissance du marché boursier.

Les comptes titres et le PEA

Le PEA pour plan d’épargne en actions est un compte qui sert à être investi en bourse grâce à l’acquisition d’actions d’entreprises. Sous certaines conditions, les plus-values et les dividendes qu’il peut générer sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention. En contrepartie, les sommes présentes sur ce compte ne peuvent être retirées pendant cette durée. Ce type d’investissement requiert des connaissances financières pour que vous puissiez vous orienter parmi les différentes actions.

Un compte titre est un compte bancaire qui comprend une partie dévolue à l’investissement en bourse et une partie réservée aux opérations courantes. Comme pour le PEA, vous devez connaître le marché boursier pour savoir dans quelles actions investir. Ce qui les distingue, c’est que le premier a un plafond de 150 000 euros alors que le second ne possède aucune restriction.

Ces deux investissements sont risqués et peuvent provoquer des pertes en capital.

Les fonds d’investissement

Les fonds d’investissement permettent d’investir avec l’aide d’un professionnel en bourse. Il gère votre portefeuille boursier et investit votre argent et celui des autres épargnants pour le reverser sous forme de plus-values, de dividendes ou d’intérêts. Les fonds d’investissement, de différentes natures, sont désignés par des sigles : OPCVM, SICAV ou FCP par exemple. Pour investir dans un fonds d’investissement, vous devez ouvrir un compte bancaire qui vous permet d’investir en bourse comme un PEA, un compte titre ordinaire, un contrat d’assurance vie ou un PER (plan d’épargne retraite). La gestion déléguée à un professionnel comporte également des frais de gestion.

Les investissements immobiliers

L’investissement locatif en direct

L’investissement immobilier locatif consiste à acheter un bien pour le mettre en location et pouvoir en obtenir des revenus grâce aux loyers. Une plus-value peut éventuellement être espérée lors de la revente. Cependant, il faut souvent attendre plusieurs années, voire réaliser des travaux, pour que votre bien prenne de la valeur, et ce en fonction de l’évolution du marché immobilier local. Acheter un bien immobilier peut donc s’avérer rentable avec le temps, mais cela induit de gérer les locataires, et de prendre en charge certains frais.

Les parts de SCPI

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier, mais que les contraintes liées à l’achat direct vous freinent, vous pouvez opter pour l’achat de parts de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). Les SCPI sont des sociétés qui détiennent des immeubles gérés par société de gestion. L’argent des épargnants (appelés également associés) sert à les acquérir pour constituer et agrandir le patrimoine de la SCPI. Les sociétés de gestion s’occupent également de collecter les loyers versés par les locataires de ces immeubles et de les reverser, sous forme de dividendes, à ses associés. Ces revenus ne sont pas garantis, car ils dépendent des loyers. S'ils ne sont pas réglés, vous ne percevez pas de dividendes. Les contraintes liées à la gestion locative sont prises en charge et le fait d’avoir beaucoup de locataires permet de mutualiser les risques. En contrepartie, des frais de gestion et de souscription sont à prévoir. Enfin, comme pour tout placement, investir en SCPI présente un risque de perte en capital.

La fiscalité des SCPI est la même que pour un achat direct : les revenus fonciers engendrés sont soumis à l’impôt sur le revenu.

Bon à savoir

CORUM L’Épargne propose 3 SCPI de rendement au patrimoine diversifié dans la zone euro et en dehors. Vous pouvez y souscrire dès 195 € (pour la SCPI CORUM XL, prix d'une part frais et commission de souscription inclus).

La diversification de vos investissements 

Une fois que vous avez investi une première fois, il est tout à fait possible de diversifier vos sources de revenus et de multiplier vos investissements. Les risques seront également diversifiés. Si l’un de vos biens génère moins de revenus, le fait qu’il y en ait d’autres peut compenser la perte engendrée. Quoi qu’il en soit, investir présente un risque de perte en capital. 

Investir en assurance vie présente de nombreux avantages. Huit ans après la date de souscription, vous pouvez racheter (retirer) des sommes de votre contrat, soit la totalité disponible, soit partiellement, en bénéficiant d’abattements fiscaux. Le rachat est possible à tout moment, mais les avantages fiscaux sont valables uniquement après 8 ans. Lorsque votre contrat est dénoué, au moment du décès de l’assuré, ses bénéficiaires peuvent prendre possession du capital en dehors des droits de succession. Ainsi, sa fiscalité avantageuse en fait un investissement intéressant à plusieurs niveaux.

Un investissement synonyme d’avantages fiscaux

Le retrait, ou le rachat, du contrat, s’accompagne d’avantages fiscaux à condition qu’il ait lieu 8 ans après la souscription. Après cette durée, un abattement fiscal d’un montant de 4 600 euros, si vous êtes seul, ou de 9 200 euros, si vous êtes en couple, s’applique.

Un investissement pour optimiser votre succession

La succession, dans le cadre du contrat d’assurance vie, est avantageuse pour vos bénéficiaires. Lorsque l’assuré décède, le capital issu du contrat d’assurance vie leur est versé. Les avantages fiscaux sont différents selon que les versements du souscripteur ont eu lieu avant ou après 70 ans. S’ils ont eu lieu avant, les bénéficiaires ont droit, chacun, à un abattement fiscal qui peut aller jusqu’à 152 000 euros. S’ils ont eu lieu après, l’abattement fiscal est de 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires.

