Les options supplémentaires en assurance vie

En résumé :

• L’assurance vie propose un fonctionnement commun à tous les contrats : un placement, sur lequel vous effectuez des versements qui sont investis dans différents types de supports (fonds euro et unités de compte), transmis aux bénéficiaires au moment du décès de l’assuré.
• De nombreuses options permettent d’ajuster le contrat à vos besoins et à votre profil d’épargnant.
• C’est le cas de la garantie complémentaire qui fixe un montant minimum qui sera versé aux bénéficiaires, en plus de l’épargne placée sur le contrat.
• La sécurisation des plus-values offre un arbitrage automatique vers les fonds euro pour vos plus-values.
• La limitation des moins-values possède un fonctionnement similaire en transférant automatiquement vos fonds vers des supports plus sécurisés s’ils tombent en dessous d’un certain seuil.
• Le rééquilibrage automatique ajuste l’allocation du contrat selon les préférences de l’épargnant.
• La gestion sous mandat propose de confier la gestion totale du contrat à un professionnel. Vous n’avez, ainsi, plus besoin de prendre les décisions.
• Telles sont les options principales. D’autres encore, comme les fonds euro dynamiques, l’option de rente, les options d’investissement progressif, la garantie de loyauté, le switch garanti ou le choix d’investissements éthiques sont disponibles. Le choix de votre futur contrat peut donc dépendre des options que vous souhaitez mettre en place.

L'assurance vie est un outil d'épargne et d'investissement flexible et avantageux. Par ailleurs, celle-ci peut bénéficier, selon les désirs du souscripteur, d'une très large panoplie d'options supplémentaires. Ces dernières, allant de la garantie complémentaire décès à des stratégies d'investissement plus sophistiquées, fournissent une personnalisation poussée des contrats. Ainsi, l'assurance vie s’adapte à chaque situation et devient un placement quasi sur-mesure.

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La garantie complémentaire décès (ou garantie plancher)

Cette option est conçue pour offrir une sécurité financière supplémentaire aux bénéficiaires en cas de décès de l'assuré. La garantie complémentaire décès de l'assurance vie assure le versement d'un montant prédéfini minimum, s'ajoutant à l'épargne accumulée. Ainsi, même si les placements sont en moins-values au moment du décès, cela n’impacte pas les bénéficiaires.

Cette garantie est particulièrement intéressante pour les assurés ayant des dépendants ou des engagements pécuniers importants. Grâce à elle, le souscripteur à la certitude que ses proches seront financièrement soutenus, indépendamment des aléas du marché.

La sécurisation des plus-values

Cette autre option automatise la protection des gains obtenus sur des unités de compte. Plus concrètement, lorsque le rendement atteint un certain seuil, les gains sont transférés vers un support moins risqué, comme un fonds euro, ce qui permet de sécuriser les profits réalisés. Il s'agit d'une stratégie pertinente pour les investisseurs souhaitant à la fois participer aux performances potentielles des marchés, tout en protégeant leurs rendements contre les retournements de marché.

La limitation des moins-values

Conçue pour minimiser les pertes en cas de baisse des marchés, cette option déclenche un transfert automatique des fonds vers des supports plus sécurisés si la valeur du portefeuille tombe en dessous d'un certain seuil. Cela aide à préserver le capital investi dans des périodes de forte volatilité. Si vous n'êtes pas particulièrement friand du risque, il s'agit d'une très bonne option !

Le rééquilibrage automatique

Avec le temps, certains investissements peuvent surperformer par rapport d'autres. Dès lors, petit à petit, cela crée un déséquilibre de la répartition initiale du contrat. C'est à cet instant qu'intervient le rééquilibrage : il réajuste automatiquement les proportions du portefeuille pour le réaligner sur la stratégie d'investissement choisie au départ. Cela permet de maintenir la même gestion du risque sur le long terme.

