Outil d’épargne et d’investissement à la fois, l’assurance vie fait partie des supports de placement les plus appréciés par les Français. Au mois de juin 2023, les cotisations en assurance vie avaient progressé de 30 % par rapport à juin 2022 (source : France Assureurs). Accessible sans limites d’âge, ce produit financier est idéal pour placer votre argent sur le moyen ou le long terme. Elle permet donc de vous constituer un capital pour le retirer au moins 8 ans plus tard, pour bénéficier de ses avantages fiscaux, ou pour le transmettre à vos bénéficiaires au moment de votre décès.
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Comprendre le fonctionnement d’une assurance vie
Une assurance vie est un contrat signé entre un souscripteur et un assureur. Le premier l’alimente grâce à des versements réguliers. En contrepartie, le second s’engage à lui reverser des intérêts potentiels tant que l’assuré est en vie. Ensuite, à sa mort, le capital cumulé est reversé à l’ensemble des personnes désignées comme bénéficiaires.
Investir dans une assurance vie présente plusieurs avantages. Les versements ne sont pas plafonnés, ce qui constitue un avantage par rapport au livret A. Dans le cadre d’un investissement, il est aussi possible de souscrire plusieurs contrats. Cela vous permet de procéder à une diversification des assureurs et des supports en fonds euro ou en unités de compte. Investir dans plus de contrats, auprès de différents assureurs, vous permet également de bénéficier de la garantie de 70 000 euros. Celle-ci assure la portion de votre capital qui n’excède pas ce montant, même en cas de faillite de l’assureur. Multiplier les contrats souscrits auprès d’assureurs différents minimise donc le risque de défaut de paiement.
A lire : Les Versements Libre en Assurance Vie.
Se renseigner sur les frais d’un contrat d’assurance vie
Avant d’investir plus d’argent dans une assurance vie, il est important de vous renseigner sur les frais générés et la fiscalité de ce placement. L’objectif est de bénéficier de ses avantages successoraux et de sa fiscalité en respectant les conditions que le contrat impose. La meilleure stratégie est de souscrire un contrat le plus tôt possible. En effet, la fiscalité avantageuse de l’assurance vie s’applique au bout de 8 ans de détention du contrat. C’est à ce moment que vous pouvez retirer votre contrat avec un abattement de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple) qui s’applique à votre capital. Au-delà, le prélèvement forfaitaire qui s’applique est également plus intéressant et s’élève à 7,5 % si le capital n’excède pas 150 000 euros. Avant 8 ans ou au-delà de cette somme, le prélèvement est de 12,8 %.
Néanmoins, il ne faut pas oublier que la souscription et la gestion d’une assurance vie engendre divers frais. Contrairement à un contrat basé sur un fonds euro, un contrat avec des unités de compte comporte souvent des frais associés aux fonds qui le composent. Pour estimer la performance réelle d’un contrat, il faut savoir évaluer les frais : frais d’adhésion, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais de rachat, etc.
Ouvrir un contrat d’assurance vie et rédiger la clause bénéficiaire
La souscription d’une assurance vie est ouverte à toute personne physique en capacité juridique. Vous avez la possibilité d’en ouvrir une ou plusieurs, pour vous ou pour vos descendants. À la signature, vous effectuez un versement initial. Ensuite, vous effectuez des versements réguliers ou libres.
En général, les assureurs ne fixent aucun plafond pour les versements dans le cadre de ce placement. En revanche, certains établissent un montant minimum. Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie, il vous est aussi demandé de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Si un assureur propose souvent une clause bénéficiaire type qui stipule les modalités de versement du capital accumulé à votre décès, celle-ci n’est pas figée dans le temps.
A lire : Les Versements Programmés en Assurance Vie.
Choisir le bon type de gestion selon votre profil d’épargnant
Comme pour tout investissement, il est essentiel de bien choisir le type de gestion en fonction de votre profil d’épargnant. Un contrat d’assurance vie possède l’avantage d’être souple et d’offrir la possibilité de définir vous-même la manière d’investir votre argent. Pour vous aider à prendre la décision adéquate, votre assureur est tenu de vous accompagner. Son devoir de recommandation l’oblige à vous conseiller selon votre situation et votre appétence au risque.
Généralement, vous avez le choix entre la gestion libre et la gestion profilée ou gestion sous mandat. Dans le premier cas, vous avez la liberté de sélectionner les supports de votre contrat. Ce type de gestion est recommandé aux épargnants aguerris. Dans le second cas, le placement se fait suivant une formule prédéfinie. Autrement dit, vous ne choisissez pas les supports sur lesquels votre argent est investi.
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Investir le montant approprié pendant au moins 8 ans
Le rendement d’une assurance vie varie selon les supports dans lesquels vous investissez. Dans le cas d’un contrat composé majoritairement de fonds euro, vous ne courez généralement aucun risque de perte en capital, mais le rendement est assez faible. Les unités de compte sont potentiellement plus rémunératrices, mais induisent un risque de perte en capital plus élevé.
Pour profiter des avantages fiscaux de l’assurance vie, la durée de détention recommandée est de 8 ans minimum. Certes, votre argent n’est pas bloqué pendant cette durée, mais effectuer des retraits plus tôt vous empêche de bénéficier des abattements de l’assurance vie. Avant de penser à investir davantage, il est donc judicieux de prendre en considération votre situation personnelle et votre capacité financière. Enfin, il est plus intéressant d’en souscrire une assez tôt.
Retirer les capitaux et clôturer un contrat d’assurance vie
Un contrat d’assurance vie peut être à durée déterminée comme à durée viagère. Néanmoins, vous êtes libre à tout moment de retirer votre capital. Dans ce cas, trois options s’offrent à vous. La première consiste en un rachat total. Votre assureur vous verse donc l’intégralité de la somme d’argent investie et votre contrat est résilié.
Vous pouvez aussi opter pour un rachat partiel de votre assurance vie. Vous ne retirez qu’une partie de l’argent à votre contrat et le reste continue à générer des intérêts. La dernière alternative est l’avance sur contrat. Cette solution est conçue pour faire face à un besoin ponctuel de fonds sans qu’il soit nécessaire d’effectuer un retrait. À la place, vous souscrivez à un crédit chez votre assureur.
Connaître les différentes astuces et bonnes pratiques en assurance vie
Pour investir plus dans une assurance vie et tirer profit de votre investissement, il est utile de connaître les astuces et les bonnes pratiques en la matière. Si vous privilégiez la sécurité, un contrat en fonds euro est plus conseillé même s’il est moins performant qu’un contrat avec des unités de compte. Pour autant, cela ne vous empêche pas de comparer les performances des différents fonds pour optimiser le rendement de votre placement.
Par ailleurs, il est préconisé de négocier les frais d’entrée ou frais sur versement lorsque vous souhaitez investir plus d’argent. Contrairement aux frais de gestion, ils sont négociables et vous pouvez les diminuer pour optimiser le rendement de votre contrat. Enfin, un investissement plus important en assurance vie implique de diversifier votre portefeuille. Cela signifie qu’il est préférable d’investir dans plusieurs contrats pour de meilleures performances et plus de sécurité.
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