Le transfert du CRH vers le PER

En résumé :

• Le CRH (complément retraite des hospitaliers) fait partie des anciens produits d’épargne qui ont cessé d’être commercialisés en 2020 pour être progressivement remplacés par le plan d’épargne retraite (PER). Les autres produits sont les suivants : Perco, Perp, Préfon, contrant Madelin ou encore article 83.
• Comme le PER, il a pour objectif d’offrir, aux souscripteurs, un complément de revenu débloqué lors de leur départ à la retraite.
• Transférer le CRH vers un PER n’est pas obligatoire, mais recommandé, car ce dernier possède certains avantages : plus de possibilités de sortie du capital, avec l’introduction de la sortie en capital par exemple, mais aussi plus de supports d’investissement disponibles. Le PER est également plus souple par rapport au déblocage anticipé de l’épargne puisqu’il permet de le faire en cas d’achat de la résidence principale.
• Effectuer un transfert d’un CRH vers un PER est relative simple : vous remplissez un formulaire de demande de transfert auprès de l’organisme chargé du complément de retraite après avoir souscrit un PER. Ensuite, le capital de votre CRH vient remplir le compartiment individuel de votre PER.
• Des frais peuvent s’appliquer au moment du transfert.

Avant l’apparition du PER, introduit en 2019 par la loi Pacte, il existait de nombreux plans d’épargne conçus pour prévoir financièrement sa retraite. Parmi toutes ces options, le CRH se destinait plus avant tout aux professionnels de la santé. Aujourd’hui, les choses se sont considérablement simplifiées. Toutes ces solutions d’épargne peuvent être regroupées au sein d’un seul placement : voici quelques explications concernant le transfert de votre ancien CRH vers le PER.

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Historique et fonctionnement du CRH

Le complément retraite des hospitaliers (CRH) est un dispositif d’épargne qui a été conçu pour offrir aux professionnels du secteur hospitalier public un moyen de préparer financièrement leur fin de carrière.

Son fonctionnement repose sur un système de cotisations et de capitalisation. Autrement dit, une partie des revenus des adhérents est prélevée en vue de constituer une épargne. Puis, celle-ci est investie sur des fonds diversifiés. L’objectif ? Générer des rendements sur le long terme.

Les cotisations du CRH peuvent être ajustées selon les capacités financières et les objectifs de retraite de chacun. Ces dernières sont déductibles fiscalement. Au fil du temps, les rendements des investissements peuvent venir augmenter la valeur de l’épargne. In fine, à l’âge de la retraite, les adhérents reçoivent leurs prestations sous la forme de rente, en complément de leur pension de retraite de base.

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Quels sont les avantages et les limites du CRH pour les hospitaliers ?

Les avantages du CRH

Le CRH est un dispositif d’épargne qui octroie de multiples avantages aux épargnants :

• une sécurité financière pour la retraite : le CRH vient compléter la pension de base, pour une retraite financièrement plus confortable ;
• la flexibilité des cotisations : le montant des versements peut être ajusté selon la situation financière et les objectifs de retraite de chaque épargnant ;
• des avantages fiscaux : les cotisations versées sur le CRH peuvent être déduites des impôts ;
• une gestion professionnelle du capital : le capital accumulé sur le CRH est géré par des professionnels, avec prudence, afin de maximiser les rendements sur le long terme ;
• une adaptabilité aux besoins des hospitaliers : étant spécifiquement conçu pour les professionnels de la santé, le CRH répond de manière ciblée à leurs besoins en matière de retraite.

Les inconvénients du CRH

Néanmoins, malgré ses atouts, le CRH supporte aussi quelques limites :

• le risque d’investissement : comme tout produit de capitalisation, le CRH comporte des risques liés aux fluctuations des marchés financiers ;
• Le faible nombre d’actifs d’investissement : par rapport à d’autres produits d’épargne, le CRH ne donne pas forcément accès à un nombre important de fonds différents. Il est donc plus limité en termes de diversification ;
• Le manque de liquidité : les fonds investis dans le CRH ne sont généralement pas disponibles avant la retraite, ce qui peut se révéler complexe en cas de besoins financiers urgents ;
• La limitation à un secteur spécifique : le CRH n’est pas un produit d’épargne généraliste. Il est spécifiquement dédié aux hospitaliers et n’est pas accessible à d’autres catégories de travailleurs.