Bon à savoir

CORUM L’Épargne propose un contrat d’assurance vie, CORUM Life, qui ne comprend aucuns frais d’ouverture ou de gestion. Le contrat ne comprend pas de frais en lui-même. Les seuls qui sont dus sont ceux liés aux supports d’investissement contenus dans le contrat. Ces derniers, les SCPI ou les fonds obligataires, comportent les mêmes frais qu’en cas de souscription directe (souscription, gestion et retrait). 

Le PER, comme l’assurance vie, permet d’investir dans les fonds euros ou les unités de compte. Cependant, leur fiscalité diffère : contrairement aux versements en assurance vie, ceux que vous effectuez au sein du PER sont déductibles de votre impôt sur le revenu. En contrepartie, le PER est bloqué jusqu’à votre retraite (sauf en cas de situations exceptionnelles comme une invalidité, le chômage, l’achat de votre résidence principale). En cas de retrait, l’intégralité de l’argent placé est soumise à l’impôt sur le revenu, et pas seulement les bénéfices qu’il a engendrés comme c’est le cas pour l’assurance vie. Ce placement est donc intéressant pour percevoir des revenus lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à condition d’éviter d’y toucher avant. Les sommes versées sur le PER bénéficient d’un avantage fiscal à l’entrée. Lors de la sortie, au moment de la retraite, les fonds sont taxés.

D’autres placements, moins répandus, sont possibles, mais plutôt recommandés à des personnes habituées à investir. Pour commencer, vous pouvez vous pencher sur les différentes options listées précédemment avant de vous pencher sur les suivants :

Le financement participatif par prêt (crowdlending)

Vous prêtez de l’argent à des entreprises (TPE ou PME) qui ne sont pas cotées en bourse grâce à un financement participatif. Vous touchez ensuite des intérêts de 2 % à 10 %. Pour ce type d’investissement, vous pouvez vous rendre sur des plateformes dédiées à cet usage.

L'investissement dans l'économie réelle 

Si vous souhaitez participer au développement d'une entreprise, vous pouvez aider au financement du capital de certaines TPE et PME grâce aux FCPR (fonds communs de placements à risques). Ils vous permettent d'investir dans des sociétés non cotées en bourse (à hauteur de 50 %). Une fois que vous avez investi et que le fonds entre en période de liquidation, vous pouvez obtenir une plus-value à la revente de vos titres. Ce type d'investissement représente tout de même un risque élevé de perte de capital.

L’investissement dans les startups

Cet investissement permet également d’aider le financement d’entreprises non cotées (startups ou PME), mais grâce à l’achat d’actions. Ce placement est risqué et votre argent est bloqué, mais vous bénéficiez d’une réduction d’impôt.

Questions fréquentes sur l'investissement

Qu’est-ce qu’un investissement ? 

Un investissement consiste à acheter un bien bancaire, financier ou immobilier pour en tirer des revenus ou une plus-value. Selon le type d’investissement, les revenus peuvent prendre différentes formes : dividendes pour les actions ou les SCPI, loyers, intérêts… Les possibilités sont nombreuses, mais les revenus ne sont pas toujours garantis. 

Quels sont les différents types d’investissement ?

Les types principaux d’investissement sont les suivants : investissements bancaires (comptes bancaires rémunérés comme les livrets A, PEL…) ; investissements boursiers (PEA puis achats d’actions, comptes-titres…) ; investissements immobiliers (achat direct pour générer des revenus grâce aux loyers ou achat de parts de SCPI) ; et, enfin, investissements en assurance (contrat d’assurance vie, PER, contrat de capitalisation).

Quel est le meilleur investissement ?

On ne peut pas parler de « meilleur investissement » : un bon investissement est celui qui est adapté à votre profil. Si vous voulez investir pour obtenir des rendements conséquents, en contrepartie d’une part de risques, l’investissement immobilier dans une SCPI est pertinent. Si, au contraire, vous avez besoin d’investissements plus sécurisés, le fonds euros dans le contrat d’assurance vie paraît plus indiqué. Si vous avez à la fois besoin de rendements plus importants et de fonds garantis, une solution possible est de réaliser plusieurs investissements, dont un contrat d’assurance vie proposant des fonds euros par exemple. 

Quels sont les investissements les plus sécurisés ?

Investir comporte des risques, mais certains investissements sont plus sécurisés que d’autres. C’est le cas, par exemple, des livrets proposés par les banques ou des comptes à terme. Les fonds en euros, l’un des supports de l’assurance vie, sont également des placements sécurisés, car ils sont garantis en totalité ou en partie. En contrepartie, ces deux placements possèdent un rendement assez faible.

Que faire une fois que j'ai investi une première fois et que j'ai de l'argent disponible ?

Quand vous avez investi une première fois et que vous avez accumulé un certain capital, vous pouvez réinvestir dans le même domaine. Si vous préférez les placements immobiliers, vous pouvez par exemple acquérir un autre bien. Vous pouvez vous diversifier au sein des même secteurs en changeant  la source de vos placements : des parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI) si vous détenez un bien en direct et inversement. Vous pouvez également changer le domaine dans lequel vous investissez et souscrire un contrat d'assurance vie par exemple. Les investissements peuvent se compléter et les diversifier permet de minimiser une perte en capital.