Souscrire un PER par email

Le PER, produit d’épargne récent créé en 2019, compte plus de 7 millions de titulaires en 20221. Son but est de permettre aux épargnants de se préparer à la retraite en se constituant un capital à partir des versements volontaires qu’ils réalisent et de leurs intérêts. Le PER assurantiel ressemble à l’assurance vie dans son fonctionnement. Il y a aussi un PER bancaire qui est comparable à un compte titres, mais il en existe très peu sur le marché. Le capital est débloqué au moment de la retraite, hormis quelques cas particuliers très précis. Le PER présente des avantages fiscaux, comme la possibilité de déduire les versements du revenu imposable. On peut souscrire un PER auprès d’un assureur, d’un courtier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine. Il existe différents modes de souscription : en ligne, par email, ou encore par téléphone.

Quels sont les avantages du PER ?

Une fiscalité avantageuse

Les versements volontaires, effectués sur le compartiment individuel du PER, ont une fiscalité spécifique. On peut les déduire du revenu imposable jusqu’à un certain montant, qui change selon la situation du titulaire (travailleurs salariés ou non salariés). Vous pouvez aussi choisir de ne pas déduire ces versements. L’avantage fiscal a alors lieu quand vous retirez le capital, ce qui n’est pas le cas si vous avez déduit les versements de votre revenu imposable pendant votre vie active.

La possibilité de choisir entre sortie en rente et/ou en capital

Avec le PER, vous avez le choix de la façon dont vous récupérez votre épargne lors du déblocage du plan : en rente ou en capital. C’est un avantage par rapport aux anciens produits d’épargne comme le contrat Madelin, qui ne vous offre que la rente, ou le Perp, qui vous limite à 20 % de retrait en capital. Le PER se démarque donc par sa flexibilité.

• Le capital vous donne la possibilité de retirer tout l’argent en une ou plusieurs fois. Cela vous aide à financer des projets majeurs, comme un achat immobilier, mais peut impliquer une fiscalité assez forte.
• La rente viagère vous garantit des revenus réguliers en plus de votre pension de retraite. Ce mode de sortie est particulièrement adapté quand le capital est assez élevé.

Pour profiter des atouts des deux, vous pouvez combiner les deux modes de sortie.

Des supports aux actifs diversifiés

Au sein de votre plan, vous placez les versements dans différents supports qui peuvent rapporter des intérêts potentiels. Ce fonctionnement est le même que pour un contrat d’assurance vie. Pour choisir un contrat adapté à votre profil d’épargnant, vous devez connaître votre niveau de tolérance au risque. Vous avez le choix entre deux types de contrats.

• Les contrats monosupports qui ont seulement des fonds euro. Ils sont faits pour les épargnants prudents qui veulent une sécurité de placement, mais ils ont un rendement généralement faible. Ils sont de moins en moins courants, car les assureurs les proposent peu. Les fonds euro placent surtout dans des obligations d’État et des actions de grandes entreprises (qu’on appelle « triples A »).
• Les contrats multisupports qui mélangent des fonds euro et des unités de compte. Les fonds euro sont garantis, mais généralement peu rentables, alors que les unités de compte sont plus performantes, tout en étant plus risquées. Un contrat multisupport vous permet donc d’avoir ces deux aspects même s’il existe un risque de perdre du capital. Vous pouvez modifier la répartition de votre contrat selon votre appétence au risque et favoriser un support plutôt qu’un autre.

>Découvrez tout sur la souscription par courrier au PER.

Comment ouvrir un PER par email ?

Vous pouvez choisir l’assureur qui vous convient pour demander l’ouverture d’un plan d’épargne retraite. Il y a deux sortes d’assureurs :

• les assureurs directs, qui sont des sociétés spécialisées ou des compagnies d’assurance qui commercialisent leurs propres PER ;
• les distributeurs, qui sont des courtiers ou des banques qui offrent les contrats des compagnies d’assurance et reçoivent une commission pour leur placement.

Vous avez la possibilité de souscrire par email chez l’assureur que vous avez sélectionné. Vous devez trouver son adresse mail sur internet. Vous pouvez ensuite obtenir un formulaire à compléter et la liste des pièces à joindre pour ouvrir votre PER.

Lors de l’ouverture de votre PER, vous devez choisir entre plusieurs options que vous spécifiez au moment de la souscription.

• Le mode de gestion du contrat : par défaut, le plan est géré selon la gestion pilotée à horizon. Cela implique une sécurisation progressive des supports d’investissement (unités de compte et fonds euro) à mesure que vous approchez de la retraite. Au début, vous privilégiez les unités de compte, plus risquées, mais aussi plus rentables. Toutefois, le titulaire du PER peut opter pour un autre mode de gestion, comme la gestion libre.
• Pour les différents PER, les offres du marché ne sont pas identiques en termes de coûts. Par exemple, il y a des PER qui exigent le versement de frais lors de la souscription, tandis que d’autres non. La raison de cette différence est qu’un PER implique l’action d’une association souscriptrice qui crée le plan à votre nom. Certains assureurs facturent l’adhésion et d’autres non.

Quelles sont les informations et les justificatifs à envoyer pour ouvrir un PER par email ?

Remplir un formulaire est la première étape pour souscrire un PER par email. Ce formulaire vous permettra de sélectionner un contrat qui correspond à votre profil d’épargnant. Vous devrez y indiquer :

• votre situation personnelle : lieu de résidence, nombre d’enfants, situation matrimoniale, situation professionnelle ;
• votre patrimoine (immobilier, parts de SCPI, autres placements) et vos revenus (salaires, loyers, pensions, allocations…) ;
• vos dépenses (loyer, alimentation, loisirs, etc.) ;
• votre niveau de connaissance des produits financiers en général.

Une fois le formulaire complété, vous devrez transmettre à l’assureur, par email, les pièces justificatives requises : une pièce d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité), une copie d’une autre pièce d’identité, un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois, un RIB, et un premier versement par chèque ou virement bancaire.

Comment faire aboutir votre souscription ou résilier un PER ?

Que se passe-t-il une fois les pièces justificatives envoyées ?

L’assureur vous envoie le bulletin d’adhésion après avoir reçu et validé vos justificatifs par email. Vous le remplissez, le signez et le lui renvoyez. Ce document indique les informations que vous avez données, comme le montant et la fréquence des versements (volontaires ou réguliers), le type de gestion choisi si ce n’est pas la gestion libre à horizon, les supports d’investissement (unités de compte ou fonds euro). Vous effectuez un premier versement pour valider la souscription à votre PER.

Comment faire pour résilier un PER ?

Vous avez la possibilité d’annuler un PER souscrit récemment si vous n’en êtes pas satisfait. Pour cela, il faut que la demande ait lieu dans le délai de 30 jours calendaires qui commence à partir de la date d’ouverture du contrat. Cette date correspond généralement à celle où vous avez rempli votre bulletin d’adhésion. Pendant ce délai, vous n’avez pas à donner de motif pour annuler votre contrat.