Le PER, le nouveau dispositif d’épargne retraite

Le concept du plan d’épargne retraite

Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif introduit pour moderniser et unifier les différents plans d’épargne retraite existants. Celui-ci vise à encourager l’épargne individuelle à long terme en vue de la retraite, tout en offrant une flexibilité et des avantages fiscaux aux souscripteurs.

Quelles sont les différences et les similitudes du PER avec le CRH ?

Le PER n’est pas diamétralement opposé au CRH. D’ailleurs, ces deux placements ont le même objectif : fournir un revenu complémentaire à la retraite. Qui plus est, ils fonctionnent tous les deux sur un principe de capitalisation des versements effectués.

La principale différence entre le PER et le CRH réside dans l’accessibilité de ces deux produits. En effet, le PER est ouvert à tous. Il n’est pas uniquement réservé aux hospitaliers. Qui plus est, il offre une plus grande flexibilité en matière de conditions de retrait. En effet, certaines situations permettent d’effectuer des retraits anticipés. Tel est le cas, par exemple, de l’achat d’une résidence principale.

Le PER offre également plusieurs options de sortie après la phase d’épargne. L’argent accumulé peut être récupéré sous forme de capital, en rente ou via une combinaison des deux. A contrario, le capital du CRH n’est disponible que sous forme de rente.

Enfin, le PER octroie une plus grande diversité dans les choix d’investissement, pour une meilleure optimisation du rendement du capital investi et une plus grande personnalisation, adaptable au profil de chaque épargnant.

Comment transférer son CRH vers un PER ?

Le transfert du CRH vers le PER s’effectue en plusieurs étapes.

• Avant toute chose, il est crucial de bien comprendre les conditions de transfert, les frais éventuels et les conséquences financières de ce choix ;
• Ensuite, il convient de choisir son PER. En effet, tous les contrats de ce type ne sont pas équivalents. Chaque PER a ses propres caractéristiques. L’épargnant doit donc choisir celui correspondant le mieux à ses objectifs de retraite. Prenez le temps de comparer et de bien lire votre contrat.
• Une fois son choix effectué, l’épargnant peut initier le transfert. Pour cela, il remplit un formulaire de demande auprès de l’organisme gestionnaire du CRH. Ce document doit ensuite être transmis à l’institution gérant le PER choisi.
• Suite à la demande, il est important de suivre le processus, pour s’assurer que la transition se déroule sans encombre. Notez que les délais peuvent varier selon les institutions concernées.

Quelles sont les conséquences de ce transfert pour les épargnants ?

Le transfert du CRH vers le PER peut avoir plusieurs conséquences.

• La modification des rendements : selon les options d’investissement choisies dans le PER, les rendements peuvent être plus élevés ou plus risqués qu’avec le précédent CRH ;
• L’application de frais : la demande de transfert ou la gestion du nouveau PER peuvent impliquer des frais. Il est important de les prendre en compte, car ces derniers peuvent affecter la rentabilité globale de l’épargne ;
• Les implications fiscales : le transfert peut aussi avoir des répercussions fiscales, notamment en termes de traitement des cotisations et des retraits. De plus, la fiscalité lors du retrait de l’épargne peut différer entre ces deux produits. Mieux vaut en anticiper les conséquences.
• La réévaluation de la stratégie : le transfert peut nécessiter une réévaluation de la stratégie d’épargne, tant en ce qui concerne les montants investis que la périodicité des versements ou les choix d’investissement.

Le passage d’un CRH vers un PER marque un tournant décisif dans la gestion de l’épargne retraite des hospitaliers. Ce transfert, tout en offrant de nouvelles perspectives, peut soulever de multiples interrogations quant à son impact financier et pratique pour les épargnants. Pour mieux comprendre les nuances entre ces deux dispositifs et mieux sécuriser votre avenir, n’hésitez pas à vous faire aider d’un conseiller financier. Celui-ci vous aidera à prendre une décision parfaitement éclairée.