La gestion sous mandat

La gestion du portefeuille d'investissement sur l'assurance vie peut être libre ou confiée à un professionnel. Dans ce cas, le gestionnaire détermine d'abord le profil de risque de l'assuré. Ensuite, il effectue des investissements et des arbitrages selon son appétence au risque, ses projets et ses objectifs de rendement. Cette option offre l'avantage de bénéficier d'une expertise professionnelle, ce qui est particulièrement précieux pour les personnes n'ayant pas le temps ou les connaissances nécessaires pour gérer activement leur contrat d'assurance vie.

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Les options d'arbitrage automatique

Ces options facilitent le transfert automatique de fonds entre différents supports d'investissement en fonction de critères prédéfinis comme la volatilité du marché, les performances des fonds, etc. L’enjeu ? Une meilleure réactivité et une adaptation plus rapide aux changements du marché.

Les options d'investissement progressif

L'idée est cette fois d'investir de manière échelonnée plutôt que de verser un montant forfaitaire en une seule fois sur l'assurance vie. En effet, en investissant progressivement, l'investisseur réduit le risque d'entrer sur le marché à un point haut, au péril de subir ensuite des moins-values. Cela lui permet de lisser les coûts d'achat dans le temps. Il s'agit d'une stratégie particulièrement adaptée aux marchés volatils.

Les fonds euro dynamiques

Les fonds euro dynamiques sont une combinaison entre la sécurité des fonds euro traditionnels et le potentiel de rendement plus élevé des unités de compte. Bien que comportant un léger risque, ils offrent un compromis intéressant entre sécurité et croissance. Ils sont un très bon choix pour les investisseurs recherchant un minimum de rendement, mais ne souhaitant pas prendre trop de risques.

L’option de rente

L'idée est ici de pouvoir convertir le capital accumulé sur l'assurance vie en une rente, pour fournir un revenu régulier à l'assuré. Il s'agit d'un excellent moyen d'obtenir une source de revenu stable et prévisible, en particulier pendant la retraite. Notez que les rentes peuvent alors être structurées de différentes manières (viagère, temporaire, réversible). Cette flexibilité accrue permet de répondre encore davantage aux besoins spécifiques de chaque assuré.

La garantie de loyauté

Cette option récompense la fidélité et la détention longue durée du contrat d'assurance vie. Les avantages peuvent être multiples et variés. Par exemple, l'assureur peut octroyer des bonus de rendement, des frais réduits, etc. L'objectif ? Encourager les investisseurs à maintenir leur assurance vie sur le long terme.

Le switch garanti

Le switch garanti permet de changer l'orientation d'investissement de l'assurance vie, sans risque de pertes en cas de conditions de marché défavorables. Cette option offre une plus grande flexibilité, pour permettre d'ajuster sa stratégie d'investissement selon l'évolution du marché et les objectifs de l'investisseur, sans craindre de subir des moins-values lors de ces changements.

La dynamisation de la rente

Cette option vise à augmenter la valeur de la rente versée au fil du temps, souvent pour compenser les effets de l'inflation. Cela garantit la bonne préservation du pouvoir d'achat du bénéficiaire de la rente dans le temps. Il s'agit d'un choix particulièrement pertinent pour les retraités dépendant de leur rente d’assurance vie pour le paiement de leurs dépenses courantes.

Des options éthiques et durables

Enfin, les investisseurs peuvent décider de ne choisir que des fonds répondant à des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Il s'agit d'une option conçue pour les personnes voulant conjuguer rendements financiers et valeurs personnelles. Dans ce cas, l'argent peut être placé exclusivement dans des entreprises adoptant des pratiques écologiques ou utilisant des énergies renouvelables. Il peut aussi servir à soutenir des structures ayant des politiques de travail équitables, ou pratiquant, par exemple, des politiques anticorruptions.

De prime abord, les options disponibles sur l'assurance vie peuvent sembler nombreuses et complexes. Néanmoins, comprendre leurs différentes fonctionnalités est un précieux avantage pour optimiser son contrat. Que vous souhaitiez renforcer la sécurité de votre épargne, maximiser vos rendements ou encore ajuster vos investissements selon vos valeurs éthiques, les options complémentaires apparaissent comme des solutions adaptées à une gamme très variée d'attentes.

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