Ouvrir un nouveau contrat en assurance vie

L’assurance vie est un outil intéressant pour se constituer un capital pour l’avenir. Son objectif est double : financer des projets à moyen ou long terme, ou assurer la transmission d’un patrimoine à ses proches lors de sa succession. L’assurance vie peut s’adapter à tous les profils d’épargnants, car les versements peuvent être libres. Elle équivaut à un placement traditionnel, tout en offrant des avantages fiscaux et successoraux particuliers. Si vous envisagez d’ouvrir un nouveau contrat en assurance vie, vous trouverez dans ce guide toutes les informations utiles.

L’assurance vie s’apparente à une enveloppe dans laquelle le souscripteur a la possibilité d’investir son argent dans différents supports. Ainsi, ouvrir un contrat en assurance vie est un moyen d’investir un capital, qui peut générer des gains potentiels grâce aux fonds euro et aux unités de compte. Ce capital peut être transmis, au moment du décès de l’assuré, ou racheté.

Une fiscalité intéressante à certaines conditions

Les contrats d’assurance vie demeurent peu fiscalisés si vous respectez certaines conditions. Les sommes versées sur le contrat ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu, vous permettant d’accumuler du capital sans subir de taxation tant que vous ne réalisez pas de rachat.

Chaque année, les intérêts générés grâce au fonds euro sont soumis à des cotisations sociales, s’élevant à 17,2 %. C’est l’assureur qui procède lui-même au prélèvement.

En revanche, les intérêts issus des placements sur des unités de compte ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux tant qu’ils restent placés sur le contrat.

Lorsque vous envisagez de réaliser un rachat partiel ou total, une imposition entre en jeu, touchant exclusivement les intérêts générés. Cette taxation prend la forme d’un prélèvement forfaitaire unique (PFU). Vous avez également la possibilité d’opter pour l’impôt sur le revenu, le PFU est l’option par défaut.

Au bout de 8 ans de détention du contrat, vous bénéficiez alors d’abattements notables en cas de retrait. Cet abattement annuel est de 4 600 € pour une personne célibataire, et de 9 200 € pour un couple. Cette caractéristique permet de retirer chaque année des sommes potentiellement conséquentes, nettes d’impôts.

Des avantages successoraux selon l’âge de l’assuré

L’assurance vie peut offrir une stratégie successorale attrayante, dissociant le capital du régime habituel de la succession. Cette caractéristique permet d’optimiser la transmission de patrimoine en minimisant les charges fiscales. Deux situations sont à distinguer :

• Les primes versées avant les 70 ans de l’assuré où chaque bénéficiaire peut recevoir un abattement de 152 500 €. Vous pouvez ainsi transmettre un montant conséquent à vos proches en préservant l’intégrité du capital accumulé au fil des années. Au-delà de cette somme, le capital est soumis à un prélèvement forfaitaire sauf pour votre conjoint ou un frère ou une sœur qui vit depuis au moins 5 ans avec vous.
• Les primes versées après 70 ans qui octroient un abattement global de 30 500 € à se partager entre les différents bénéficiaires. Les sommes versées après 70 ans réintègrent l’actif successoral. Au-delà de l’abattement, les droits de succession s’appliquent donc sur les primes versées.

Un placement flexible

L’assurance vie se distingue par son caractère souple et adaptable. Vous avez la liberté de définir le montant des primes que vous versez et de les ajuster en fonction de votre situation financière.

Une diversité de supports de placement s’offre à vous, convenant à des profils variés d’épargnants, allant du plus prudent au plus audacieux. Cette polyvalence vous permet de choisir des options alignées sur vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.

Un autre avantage majeur réside dans la liquidité de ce placement. Vous pouvez effectuer des retraits à tout moment, vous offrant une accessibilité à vos fonds sans contraintes. Par contre, en raison des avantages fiscaux qui ont lieu 8 ans après son ouverture, il est recommandé d’attendre cette date avant de racheter votre contrat.

A lire : Comment investir plus en assurance vie.

S’adresser à un établissement de confiance

Un contrat d’assurance vie est géré par un assureur. Il peut être souscrit auprès de divers établissements :

• les établissements bancaires et les assureurs ;
• les banques et les compagnies d’assurance en ligne ;
• les cabinets de conseil en gestion de patrimoine ;
• Les associations d’épargnants ;
• les courtiers.

L’assureur ou l’intermédiaire qui vous vend le produit est tenu de vous informer précisément des caractéristiques du contrat et de l’adapter au mieux à votre profil.

Opter pour votre banque habituelle n’est pas toujours la solution optimale en raison de frais parfois élevés et de rendements modestes. Il est recommandé de mener une recherche minutieuse avant de prendre une décision. Comparez les avantages, les frais, les options de placement et les rendements potentiels de chaque option. Faire appel à un conseiller financier peut être judicieux pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.

Définir son profil de risque

Il est essentiel de déterminer avec soin votre profil de risque, afin de choisir les supports d’investissement les plus cohérents avec vos préférences et vos objectifs financiers.

• Fonds euro : si vous avez une préférence pour la stabilité et la sécurité, les fonds euro sont conçus pour offrir une certaine garantie de capital. Si les risques associés à ces fonds sont relativement faibles, les rendements sont plus modérés.
• Unités de compte (UC) : ces supports sont plus risqués, mais permettent de générer potentiellement plus de rendement. Votre argent est investi dans des actifs tels que des actions, des obligations ou des fonds immobiliers. Ils sont plus sensibles aux fluctuations des marchés financiers, ce qui peut entraîner à la fois des gains et des pertes.

Choisir son type de contrat

Différents types de contrats sont disponibles, chacun offrant des avantages et des options de placement spécifiques. Deux catégories principales se distinguent :

• Contrats monosupports : ils offrent une approche plus ciblée en vous permettant de n’investir que dans un seul support financier. Généralement, il s’agit d’un fonds en euro, garantissant une sécurité de capital. Cette option peut être privilégiée par ceux qui recherchent avant tout la stabilité et la préservation de leur investissement, même si les rendements s’avèrent plus modérés.
• Contrats multisupports : ils permettent de répartir votre capital sur le fonds euro et les unités de compte. Cette approche diversifiée offre une gestion plus efficace du risque en tirant parti des différentes classes d’actifs.

Choisir entre un contrat monosupport et un contrat multisupport dépend de vos préférences personnelles, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers

Opter pour un mode de gestion

Vous avez la possibilité de choisir entre différents modes de gestion qui détermineront la façon dont vos investissements seront gérés au fil du temps. Les deux options principales sont :

• La gestion libre : elle vous donne le plein contrôle sur la répartition de vos investissements. Vous prenez les décisions d’allocation d’actifs et de choix de supports, en fonction de votre propre expertise et de votre tolérance au risque. Cette approche convient aux épargnants plus expérimentés et actifs dans la gestion de leur portefeuille.
• La gestion pilotée : vous déléguez la responsabilité de la gestion à des professionnels. Ces experts surveillent les marchés, ajustent les allocations d’actifs et prennent des décisions en fonction des conditions économiques. La gestion pilotée convient particulièrement à ceux qui n’ont pas de compétences en investissement ou qui préfèrent faire confiance à l’expertise d’une équipe de gestionnaires.

L’ouverture d’un contrat d’assurance vie est accessible à toute personne majeure résidant dans le pays de souscription, sans limites d’âge. Les mineurs peuvent également en détenir une, au nom de leurs responsables légaux.

 
Bien que généralement sans contrainte d’âge, les compagnies d’assurance requièrent souvent une évaluation de l’état de santé, surtout pour les contrats incluant des garanties décès ou invalidité. Des renseignements sur les antécédents médicaux et le mode de vie peuvent être sollicités pour évaluer les risques.

Le montant initial de versement minimal peut varier selon le contrat et l’établissement. Néanmoins, il n’existe pas de plafond de versements pour l’assurance vie, ce qui permet une grande flexibilité d’investissement.

Il est possible de posséder plusieurs contrats d’assurance vie, chacun adapté à des objectifs financiers spécifiques. Avant la souscription, il est conseillé de bien comprendre ces conditions pour choisir un contrat en adéquation avec votre situation et vos aspirations.